京都銀行の住宅ローン　金利、審査、保証料は？　新型コロナウイルス対応、口コミ評判、メリット・デメリットまで掲載中！

このページでは、京都銀行の住宅ローンの金利、審査、保証料、そして口コミ評判、メリット・デメリットについてまとめてあります。

京都銀行は、県庁所在地のある京都府京都市に本店を置く県内唯一の地方銀行で、「きょうぎん」と呼ばれ、京都府全域をはじめ、近畿エリア(大阪府、兵庫県、滋賀県、奈良県)と愛知県、東京都に合計195店舗あります。

「飾らない銀行」を企業キャッチフレーズとし、地域社会の繁栄に奉仕することを経営理念に掲げた銀行です。

京都銀行にて住宅ローンを検討中の方は是非一読してみて下さい。

 

 

京都銀行と他行の住宅ローン金利比較

まずは京都銀行と他行の住宅ローン金利を比較してみたいと思います。

京都銀行の住宅ローン最新金利一覧　

京都銀行の住宅ローン金利をネット申込型住宅ローンと一覧で比較しています。参考にしてみてください。 (確認時現在の最安の優遇金利を掲載しています。※正確な金利は公式HPをご確認ください。)

京都銀行の金利は三菱UFJ銀行の金利に比べ、変動金利で -0.055%、３年固定で +0.160%、１０年固定で +0.010%、３５年固定で -0.200%の差があります。

これらの金利で、返済額にどれくらいの違いが出るのかを確認してみたいと思います。

京都銀行の住宅ローンシミュレーション　

上記に記載の「変動金利」で「返済期間35年」を選択した場合の、京都銀行の毎月の返済額と総返済額をシミュレーションし、ネット申込型ローンと比較した結果を下の表に示します。
借入額は「1500万円」、「3000万円」、「4500万円」で比較しています。
上段が毎月の返済額、下段が総返済額（緑文字）となっています。

京都銀行と三菱UFJ銀行との比較では、1500万円の借入で約-15.2万円、3000万円の借入で約-30.4万円、4500万円の借入で約-45.7万円、京都銀行のほうが返済額が少なく、お得になります。

また、京都府で住宅ローンを借りられる金融機関の金利を全て比較したい場合は、下記の「京都府版 金利比較ランキングページ」をご覧ください。

京都銀行の住宅ローンの種類

京都銀行では、利用者のライフスタイル、ライフステージに見合った様々な住宅ローンが準備されています。主な住宅ローンの種類は次の通りです。

基本となる住宅ローン

京都銀行のメインの住宅ローンは、基本を備えた「京銀住宅ローン」です。

金利は、下記から選択することが可能です。

 

保障が充実した住宅ローン

万が一に備えた保障付の住宅ローンは、以下の4種類です。

 

様々なニーズに対応した住宅ローン

京都銀行では、様々なニーズに対応した住宅ローンが準備されています。

 

住宅金融支援機構の住宅ローン(フラット35)

「フラット35」は、民間の金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供する全期間固定金利(最長35年)です。通常の固定金利よりも長期的に安定した返済計画を立てやすいのが特長ですが、購入する住宅の技術基準を満たす必要があり、投資用の住宅購入には利用できないといった規定があります。

 

 

これら住宅ローンの詳細については、京都銀行の「住宅ローン」にて確認して下さい。

京都銀行の住宅ローンの金利

京都銀行の住宅ローンの金利は、他銀行と同様に「変動金利」、「固定金利(2年、3年、5年、10年、15年、20年、全期間)」、「フラット35」の3種類が準備されています。

「変動金利」は、金利が景気によって変動するため、場合によっては固定金利よりもはるかに低い金利となることがあることが魅力です。金利上昇の影響を受けても返済出来る見通しがあり、返済期間が短いもしくは借入額が少ない方に向いています。

一方、「固定金利」や「フラット35」は、金利が固定されることにより、返済計画が立てやすく、金利上昇のリスクを負わないので、決まった返済計画を立てたい方に向いています。

京都銀行の固定金利は　7種類で、他銀行と比べると選択肢は多めです。

変動金利と固定金利には、一長一短があります。それぞれの特徴及びメリット・デメリットについて簡単にまとめましたので、参考にしてみて下さい。

	固定金利	変動金利
特徴	借入時から返済終了まで金利が一定 利息を含めた総返済額は、契約時に確定 変動金利と比較し、金利は高めのケースが多い	金利は、半年ごとに見直し 金利の変動に伴い、返済額も変更 固定特約付変動金利に変更可能
メリット	返済終了まで返済額が固定されているため、返済プランが立てやすい 市場の金利上昇の影響を受けない	固定金利と比較し、低金利のケースが多い 低金利となった場合、返済額が減少
デメリット	変動金利と比較し、金利が高いケースが多いため、総返済額が高くなる傾向 低金利の局面でも契約時の金利にて返済	金利変動により総返済額が不明確であり、返済プランが立てにくい 金利が上昇すると、総返済額が増加

