楽天銀行の住宅ローン　金利、審査、保証料は？　口コミ評判、メリット・デメリットまで掲載中！

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このページでは、楽天銀行の住宅ローン住宅ローンの金利、審査、保証料、そして口コミ評判、メリット・デメリットについてまとめてあります。

楽天銀行は、東京都港区に本店を置く新たな形態の銀行に分類されるネット銀行で、楽天グループの子会社です。

楽天銀行の住宅ローンを検討中の方は参考にして下さい。

 

 

楽天銀行と他行の住宅ローン金利比較

まずは楽天銀行と他行の住宅ローン金利を比較してみたいと思います。

楽天銀行の住宅ローン最新金利一覧　

楽天銀行の住宅ローン金利をネット申込型住宅ローンと一覧で比較しています。参考にしてみてください。 (確認時現在の最安の優遇金利を掲載しています。※正確な金利は公式HPをご確認ください。)

楽天銀行の金利は住信SBIネット銀行の金利に比べ、変動金利で +0.285%、３年固定で +0.352%、１０年固定で +0.492%、の差があります。

これらの金利で、返済額にどれくらいの違いが出るのかを確認してみたいと思います。

楽天銀行の住宅ローンシミュレーション　

上記に記載の「変動金利」で「返済期間35年」を選択した場合の、楽天銀行の毎月の返済額と総返済額をシミュレーションし、ネット申込型ローンと比較した結果を下の表に示します。
借入額は「1500万円」、「3000万円」、「4500万円」で比較しています。
上段が毎月の返済額、下段が総返済額（緑文字）となっています。

楽天銀行と住信SBIネット銀行との比較では、1500万円の借入で約79万円、3000万円の借入で約158万円、4500万円の借入で約236万円、楽天銀行のほうが返済額が多くなるため、住信SBIネット銀行などの低金利な、ネット申込型住宅ローンに比べると損をしてしまう可能性があります。

当サイトでも人気の高いのは、住信SBIネット銀行となっていますので、下記の公式ページを参考にしてみてください。

＞住信SBIネット銀行の公式ページ（実質金利が安い/変動・１０年固定金利が最安水準）

また、全国で住宅ローンを借りられる金融機関の金利を全て比較したい場合は、下記の「全国版 金利比較ランキングページ」をご覧ください。

楽天銀行の住宅ローンの種類

楽天銀行では、利用者のライフスタイル、ライフステージに見合った様々な住宅ローンや保障(保険)を提供しています。

 

基本となる住宅ローン

楽天銀行のメインの住宅ローンは、基本を備えた「楽天銀行住宅ローン」です。

主な金利の種類は下記の通りです。

 

万が一に備えた保障

万が一に備えた保障は、以下の8種類です。

 

様々なニーズに対応した住宅ローン

楽天銀行では、様々なニーズに対応した住宅ローンがあります。

 

 

 

これら住宅ローンの詳細については、楽天銀行公式サイトの「住宅ローン」にて確認できます。

住宅金融支援機構の住宅ローン(フラット35)

「フラット35」は、民間の金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供する全期間固定金利(最長35年)です。通常の固定金利よりも長期的に安定した返済計画を立てやすいのが特長ですが、購入する住宅の技術基準を満たす必要があり、投資用の住宅購入には利用できないといった規定があります。

 

なお、当サイトで人気の高いフラット３５は、住信SBIネット銀行のフラット３５です。
金利が安く、全疾病に対応した無料保障、さらに障害補償まで無料で付帯しています。保証料、一部繰り上げ返済手数料も無料とお得です。

住信ＳＢＩネット銀行の公式ページはこちら

楽天銀行の住宅ローンの金利

楽天銀行の住宅ローンの金利は、「変動金利」、「固定金利」、「フラット35」の3種類です。

固定金利の数は5つ(2年、3年、5年、7年、10年)で、他銀行と比べると選択肢は一般的です。

 

「変動金利」は、金利が景気によって変動するため、場合によっては固定金利よりもはるかに低い金利となることがあることが魅力です。金利上昇の影響を受けても返済出来る見通しがあり、返済期間が短いもしくは借入額が少ない方に向いています。

一方、「固定金利」や「フラット35」は、金利が固定されることにより、返済計画が立てやすく、金利上昇のリスクを負わないので、決まった返済計画を立てたい方に向いています。

