年収300万円で頭金なし！住宅ローンはいくらまで借りられる？！

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こんにちは、管理人のサトウです。

このページでは、頭金がない場合で、住宅ローンはいくらまで借りられるのかについてまとめてあります。

以前は年収400万円以上でないと住宅ローンを組むことは難しいと言われていました。

ただ、最近は住宅ローンの利用条件に年収制限がない金融機関が多いため、年収300万円でも住宅ローンを組むことは十分可能となっています。

また、頭金なしで住宅ローンを組む人も増えてきており、金融機関によっては諸費用分まで住宅ローンに組み込むことが可能というところもあります。

それでは、年収300万円で頭金がない場合、住宅ローンはいくらまで借りることができるのでしょうか？

今回は、年収300万円で頭金なしの場合における、住宅ローンの借入れ可能額について詳しく解説します。

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住宅ローン借入可能額の計算方法

住宅ローン借入れ可能額は、金融機関で審査をしてみなければ正確なところは分かりませんが、「返済負担率」をもとにおおよその金額を算出する方法があります。

返済負担率とは？

金融機関における住宅ローン審査基準の一つとして、「返済負担率」というものがあります。

返済負担率とは“年収に占める年間合計返済額の割合”のことです。

計算式にすると下記のとおりです。

返済負担率＝年間合計返済額 ÷ 年収

この返済負担率が高くなると返済負担が重くなり、返済が滞るリスクが高まってしまうため、住宅ローン審査に落ちてしまったり、借入額を減らされてしまったりします。

従って、住宅ローンの審査を通過するためには、“返済負担率が一定の基準以内に収まっているかどうか”がとても重要となります。

年収300万円で融資可能とされる返済負担率は？

融資可能とされる返済負担率は、金融機関や年収、住宅ローンの種類などによって異なりますが、一般的には概ね“30％～35％以下”なら融資可能と言われています。

ただし、「フラット35」（※1）では下記のとおり返済負担率の基準が公表されています。

	返済負担率の基準（※2）
年収	400万円未満	400万円以上
基準	30%以下	35%以下

（※1）「フラット35」とは、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する、最長35年の全期間固定金利の住宅ローンです。
（※2）(データ引用元：住宅金融支援機構「【フラット35】ご利用条件」)

従って、フラット35を想定する場合は、年収300万円の借入可能額計算の際に、“返済負担率30％”の金額が限度額となります。

年収300万円で返済負担率30％とするための毎月返済額は？

年間合計返済額は「年収 × 返済負担率」という式で算出できます。

この式に「年収300万円、返済負担率30％」という条件を当てはめると、下記のとおりとなります。

年間合計返済額＝年収 × 返済負担率
　　　　　　　＝ 300万円 × 30％
　　　　　　　＝ 90万円

また、毎月返済額は「年間合計返済額÷12カ月」で下記のとおり算出できます。

毎月返済額＝年間合計返済額 ÷ 12カ月
　　　　　＝ 90万円 ÷ 12カ月
　　　　　＝ 7万5千円

つまり、年収300万円で返済負担率30％以下にするためには、「毎月返済額を7万5千円以下」にする必要があります。

なお、この毎月返済額は、“住宅ローン以外の全ての借入れ（自動車ローン、教育ローン、カードローンなど）も含めて考えなければいけない”ということに注意しましょう。

年収300万円頭金なしの借入可能額シミュレーション

年収300万円で頭金なしの借入可能額を算出するためには、返済負担率のほかに、下記の条件も設定する必要があります。

金利
借入期間
返済方法（元利均等返済 or 元金均等返済）
ボーナス返済の有無
他の借入れの有無

審査時の金利は非公開であることが多いですが、フラット35では審査時の金利は“実際の金利”を用いるため、借入可能額のシミュレーションがしやすいと言われています。

まずはフラット35における借入可能額をシミュレーションしてみましょう。

フラット35での借入れ可能額

住宅金融支援機構のホームページにある「フラット35のローンシミュレーションサ」では、年収から借入可能額を計算することができます。

下記のとおりシミュレーション条件を設定して、借入可能額を計算してみましょう。

【シミュレーション条件】

年収　　：300万円
頭金　　：なし
金利　　：年1.810％固定（2018年6月最多金利）（※）
返済期間：35年
返済方法：元利均等返済
その他　：ボーナス返済なし、その他の借入なし

（※）頭金なしのため、“融資率9割超”の金利を使用。

シミュレーションした結果、2018年6月の金利におけるフラット35での借入可能額（概算）は「2,332万円」となりました。

各金融機関での借入可能額は？

前述のとおり、各金融機関で審査する際の金利は非公開であることが多いため、各金融機関での借入可能額を正確に算出することは困難です。

しかしながら、いくつかの金融機関では、年収と借入期間を設定すれば、借入可能額の目安を試算できるシミュレーションサイトを公開しています。

先ほど住宅金融支援機構ホームページでシミュレーションした結果と、主な金融機関におけるシミュレーションサイトでの試算結果を下記のとおり比較してみましょう。

【シミュレーション条件】

年収　　：300万円
頭金　　：なし
金利　　：各シミュレーションサイトで選択
返済期間：35年
返済方法：元利均等返済
その他　：ボーナス返済なし、その他の借入なし

【各シミュレーションサイトでの借入可能額試算結果の比較表】

金融機関名 (シミュレーションサイト)	金利の種類	借入可能額
住宅金融支援機構	フラット35(固定1.81%)	2,332万円
新生銀行	選択不可	1,200万円
イオン銀行	選択不可	1,400~1,980万円
三菱ＵＦＪ銀行	固定31~35年(1.55%)	2,400万円
楽天銀行	金利選択型	2,339万円
楽天銀行	フラット35	2,501万円