住宅ローンの金利

京都銀行の住宅ローンの金利の種類は、変動金利、固定金利(2年、3年、5年、10年、15年、20年、全期間)です。

住宅ローンの2021年12月の店頭表示金利は、下記表のとおりです。

※店頭表示金利は毎月見直されます。

 

銀行の審査結果により、店頭表示金利から優遇された金利にて利用できます。

金利種類		店頭表示金利	最下限金利
変動		2.675%	0.775%
固定	2年	2.550%	0.750%
	3年	2.550%	0.750%
	5年	2.650%	0.850%
	10年	2.800%	1.000%
	15年	窓口確認	1.000%
	20年		1.050%
	全期間		1.200%

固定金利特約終了後の借入金利は、審査結果により、店頭表示金利から下記の金利を差し引いた金利にて利用できます。

金利種類		最大金利引下げ率
変動		▲1.9%
固定	2、3、5、10年	▲1.8%
	15、20年	▲1.7%

金利優遇を受けるための条件

銀行の審査内容の1つとして、物件価格に対する自己資金の割合があります。

一例として、自己資金の割合による固定15年、20年の場合の金利は下記の通りです。

金利	物件価格に対する自己資金の割合
	10%以上	0%以上～10％未満	0%未満
固定15年	年1.00%	年1.10%	年1.20%
固定20年	年1.05%	年1.15%	年1.25%

 

住宅ローンの金利については、「ローン金利」にて確認して下さい。

フラット35の金利

融資率(借入割合)が9割以下で利用するケースが一般的ですが、頭金などの自己資金を準備することが難しい場合には、9割超で利用することも可能です。ただし金利が高くなってしまうので注意が必要です。

フラット35の金利(2021年12月)は下記表のとおりです。

※1：店頭金利は毎月見直されます。

手数料	融資率	年数	金利
定率タイプ (融資額×2.2%)	9割以下	15～20年以内	1.53%
		21～35年以内	1.65%
	9割以上	15～20年以内	1.79%
		21～35年以内	1.91%
定額タイプ (55,000円)	9割以下	15～20年以内	1.65%
		21～35年以内	1.77%
	9割以上	15～20年以内	1.91%
		21～35年以内	2.03%

フラット35の金利詳細については、住宅金融支援機構の「フラット35」、京都銀行の「住宅ローン フラット35」にて確認して下さい。

住宅ローンシミュレーション

住宅ローンを利用する際、自身の年収から、いくらくらいの住宅ローンが組めるのか、毎月の返済額はどのくらいになるのかが気になるポイントだと思います。

店頭で返済シミュレーションをしてもらうことも可能ですが、多くの金融機関では、住宅ローンの返済シミュレーションを提供しています。

 

京都銀行の住宅ローン利用の際の返済金額を確認するには、「住宅ローンシミュレーション」にて試算することができます。

 

また、京都府にて住宅ローンを扱っている金融機関の「金利比較ランキング」について、別記事にて詳細をまとめていますので、金融機関を選択する参考にしてみて下さい。

京都銀行の住宅ローンのメリットとデメリット

京都銀行の住宅ローンのメリット、デメリットについてまとめました。

6つのメリット

京都銀行の住宅ローンのメリットとしては以下の6つが挙げられます。

メリット1：電子契約サービスの利用が可能

一般的には、住宅ローン契約の際、複数の紙の書類に署名及び捺印が必要です。

京都銀行では、従来の紙の契約書への署名及び捺印に代わり、電子署名を行う電子契約サービスを提供しています。

電子署名により、書面契約書への署名及び捺印といった手続き負担が軽減されることにより契約時間が短縮され、さらに収入印紙代も不要となります。

ただし、電子契約の場合、「電子契約手数料」がかかりますが、書面契約時に必要な収入印紙代の差額分、費用負担軽減につながります。

借入額	書面契約時の収入印紙代	電子契約時の手数料(税込)
500万円以下	2,000円	無料
500万円超1,000万円以下	10,000円	5,500円
1,000万円超	20,000円	11,000円