変動金利と固定金利には、一長一短があります。それぞれの特徴及びメリット・デメリットについて簡単にまとめましたので、参考にして下さい。

	固定金利	変動金利
特徴	借入時から返済終了まで金利が一定 利息を含めた総返済額は、契約時に確定 変動金利と比較し、金利は高めのケースが多い	金利は、半年ごとに見直し 金利の変動に伴い、返済額も変更 固定特約付変動金利に変更可能
メリット	返済終了まで返済額が固定されているため、返済プランが立てやすい 市場の金利上昇の影響を受けない	固定金利と比較し、低金利のケースが多い 低金利となった場合、返済額が減少
デメリット	変動金利と比較し、金利が高いケースが多いため、総返済額が高くなる傾向 低金利の局面でも契約時の金利にて返済	金利変動により総返済額が不明確であり、返済プランが立てにくい 金利が上昇すると、総返済額が増加

住宅ローンの金利

楽天銀行の住宅ローン基準金利は、下記表のとおりです。

借入内容や審査結果により、基準金利から優遇された金利が適用されます。

 

【楽天銀行の金利一覧】（2024/04/08更新） （金利情報引用元:一般財団法人 住宅金融普及協会）

 

金利は毎月見直され、最新金利については公式サイトの「住宅ローン 金利一覧」にて確認できます。

フラット35の金利

融資率(借入割合)が9割以下で利用するケースが一般的ですが、頭金などの自己資金を準備することが難しい場合には、9割超で利用することも可能です。ただし金利が高くなってしまうので注意が必要です。

フラット35の金利は下記表のとおりです。

 

【楽天銀行のフラット３５金利一覧】（2024/04/08更新） （金利情報引用元:一般財団法人 住宅金融普及協会）

 

金利は毎月見直されます。

フラット35の金利詳細については、住宅金融支援機構の「フラット35」、楽天銀行公式サイトの「フラット35」にて確認できます。

住宅ローンシミュレーション

住宅ローンを利用する際、自身の年収から、いくらくらいの住宅ローンが組めるのか、毎月の返済額はどのくらいになるのかが気になるポイントだと思います。

店頭で返済シミュレーションをしてもらうことも可能ですが、多くの金融機関では、住宅ローンの返済シミュレーションを提供しています。

 

楽天銀行では、公式サイトの「住宅ローンシミュレーション」にて試算することができます。

 

また、東京都にて住宅ローンを扱っている金融機関の「金利比較ランキング」について、別記事にて詳細をまとめていますので、金融機関を選択する参考にして下さい。

楽天銀行の住宅ローンのメリットとデメリット

楽天銀行の住宅ローンのメリット、デメリットについてまとめました。

7つのメリット

楽天銀行の住宅ローンのメリットとしては以下の7つが挙げられます。

メリット1：一部繰上返済手数料が無料

住宅ローン返済中に余力が出来た場合、「繰り上げ返済」をすることによって、総返済額を減らす効果が期待できます。

しかし、金融機関側の立場からすると、繰り上げ返済をされることによって、得られる利息収入が減ることになってしまうので、繰り上げ返済の手続きの際、手数料をとるケースが一般的です。

手数料は金融機関によってことなりますが、数千円～数万円かかります。

インターネットバンキングサービスを提供している金融機関では、ネットで一部繰上返済手続きができ、しかも手数料を無料としているケースが多いです。

 

楽天銀行では、楽天銀行マイページまたは電話にて、住宅ローン関連の手続きが可能で、繰り上げ返済の手数料は無料です。

 

楽天銀行の住宅ローン関連手続きの手数料は下記表を参考にして下さい。

手続き		手数料(税込)
一部繰上返済		0円
全額繰上返済		0円

詳しくは、公式サイトの「お借入後の繰上返済について」にて確認できます。

メリット2：疾病保障の種類が豊富

住宅ローンの利用する際、万が一の備えとして疾病保障に加入するケースは少なくなりません。

楽天銀行では、一般団信以外にも7つの保険がラインナップされていますので、ライフプランに合わせて加入できます。

 

 

詳しくは、公式サイトの「各種保険商品一覧」にて確認できます。

メリット3：事務取扱手数料が安い

「事務取扱手数料」は、住宅ローンを利用する際の手数料で、一般的には『定率型』と『定額型』の2種類があり、ネット銀行の多くは定率型で、一般の銀行は定額型かどちらかを選択することが可能です。

