「住宅ローン審査に通る自信がない」「少しでも審査が甘い銀行で借りたい」そう思っている方は少なくないのではないでしょうか。住宅ローンは人生最大の買い物と言われるほど高額なため、審査に通らないと夢のマイホームを手に入れることはできません。しかし、銀行によって審査基準は異なり、中には審査が甘いと言われる銀行も存在します。本記事では、住宅ローン審査が甘いと言われる銀行の特徴や、審査通過率を高めるための秘訣を紹介します。これから住宅ローンを検討している方は、ぜひ参考にしてください。
住宅ローン審査の基礎知識：審査基準と通過率
住宅ローン審査は、金融機関が借入希望者の返済能力や信用情報などを総合的に判断し、お金を貸し出すかどうかの判断を行うものです。審査基準は金融機関によって異なりますが、一般的には以下の項目が重要視されます。
金融機関によって審査基準は異なる
住宅ローン審査基準は金融機関によって大きく異なります。例えば、大手銀行は安定した収益力を持つ企業や、公務員などを優遇する傾向があります。一方、地方銀行やネット銀行は、地域密着型で融通が利きやすい、または審査スピードが速いなど、それぞれの強みを生かした審査基準を採用しています。
安定した収入と返済能力が重要視される
住宅ローン審査では、安定した収入と返済能力が最も重要視されます。具体的には、毎月の収入額、勤続年数、住宅ローンの返済額が現在の収入に対してどの程度の割合になるのかなどが評価されます。安定した収入が証明できれば、審査に通る可能性が高くなります。
信用情報も重要な要素となる
信用情報とは、過去の借金返済状況やクレジットカードの利用状況などが記録された情報です。金融機関は、借入希望者の信用情報に基づいて、返済能力を判断します。過去に借金の遅延や滞納などがあれば、審査に不利になる可能性があります。そのため、信用情報を事前に確認し、問題があれば改善しておくことが重要です。
住宅ローン審査に通るためのポイント：事前準備がカギ
住宅ローン審査は、事前準備をしっかり行うことで、通過率を高めることができます。ここでは、具体的な対策を紹介します。
信用情報をチェックし、問題があれば改善する
信用情報機関（JICC、CIC、KSC）から、自分の信用情報を取り寄せ、確認しましょう。過去の借金返済状況やクレジットカードの利用状況などが記録されているので、問題があれば改善する必要があります。例えば、過去に借金の遅延や滞納などがあった場合は、完済証明書などを提出することで、審査に有利に働く場合があります。
借入希望額は必要最低限に抑える
借入希望額が多いほど、審査は厳しくなります。そのため、必要最低限の金額を借りるように心がけましょう。例えば、頭金を多く用意したり、住宅の規模を小さくしたりすることで、借入希望額を抑えることができます。無理のない返済計画を立て、将来のライフプランに合わせた借入額を検討することが重要です。
頭金を準備する
頭金は、住宅ローンの審査において、返済能力を示す重要な指標の一つです。頭金を多く用意することで、借入希望額が減り、返済負担が軽減されるため、審査に有利に働きます。また、頭金が多いほど、金利が低くなる場合もあります。
住宅ローン審査が甘いと言われる銀行の特徴
住宅ローン審査は銀行によって基準が異なります。ここでは、審査が甘いと言われる銀行の特徴について解説します。
ネット銀行：審査スピードが速く、柔軟な対応が期待できる
ネット銀行は、店舗を持たないため、人件費などのコストを抑えることができ、審査スピードが速い傾向があります。また、オンラインで完結できるため、営業時間外でも手続きを進められるなど、融通が利きやすい点が特徴です。ただし、ネット銀行は、大手銀行と比べて、扱う商品やサービスが限られている場合がある点は注意が必要です。
地方銀行：地域密着型で融通が利きやすい場合がある
地方銀行は、地域密着型で、地元の顧客に対して融通が利きやすい傾向があります。特に、長く地元に住んでいる人や、地域で事業を行っている人などは、審査が通りやすい場合があります。ただし、地方銀行は、エリアによっては、取り扱っている商品やサービスが限られている場合もあります。
フラット35：国が保証する制度なので審査基準が比較的緩い
フラット35は、住宅金融支援機構が提供する、長期固定金利の住宅ローンです。国が保証する制度なので、審査基準が比較的緩いと言われています。ただし、フラット35は、物件の条件や借入者の条件など、いくつかの制限があります。フラット35を利用する場合は、事前に条件を確認しておくことが重要です。