詳しくは、「京銀電子契約サービス」にて確認してみて下さい。

メリット2：一部繰上返済手数料が無料

住宅ローン返済中に余力が出来た場合、「繰り上げ返済」をすることによって、総返済額を減らす効果が期待できます。

しかし、金融機関側の立場からすると、繰り上げ返済をされることによって、得られる利息収入が減ることになってしまうので、繰り上げ返済の手続きの際、手数料をとるケースが一般的です。

手数料は金融機関によってことなりますが、数千円～数万円かかります。

最近では、インターネットバンキングサービスを提供している金融機関では、一部繰上返済の手数料を無料としているケースが多いです。

京都銀行では、インターネットバンキングサービス(京銀ダイレクトバンキング)があり、一部繰上返済など住宅ローン関連の手続きを行うことが可能です。

ネットバンキングからの手続きの場合、手数料は無料となります。

 

京都銀行の繰り上げ返済手数料は下記の表を参考にして下さい。

手続き	手数料(税込)
	窓口	ネットバンキング
一部繰上返済	33,000円	無料
全額繰上返済	33,000円

詳しくは、「手数料のご案内　個人向けローン関係手数料」にて確認して下さい。

メリット3：疾病保障の種類が豊富

住宅ローンの利用する際、万が一の備えとして疾病保障に加入するケースは少なくなりません。

京都銀行では、保険料は有料となりますが、一般団信以外にも3つの保険がラインナップされていますので、ライフプランに合わせて加入できます。

 

 

また、「がん診断保険金特約付団体信用生命保険」の保険料は年0.2%ですが、加入時の年齢が満20歳以上満45歳以下の場合、保険料は無料です。

 

詳しくは、「住宅ローン　メリット2」にて確認して下さい。

メリット4：充実した相談体制

住宅ローンをはじめ各種保険などの相談は窓口でも対応していますが、京都銀行では土・日曜日に営業を行っているローンプラザをはじめ相談プラザがあります。

事前予約で優先的に相談することも可能ですので、最寄りの相談プラザなどを利用ください。

 

 

詳しくは、「休日における住宅ローンご返済相談窓口について」にて確認して下さい。

メリット5：ATM手数料無料サービス

住宅ローン利用者の特典として、「京銀ATM時間外手数料無料サービス」、「ゆうちょ銀行及びセブン銀行のATM利用手数料無料サービス」が受けられます。

京都銀行の普通預金キャッシュカードによる「出金」が対象です。

ゆうちょ銀行及びセブン銀行のATMによる「出金」利用の場合、平日8:45～18:00以外の時間帯は時間外手数料が必要です。

 

詳しくは、「京銀ATM時間外手数料0円サービス」、「ATMの利用がおトク」にて確認してみて下さい。

メリット6：「ハッピーエブリデー」優待が利用可

京都銀行では、住宅ローン利用者向けのサービスとして「Club off for ハッピーエブリデー」という会員制優待サービスを提供しています。

ホテルやリゾート施設、旅行、グルメ、家事代行、育児・介護などのライフサポートサービスが優待価格で利用できるサービスで、住宅ローン利用者だけでなく、その家族も利用することが可能です。

国内20,000ヶ所以上の宿泊施設が最大80%OFFとなったり、その他豊富なリゾートメニューや、アミューズメントパーク、スパなどのレジャー施設などが会員優待特別料金で利用したりできるので、とても嬉しいサービスとなっています。

 

詳しくは、「ハッピーエブリデー」にて確認してみて下さい。

2つのデメリット

京都銀行の住宅ローンのデメリットとしては以下の2つが挙げられます。

デメリット1：疾病保障が無料ではない

京都銀行では、万が一への備えとして、以下の疾病保障があります。

ネット銀行では、疾病保障を無料としている銀行も多いですが、京都銀行の場合、無料ではありません。

保障	住宅ローン残高が0円になる条件	保険料 (適用金利に上乗)
団体信用生命保険	死亡もしくは所定の高度障害状態に該当した場合	無料
がん診断保険金特約付団体信用生命保険	通常の団信の保障内容(死亡・所定の高度障害状態)に加え、がんと診断確定された場合	年0.20% ※45歳以下 無料
3大疾病保障特約付団体信用生命保険	通常の団信の保障内容(死亡・所定の高度障害状態)に加え、三大疾病(がん、脳卒中、急性心筋梗塞)により所定の支払事由に該当された場合、そして余命6カ月と判断された場合	年0.20% ※40歳未満　年0.15%
ライフサポート団体信用生命保険	通常の団信の保障内容(死亡・所定の高度障害状態)に加え、三大疾病(がん、脳卒中、急性心筋梗塞) により所定の支払事由に該当された場合、そして余命6カ月と判断された場合、就業不能状態が3ヶ月以上超えた場合	年0.30% ※40歳未満　年0.25%