楽天銀行の住宅ローン事務取扱手数料は、定額型で330,000円です。

一般的なネット銀行では融資事務手数料として借入金額の2.2%としている銀行が多く、借入金額に対して金額はアップします。

借入金額	事務取扱手数料
	定額型	定率型(2.2%)
1,000万円	330,000円	220,000円
2,000万円		440,000円
3,000万円		660,000円
4,000万円		880,000円
5,000万円		1,100,000円

借入金額に対する事務手数料の比較は次の通りで、借入金額が1,500万円以上の場合、楽天銀行の方が安くなることが分かります。

 

各銀行における事務手数料と保証料について、下記表にまとめました。

銀行		融資事務手数料	保証料
住信SBIネット銀行		借入金額 x 2.20%	0円
PayPay銀行		借入金額 x 2.20%	0円
ソニー銀行	定率型	借入金額 x 2.20%	0円
	定額型	44,000円
ARUHI(アルヒ)		借入金額 x 2.20%	0円
イオン銀行	定率型	借入金額 x 2.20%	0円
	定額型	110,000円	0円
三菱ＵＦＪ銀行		借入金額 x 2.20%	0円
楽天銀行		330,000円	0円

メリット4：フラット35の手数料が安い

フラット35を利用する場合、事務手数料が必要です。

事務手数料は、「定額型」と「定率型」の2種類があり、金融機関が独自で設定します。

多くの金融機関の定率型手数料の利率は2.20%ですが、楽天銀行の手数料は、低く設定されています。

種類	事務手数料(税込)
	一般的な金融機関	楽天銀行
定額型	55,000円	－
定率型 (融資額×利率)	2.20%	1.43%

詳しくは、公式サイトの「フラット35」にて確認できます。

メリット5：充実した相談体制

ネット銀行での住宅ローンの相談は、電話やメール対応というケースが多いですが、楽天銀行では、住宅ローンセンターならびにZoomとSkypeを利用したビデオ通話(予約制)での無料オンライン住宅ローン相談を提供しています。

 

 

詳しくは、公式サイトの「お問い合わせ」にて確認できます。

メリット6：つなぎ融資が利用可

戸建のマイホーム購入の場合、建売住宅(土地と住宅が一緒)のケースと注文住宅(土地を先に購入し、その数か月後に住宅を建築する)といったケースがあります。

後者で、土地の費用を先に支払わなければならない場合、住宅が完成するまでは住宅ローンを利用することができませんので、「つなぎ融資」を利用することが一般的です。

店舗のある金融機関の場合、つなぎ融資を取り扱っているケースがほとんどですが、ネット銀行の場合、取り扱っていないケースが多いです。

しかし、楽天銀行はつなぎ融資利用可能です。

 

詳しくは、公式サイトの「つなぎローン」にて確認できます。

メリット7：「ハッピープログラム」のステージがアップ

楽天銀行では、銀行との取引状況と取引残高に応じて特典が受けられる「ハッピープログラム」という優遇プログラムサービスを提供しています。

取引内容に応じて、5つの区分に分けられ、区分によって様々な特典が受けられます。

 

■優遇内容

特典	ステータス
	スーパーVIP	VIP	プレミアム	アドバンスト	ベーシック
ATM手数料 (無料回数)	月7回	月5回	月2回	月1回	－
他行振込手数料 (無料回数)	月3回	月3回	月2回	月1回	－
楽天ポイント 獲得倍率	3倍	3倍	2倍	1倍	1倍

 

■ステータス獲得条件

楽天銀行の住宅ローンを契約し、返済口座を楽天銀行に設定すると、現在のステージより1ステージアップし、よりお得な特典を受けることが可能となります。

ステータス	条件
スーパーVIP	残高300万円以上または取引30件以上
VIP	残高100万円以上または取引20件以上
プレミアム	残高50万円以上または取引10件以上
アドバンス	残高10万円以上または取引5件以上
ベーシック	エントリー

 

詳しくは、公式サイトの「ハッピープログラム」にて確認できます。

3つのデメリット

楽天銀行の住宅ローンのデメリットとしては以下の3つが挙げられます。

デメリット1：楽天銀行を返済口座にしないと金利が増加

住宅ローン利用時、その銀行口座を返済口座に設定することが一般的ですが、楽天銀行では、他行の銀行口座を返済口座として設定することが可能です。

給与が振り込まれる口座、メインとして使用している銀行口座を返済口座として利用したいという方にとっては、魅力的なサービスに感じるかもしれません。

しかし、楽天銀行口座を返済口座に設定しない場合、借入金利が0.3%上乗せされることになります。

 

