こんにちは、管理人のサトウです。
このページでは、住宅ローンの事前審査で落ちないためのチェックしておく項目についてまとめてあります。
住宅ローンは非常に大きな金額を取り扱うため、審査基準が厳しく、場合によっては何度も落ちてしまうこともあります。
そのため、「自分は住宅ローン審査に通過できるのだろうか」と不安に感じている人が多いのではないでしょうか。
今回はそのような住宅ローン審査の不安解消対策として、事前審査で落ちないためのポイントや、住宅ローン審査の流れ等を詳しく解説します。
年間２０万人が利用する当サイトで一番申込数が多い住宅ローンは、三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローン（ネット専用）です。
人気の理由は、変動・３年・１０年固定金利が通常ローンよりも安く、さらに固定期間終了後の金利まで低いこと。
支払い総額が他行に比べ数百万円お得になることもあります（借換にも対応）。
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最近、フラット３５の金利が変動金利と変わらない水準（0.5%以下～）になっています。
完済まで非常に安い金利で返済できるため、変動や１０年固定と比べても安心で経済的。
オリンピック後は金利が上昇するとも言われており、選ぶ人がかなり増えてきています。
住宅ローンの審査とは？
まず、住宅ローン審査の流れと、審査で何がチェックされているのかについて解説します。
住宅ローン審査の流れ
一般的な住宅ローン審査は、下記の流れで行われ、審査は「事前審査」と「本審査」の二段階になっています。
-
①事前審査申し込み
-
②事前審査（結果通知まで1～7日程度）
-
③正式申し込み・売買契約
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④本審査（結果通知まで2～4週間程度）
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⑤住宅ローン契約
-
⑥融資実行
事前審査は「仮審査」とも呼ばれており、その呼び名の通り“仮の審査”です。事前審査に通過しても、本審査で落ちてしまうケースもあります。
ただし、基本的には事前審査でほとんどの審査項目についてチェックされますので、まずは事前審査に向けてしっかりと準備をすることが大切です。
事前審査のチェックされる内容とは？
住宅ローンの審査項目として何がチェックされているのかについては、国土交通省が実施したアンケート『平成２８年度 民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書』をみると分かります。
下図は各金融機関がアンケートで「融資を行う際に考慮する項目」として回答したものです。
（参照元：国土交通省『平成２８年度 民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書』）
アンケートで多くの金融機関が“考慮する”として挙げた審査項目を大まかに分類すると、下記のとおりとなります。
| 分類 | 審査項目 |
| 本人の収入状況に関するもの | 完済時年齢 |
| 借入時年齢 | |
| 勤続年数 | |
| 年収 | |
| 雇用形態 | |
| 借入金額に関するもの | 返済負担率 |
| 融資可能額 | |
| 信用情報に関するもの | 他の債務の状況や返済履歴 |
| その他 | 健康状態 |
| 担保評価 | |
| 連帯保証 | |
| 金融機関の営業エリア |
事前審査では、「本人の収入状況に関するもの」「借入金額に関するもの」「信用情報に関するもの」について多くの金融機関が重点的にチェックしています。
また、本審査では、金融機関だけでなく保証会社による審査も行われ、「健康状態」や「担保評価」なども細かくチェックされています。
事前審査で落ちないためのチェックリスト
審査項目についてそれぞれ事前にセルフチェックしておくことにより、審査の不安解消対策ができます。
それぞれの審査項目についてチェックすべきポイントを解説します。
本人の収入状況に関するチェックリスト
| チェック項目 | チェックポイント |
| 完済時の上限年齢を満たしているか |
|
| 借入時の上限年齢を満たしているか |
|
| 勤続年数の条件を満たしているか |
|
| 年収制限を満たしているか |
|
| 安定した雇用形態かどうか |
|
借入金額に関するチェックリスト
| チェック項目 | チェックポイント |
| 返済負担率が高すぎないか |
|
| 融資可能額を超えていないか |
|
信用情報に関するチェックリスト
| チェック項目 | チェックポイント |
| 債務状況や返済履歴に問題がないか |
|
まとめ
今回は、住宅ローン審査の不安解消対策として、事前審査で落ちないためのポイントや、住宅ローン審査の流れ、チェックされる内容などを説明しました。