団信の詳細は、「住宅ローン商品のご案内」にて確認して下さい。

デメリット2：保証料が必要

「事務取扱手数料」は、住宅ローンを利用する際の手数料で、一般的には『定率型』と『定額型』の2種類があり、ネット銀行の多くは定率型で、一般の銀行は定額型かどちらかを選択することが可能です。

京都銀行の住宅ローンは、定額型で、55,000円です。

 

住宅ローンの「保証料」とは、銀行が融資したお金をきちんと回収するための保険です。

住宅ローンを貸した人(借用人)がなんらかの理由によって、住宅ローンの返済が出来なくなったとき、借用人に代わり保証会社が住宅ローンを肩代わりし、銀行に返済してもらうための掛け金です。

そのため、保証料は銀行ではなく、保証会社に支払うことになります。銀行によって保証料の設定は異なりますが、一般的には借入額の数%程度となります。

京都銀行が設定している保証料は、「一括前払方式」と「分割後払方式」で、借入金額の条件や審査結果により変動します。

借入額1,000万円の場合の保証料一例は、下記表の通りです。

支払方法		保証料(1,000万円)
		10年	20年	25年	30年	35年
一括前払方式	元金均等返済型	75,980円	122,740円	139,280円	152,760円	163,730円
	元利均等返済型	85,440円	148,340円	172,540円	191,370円	206,200円
分割後払方式		融資金利に数%上乗せ

 

各銀行における事務手数料と保証料がどの程度なのかを比較するため、下記表にまとめました。

銀行		融資事務手数料	保証料
楽天銀行	変動金利	330,000円	0円
	全期間固定金利	借入金額 x 1.10%	0円
住信SBIネット銀行		借入金額 x 2.20%	0円
ARUHI(アルヒ)		借入金額 x 2.20%	0円
イオン銀行	定率型	借入金額 x 2.20%	0円
	定額型	110,000円	0円
三菱UFJ銀行		33,000円	借入金額 x 2.20%
京都銀行	一括前払方式	55,000円	上記表
	分割後払方式

ネット銀行では保証料を無料とし、融資事務手数料として借入金額の2.2%としている銀行が多く、借入金額が1,000万円の場合の手数料は、22万円です。

借入額：1,000万円、借入期間：10～35年での保証料一括前払方式での保証料一例は、75,980～206,200円、融資事務手数料が55,000円なので、諸費用の合計は、130,980～261,200円となります。

ネット銀行と諸費用を比較した差額は、-79,560～+41,200円となる計算です。

借入金額1,000万円の場合は、保証料が165,000円以下であれば、ネット銀行よりも融資事務手数料が安くなります。

※保証料の表の赤字となっている条件(借入年数、保証料)はネット銀行よりも安くなりますが、それ以外の条件ではネット銀行よりも高くなります。

ネット銀行では融資手数料は必要ですが保証料は無料であり、総合的に安く設定されているため、この点はデメリットと言えます。

住宅ローンの審査にて保証料が提示されますので、合計金額が、借入金額の2.2%以下なのかどうかで、保証料が安いのか高いのかを確認してみることをおすすめします。

 

 

また、京都府にて住宅ローンを扱っている金融機関の「金利比較ランキング」について、別記事にて詳細をまとめていますので、金融機関を選択する参考にしてみて下さい。

京都銀行の審査はどうなの？

住宅ローンの審査は、一般的に事前(仮)審査と本審査の2段階となっています。

事前審査では、以下の内容について金融機関が重点的にチェックします。

 

本審査では、金融機関だけでなく、保証会社による審査も行われ、「健康状態」や「担保評価」なども細かくチェックされ、融資可能かどうかの判断が行われることになります。

 

事前(仮)審査及び本審査及びは、住宅ローン専門窓口だけでなく、インターネット上でも申請可能な金融機関が増えていますが、京都銀行の場合、仮審査および本審査は窓口のみの取り扱いとなります。

相談や事前審査申し込みについては、「土・日ご相談プラザ＆土曜ご相談プラザ」や「店舗・ATMのご案内」にて確認して下さい。

京都銀行の住宅ローンを利用できる条件

京都銀行の住宅ローンを利用できる主な条件は以下の通りです。

項目	条件
	一般団信	疾病団信
借入期間	35年以内
借入金額	1億円以内
年齢	満20歳以上満65歳以下で、完済時満80歳未満	満20歳以上満50歳以下で、完済時満80歳未満
職業(雇用形態)	安定かつ継続した収入が見込めること
年収	特になし
勤続年数	特になし
健康状態	団体信用生命保険に加入が認められること
保証	保証会社の保証が受けられること
その他	京都銀行所定の融資条件を満たすこと