住宅ローン審査に通りやすい銀行ランキング：厳選された銀行を紹介
ここでは、住宅ローン審査に通りやすいと評判の銀行をランキング形式で紹介します。あくまで参考として、複数の銀行を比較検討し、自分に合った銀行を選びましょう。
1位：住信SBIネット銀行
住信SBIネット銀行は、ネット銀行の中でも、住宅ローン審査に通りやすいと評判です。金利が低く、審査スピードが速い点が魅力です。また、頭金が少なくても借りられる商品も用意されています。ただし、ネット銀行なので、窓口での相談はできません。全てオンラインで完結する必要があります。
2位：auじぶん銀行
auじぶん銀行は、KDDIグループの銀行で、スマホアプリで完結できる手軽さが魅力です。審査スピードが速く、金利も低めです。また、頭金が少なくても借りられる商品も用意されています。ただし、auユーザー以外でも利用できますが、auユーザーの方が特典を受けられる場合が多い点は注意が必要です。
3位：楽天銀行
楽天銀行は、楽天グループの銀行で、楽天ポイントを貯められる点が魅力です。金利は低く、審査スピードも比較的速いです。また、頭金が少なくても借りられる商品も用意されています。ただし、楽天銀行は、楽天カードなど、楽天グループのサービスと連携しているため、楽天カードを持っている人の方が有利になる場合があります。
住宅ローン審査を有利に進めるための対策
住宅ローン審査は、事前準備をしっかり行うことで、通過率を高めることができます。ここでは、具体的な対策を紹介します。
信用情報を事前に確認し、整理しておく
信用情報機関（JICC、CIC、KSC）から、自分の信用情報を取り寄せ、確認しましょう。過去の借金返済状況やクレジットカードの利用状況などが記録されているので、問題があれば改善する必要があります。例えば、過去に借金の遅延や滞納などがあった場合は、完済証明書などを提出することで、審査に有利に働く場合があります。
借入希望額は必要最低限に抑える
借入希望額が多いほど、審査は厳しくなります。そのため、必要最低限の金額を借りるように心がけましょう。例えば、頭金を多く用意したり、住宅の規模を小さくしたりすることで、借入希望額を抑えることができます。無理のない返済計画を立て、将来のライフプランに合わせた借入額を検討することが重要です。
頭金を用意しておく
頭金は、住宅ローンの審査において、返済能力を示す重要な指標の一つです。頭金を多く用意することで、借入希望額が減り、返済負担が軽減されるため、審査に有利に働きます。また、頭金が多いほど、金利が低くなる場合もあります。
住宅ローン審査に関するよくある質問
住宅ローン審査に関するよくある質問をまとめました。
勤続年数が短い場合でも審査に通るのか？
勤続年数が短くても、安定した収入があれば、審査に通る可能性はあります。ただし、勤続年数が短い場合は、収入証明書や源泉徴収票などの書類を提出する必要がある場合があります。また、転職歴が多い場合は、審査に不利に働く可能性もあります。
自営業の場合、審査は厳しいのか？
自営業の場合、会社員と比べて、収入が安定していないと見なされるため、審査が厳しくなる場合があります。そのため、確定申告書や納税証明書などの書類を提出する必要があります。また、事業計画書など、事業内容を具体的に説明する書類を提出する必要がある場合もあります。
住宅ローン審査に落ちた場合、どうすればいいのか？
住宅ローン審査に落ちた場合は、まず、審査結果の通知を確認し、落ちた理由を理解しましょう。審査結果の通知には、落ちた理由が記載されているはずです。落ちた理由が分かれば、改善策を講じることで、再審査に臨むことができます。例えば、信用情報に問題があれば、改善策を講じたり、頭金を増やすなど、審査に有利になるように対策を練りましょう。
まとめ
住宅ローン審査は、金融機関によって基準が異なります。審査が甘いと言われる銀行もあれば、厳しい銀行もあります。そのため、複数の銀行を比較検討し、自分に合った銀行を選びることが重要です。また、事前準備をしっかり行うことで、審査通過率を高めることができます。信用情報をチェックしたり、借入希望額を抑えたり、頭金を用意するなど、対策を講じることで、住宅ローン審査に有利に進めることができます。夢のマイホームを手に入れるために、ぜひこの記事を参考にして、住宅ローン審査にチャレンジしてみてください。