一般的な住宅ローン審査は、「事前審査」と「本審査」の二段階で行われます。事前審査に通過したものの本審査で落ちてしまうケースもありますが、基本的には事前審査でほとんどの審査項目についてチェックされますので、まずは事前審査に向けてしっかりと準備をしましょう。
国土交通省が実施したアンケート『平成２８年度 民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書』によると、審査項目としては、
- 本人の収入状況に関するもの（完済時年齢、借入時年齢、勤続年数、年収、雇用形態）
- 借入金額に関するもの（返済負担率、融資可能額）
- 信用情報に関するもの（他の債務の状況や返済履歴）
- その他（健康状態、担保評価、連帯保証、金融機関の営業エリア）
について、多くの金融機関が重視すると回答しています。
事前審査では「本人の収入状況に関するもの」「借入金額に関するもの」「信用情報に関するもの」が重点的にチェックされ、本審査では、金融機関だけでなく保証会社によって「健康状態」や「担保評価」なども細かくチェックされています。
事前審査で落ちないためのチェックリストとして、下記のチェック項目に対するチェックポイントを解説しました。
①本人の収入状況に関するチェックリスト
・完済時の上限年齢を満たしているか
・借入時の上限年齢を満たしているか
・勤続年数の条件を満たしているか
・年収制限を満たしているか
・安定した雇用形態かどうか
②借入れ金額に関するチェックリスト
・返済負担率が高すぎないか
・融資可能額を超えていないか
③信用情報に関するチェックリスト
・債務状況や返済履歴に問題がないか
審査項目についてそれぞれセルフチェックし、審査の不安を解消しましょう。
金利・総支払額が安い住宅ローン
最後に、金利が安く、保障も充実した住宅ローンの紹介です。
トータルの支払金額を安くしたい場合には特におすすめとなっています。
ただし、他行よりも審査が厳しい傾向にありますので、仮審査は早めに行っておく必要があります。
また、審査の結果、金利が高くなることや、希望の金額から減額されることも少なくありません。
そのため、複数の銀行で審査しておくと安心です。
もちろん審査は無料ですし、１行あたり15分程度なので、審査を通った中から一番条件の良い銀行を選ぶのがおすすめです。
ネットでお得な３年・１０年固定住宅ローン
ネット限定でお得な住宅ローンとして人気があるのが三菱ＵＦＪ銀行のネット専用住宅ローンです。
固定期間終了後の金利が他行よりも低いのが特長で、当初金利と返済完了までの実質金利を安くしたい方にオススメとなっています。
三菱ＵＦＪ銀行（全国対応）
三菱ＵＦＪ銀行のネット専用住宅ローンは、変動・３年・１０年固定金利が安く、さらに固定期間終了後の金利が低いのがポイントです。
住宅ローン契約額は日本で第1位です。
ガンや糖尿病などの7大疾病保障にも対応しており、もしもの時も安心です。（住宅ローン残高がゼロ円になります。）
ネット専用としたことで、金利が安く抑えられており、支払い総額が他行に比べ数百万円お得になることもあります。
団体信用生命保険料・繰上返済手数料は無料となっています。
一番人気のフラット３５ 安心の最長３５年固定住宅ローン
フラット３５の中でも一番人気が高いのがARUHIのフラット３５です。
フラット３５の専門金融機関で、金利が最安水準で手数料が無料なのが特徴です。
ＡＲＵＨＩ（全国対応）
ＡＲＵＨＩ（アルヒ）はフラット３５の国内シェアＮｏ１の金融機関です。
フラット３５の金利が最安水準で、審査が非常に速い（最短当日）のが特徴です。
保証人不要、保証料・繰上返済手数料は無料。
借り換えのほか、つなぎ融資なども可能なため、土地購入からの新築住宅建築にも利用しやすくなっています。
３５年間安い金利で返済できるため、経済的なのに金利の上昇が怖くないのがメリットです。
金利が上昇傾向なので選ぶ人が増えています。
保障が充実の変動金利住宅ローン
保障が充実した住宅ローンとして人気があるのが住信ＳＢＩネット銀行の住宅ローンです。
変動金利が最低水準、全疾病保障が無料で付帯するのが特長です。
住信ＳＢＩネット銀行（全国対応）
住信SBIネット銀行のローンは、変動金利が最低水準で、他行には無い全疾病に対応した保障、さらに障害補償まで無料で付帯しています。
地方銀行やメガバンクなどに比べて金利が安く、支払い総額が数百万円安くなることもあります（借り換えにも対応）。
もちろん、保証料、繰り上げ返済手数料も無料とお得になっています。
住宅ローンは、当初金利を比較するだけでなく、ローン終了までの総支払額を比較することが重要です。
また、審査基準は低くないため、事前審査は早めに行っておきましょう。
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