詳しくは、公式サイトの「住宅ローン　金利上乗せ」にて確認できます。

デメリット2：審査結果によって金利が変動

楽天銀行の金利の種類には、「変動金利(固定特約付)」と「長期固定金利」の2つがあります。

変動金利型を選択した場合の住宅ローンに適用される金利ですが、実は幅があり、その幅は、借入内容や審査結果によって変わってきます。

借入内容や審査結果によって「金利引下げ幅」が決定され、「基準金利」から差し引くことで金利が決まってくる仕組みとなっています。

 

 

金利引下げ幅が優遇される方の場合は、他社のネット銀行の金利と引けを取らない金利にて利用可能となりますが、審査結果の内容次第によって、基準金利のままで利用することになると、割高になってしまう可能性がありますので注意が必要です。

 

詳しくは、公式サイトの「住宅ローン金利一覧」にて確認してみて下さい。

デメリット3：フラット35の事務手数料は定率型のみ

フラット35を利用する場合、事務手数料が必要です。

事務手数料は、「定額型」と「定率型」の2種類があり、金融機関が独自で設定します。

多くの金融機関は定率型と定額型を取り扱っていますが、楽天銀行では、定率型のみです。

種類	事務手数料(税込)
	一般的な金融機関	楽天銀行
定額型	55,000円	－
定率型 (融資額×利率)	2.20%	1.43%

詳しくは、公式サイトの「フラット35」にて確認できます。

 

 

また、東京都にて住宅ローンを扱っている金融機関の「金利比較ランキング」について、別記事にて詳細をまとめていますので、金融機関を選択する参考にして下さい。

楽天銀行の審査はどうなの？

住宅ローンの審査は、一般的に事前(仮)審査と本審査の2段階となっています。

事前審査では、以下の内容について金融機関が重点的にチェックします。

 

本審査では、上記以外に、「健康状態」や「担保評価」なども細かくチェックされ、融資可能かどうかの判断が行われることになります。

楽天銀行はネット銀行のため、事前(仮)審査及び本審査及びは、インターネットから行うことが可能です。

 

事前審査や申し込みについては、公式サイトの「住宅ローン」、「お問い合わせ」にて確認して下さい。

楽天銀行の住宅ローンを利用できる条件

楽天銀行の住宅ローンを利用できる条件は以下の通りです。

項目	条件
	一般	疾病
借入期間	35年以内
借入金額	1億円以内
年齢	満20歳以上満65歳6カ月未満で、完済時満80歳未満	満20歳以上満50歳以下で、完済時満80歳未満
職業(雇用形態)	継続して安定した収入がある方
年収	400万円以上
勤続年数	特になし
健康状態	団体信用生命保険に加入が認められること
その他	楽天銀行所定の融資条件を満たすこと

多くのネット銀行の場合、「年収400万円以上かつ勤続2年以上」といった条件がありますが、楽天銀行の住宅ローンは「年収400万円以上」、「勤続年数特になし」です。

職種についても特にきまりはありませんが、「継続して安定した収入がある方」となっていますので、アルバイトやパートなどの場合、年収などの条件を満たしていても、事前(仮)審査が通らないか、通ったとしても保証金が高く設定されてしまう可能性が高いので注意が必要です。

審査に落ちた理由と対策について

住宅ローンの審査を申し込み、残念ながら審査に落ちてしまうこともあります。

なぜ落ちてしまったのか、金融機関が教えてくれることはありません。住宅ローンの審査は総合的に評価されるため、『一つの理由だけではなく、複数の理由で審査から落ちてしまった』と考える必要があります。

審査にて落ちる可能性のある理由

審査で落ちてしまう理由は、金融機関によっても異なりますし、どの項目でNGとなってしまったのかは定かではありません。

ただし、審査に落ちる理由として、他の金融機関と同様に、下記のような一般的な項目が楽天銀行でも当てはまっている可能性が高いです。

審査に落ちたときの対策はどうする？

住宅ローンの審査は、決められた審査基準を元に行われます。そのため、申込者が何も改善せず、再度申し込んだとしても審査に通ることはまずありません。

上記の項目にて心当たりがあるものがあれば、その項目を改善してから再度申し込む必要があります。

 