ネット銀行の場合、「年収400万円以上かつ勤続2年以上」といった条件がありますが、京都銀行の住宅ローンは「年収特になし」、「勤続年数特になし」です。

職種については特にきまりはありませんが、「継続して安定した収入がある方」となっていますので、アルバイトやパートなどの場合、年収などの条件を満たしていても、事前(仮)審査が通らないか、通ったとしても保証金が高く設定されてしまう可能性が高いので注意が必要です。

審査に落ちた理由と対策について

住宅ローンの審査を申し込み、残念ながら審査に落ちてしまうこともあります。

なぜ落ちてしまったのか、金融機関が教えてくれることはありません。住宅ローンの審査は総合的に評価されるため、『一つの理由だけではなく、複数の理由で審査から落ちてしまった』と考える必要があります。

審査にて落ちる可能性のある理由

審査で落ちてしまう理由は、金融機関によっても異なりますし、どの項目でNGとなってしまったのかは定かではありません。

ただし、審査に落ちる理由として、他の金融機関と同様に、下記のような一般的な項目が京都銀行でも当てはまっている可能性が高いです。

審査に落ちたときの対策はどうする？

住宅ローンの審査は、決められた審査基準を元に行われます。そのため、申込者が何も改善せず、再度申し込んだとしても審査に通ることはまずありません。

上記の項目にて心当たりがあるものがあれば、その項目を改善してから再度申し込む必要があります。

 

しかし、何も改善できない場合には、京都銀行は諦め、別の条件もしくは、審査基準が緩い金融機関にて住宅ローン審査を申し込むことも一つの対策となります。

京都銀行の住宅ローンの評判

京都銀行の住宅ローンを利用された方がどのような点に着目して選んだのか、またどのような感想を持っているのかについて、まとめてみましたので参考にしてみて下さい。

京都銀行を選んだ理由

• 勤務先のメインバンクとなっている
• 京都府の指定金融機関なので信頼感がある
• 他銀行より多額の融資が受けられた
• ローン審査の対応が丁寧で早かった
• 優遇金利で借入できた

京都銀行を利用しての感想など

• 一部繰上返済がネットバンキングで出来、しかも手数料無料
• ATM手数料が無料となる特典が便利
• 優遇金利をうけるのにカードやアプリ等の手続きが面倒

 

『オリコン顧客満足度』が提供する「住宅ローンの比較・口コミ」には、実際の利用者からの評判や口コミが掲載されています。

まとめ

京都銀行の住宅ローンのメリットやデメリット、評判、そして審査はどうなのかについてについて紹介しました。

京都銀行の住宅ローンは、電子契約サービスに対応しており、ネットバンキング利用で一部繰上返済手数料が無料です。

京都銀行での住宅ローンのメリットやデメリットなどをしっかりと確認して、京都銀行の住宅ローンを検討してみるのも良いでしょう。

 

金利・総支払額が安い住宅ローン　

最後に、金利が安く、保障も充実した住宅ローンの紹介です。

トータルの支払金額を安くしたい場合には特におすすめとなっています。

ただし、他行よりも審査が厳しい傾向にありますので、仮審査は早めに行っておく必要があります。

また、審査の結果、金利が高くなることや、希望の金額から減額されることも少なくありません。

そのため、複数の銀行で審査しておくと安心です。

もちろん審査は無料ですし、１行あたり15分程度なので、審査を通った中から一番条件の良い銀行を選ぶのがおすすめです。

ネットでお得な変動・１０年・３５年固定住宅ローン　

金利面でお得な住宅ローンとして人気があるのが三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンです。

固定期間終了後の金利が他行よりも低いのが特長で、当初金利と返済完了までの実質金利を安くしたい方にオススメとなっています。

一番人気のフラット３５　安心の最長３５年固定住宅ローン　

フラット３５の中でも一番人気が高いのがARUHIのフラット３５です。

フラット３５の専門金融機関で、金利が最安水準で手数料が無料なのが特徴です。

保障が充実の変動金利住宅ローン　

保障が充実した住宅ローンとして人気があるのがauじぶん銀行の住宅ローンです。
全疾病保障やガン保障が無料で付帯するのが特長です。

住宅ローンは、当初金利を比較するだけでなく、ローン終了までの総支払額を比較することが重要です。

また、審査基準は低くないため、事前審査は早めに行っておきましょう。

＞＞三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローン詳細

＞＞ARUHIの住宅ローン詳細

＞＞auじぶん銀行の住宅ローン詳細

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