しかし、何も改善できない場合には、楽天銀行は諦め、別の条件もしくは、審査基準が緩い金融機関にて住宅ローン審査を申し込むことも一つの対策となります。

楽天銀行の住宅ローンの評判と口コミ

楽天銀行の住宅ローンについて、「価格.com 住宅ローンの評判レビュー」における結果は下記の通りです。

項目	評価	説明
満足度	3.8	総合した満足度
金利	4.1	適用金利に対する満足度
返済	3.8	毎月の返済や繰上返済など、返済関連の利便性
借入手続き	3.3	手続きの進め方や審査スピード、対応など
借入費用	4.0	手数料/保証料/団信保険料などの諸費用
保険オプション	3.6	疾病保険など保険オプションの充実度
サポート	3.5	相談のしやすさ、問い合わせに対しての応対や安心感

(引用元：価格.com　「住宅ローン評判・レビュー」)

 

また、楽天銀行の住宅ローンを利用された方がどのような点に着目して選んだのか、またどのような感想を持っているのかについて、まとめてみましたので参考にしてみて下さい

楽天銀行を選んだ理由

• 金利、融資事務手数料などを含めた総コストが安かった
• 全疾病特約が無料で付帯できるところ
• 普段から楽天でショッピングしており、楽天銀行を利用していた
• 来店が不要で、手続きはメール・電話で楽だった
• 対面式ではないが、サポート担当者が親切にアドバイスしてくれ、安心できた

楽天銀行を利用しての感想など

• 金融機関としての歴史が浅いので、当初は不安だった
• ネット銀行なので、手続きはすべて自分で行わなければならず、最初は色々不安だった
• フラット35の繰上返済額は100万円単位なので融通が悪い
• 手続きは簡単であるが、対面式ではなくメールや電話だけなので誤解を生じるケースがあった
• 手続き完了まで、結構時間がかかるので余裕をもって行う必要がある

楽天銀行に向いている人

以上のことを考慮し、楽天銀行の住宅ローンに向いているのは以下のような方に向いていると思われます。

• 返済に余裕がある人
• ともかく安い諸経費、安い金利を望んでいる人
• ネット銀行に抵抗のない人(やりとりが対面ではないなど)

 

『オリコン顧客満足度』が提供する「住宅ローンの比較・口コミ」には、実際の利用者からの評判や口コミが掲載されています。

まとめ

楽天銀行の住宅ローンのメリットやデメリット、評判、そして審査はどうなのかについてについて紹介しました。

最近ではメガバンクや地銀だけでなく、ネット銀行の住宅ローンを利用される方も増えてきています。

楽天銀行もネット銀行の1つで、手数料が格安なことが魅力のひとつです。

楽天銀行での住宅ローンのメリットやデメリットなどをしっかりと確認して、楽天銀行の住宅ローンを検討してみるもの良いでしょう。

 

金利・総支払額が安い住宅ローン　

最後に、金利が安く、保障も充実した住宅ローンの紹介です。

トータルの支払金額を安くしたい場合におすすめとなっています。

審査の結果金利が高くなることもあるので、仮審査は早めに行っておくと安心です。

銀行によって審査条件が違うので、審査を通った中から一番条件の良かった銀行を選ぶのがおすすめとなります。

ネットでお得な変動・１０年・長期固定住宅ローン　

金利面でお得な住宅ローンとして人気があるのが三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンです。

固定期間終了後の金利が他行よりも低いのが特長で、当初金利と返済完了までの実質金利を安くしたい方にオススメとなっています。

保障が充実の変動金利住宅ローン　

保障が充実した住宅ローンとして人気があるのが住信SBIネット銀行の住宅ローンです。
全疾病保障が無料で付帯するのが特長です。

住宅ローンは、当初金利を比較するだけでなく、ローン終了までの総支払額を比較することが重要です。

また、審査基準は低くないため、事前審査は早めに行っておきましょう。

＞＞三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローン詳細

＞＞住信SBIネット銀行の住宅ローン詳細

地域別 金利比較ランキング　

お住まいの地域で利用可能な住宅ローンの金利をランキングにしています。
一番お得な住宅ローンを見つけるのにご利用ください。

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