佐賀共栄銀行住宅ローン01


佐賀共栄銀行の新型コロナウイルス対応情報佐賀共栄銀行住宅ローンの新型コロナウイルス対応状況については、下記リンクをご参照ください。住宅ローンの返済に関する条件の相談などを行うことができます。

収入減少や勤務先の破綻に伴う返済金の減額、返済期間の延長、金利の一時的な引き下げなど、状況に応じて対応してくれます。
>>佐賀共栄銀行の新型コロナウイルス対応情報はこちら

このページでは、佐賀共栄銀行の住宅ローンの金利、審査、保証料、そして口コミ評判、メリット・デメリットについてまとめてあります。

佐賀共栄銀行は、県庁所在地である佐賀県佐賀市に本店を置く第二地方銀行です。「きょうぎん」と呼ばれ、佐賀県全域に支店があるのはもちろんのこと、福岡県、長崎県に、合計34店舗あります。

“健全経営に徹し、地域経済の発展に寄与する”を経営理念の一つとして掲げています。

佐賀共栄銀行にて住宅ローンを検討中の方は是非一読してみて下さい。

 

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佐賀共栄銀行の住宅ローンの種類

佐賀共栄銀行住宅ローン02

佐賀共栄銀行では、利用者のライフスタイル、ライフステージに見合った様々な住宅ローンが準備されています。主な住宅ローンの種類は次の通りです。

  • 基本となる住宅ローン
  • 保障が充実した住宅ローン
  • 様々なニーズに対応した住宅ローン
  • 住宅金融支援機構の住宅ローン(フラット35)

基本となる住宅ローン

佐賀共栄銀行のメインの住宅ローンは、基本を備えたきょうぎん住宅ローンです。

住宅の新築・購入、土地の購入だけでなく、他金融機関からの借換えにて利用することが可能です。

金利種類は、下記の通りです。

 

  • 変動金利型
  • ⇒金利は半年ごとに見直されます。

  • 固定金利型
  • ⇒固定3年、固定5年、固定10年、全期間固定の4種類で、固定金利指定期間中は、金利及び返済額が一定

保障が充実した住宅ローン

万が一に備えた保障付の住宅ローンは、以下の3種類です。

 

  • 団体信用生命保険(団信)
  • 住宅ローン返済中に、万が一のこと(死亡・所定の高度障害状態)があった場合、保険により住宅ローン残高が全額返済されます。

  • 債務返済支援保険
  • 通常の団信の保障内容(死亡・所定の高度障害状態)に加え、所定の支払事由に該当された場合、保険により住宅ローン残高が全額返済されます。

  • 三大疾病団体信用生命保険
  • 通常の団信の保障内容(死亡・所定の高度障害状態)に加え、三大疾病(がん、脳卒中、急性心筋梗塞)により所定の支払事由に該当された場合、保険により住宅ローン残高が全額返済されます。

様々なニーズに対応した住宅ローン

佐賀共栄銀行では、アパートローン、リフォームローンなどが準備されています。

 

  • アパートローン
  •  ⇒賃貸用の共同住宅の新築・購入のための住宅ローン(最大2億円、最長35年)

  • 不動産投資ローン
  •  ⇒資産形成を目的とする投資用不動産購入資金(最大1億円、最長35年)

  • リフォームローンQ型(無担保)
  •  ⇒担保不要のリフォームローン(最大500万円、最長15年)

  • 空き家活用・解体ローン(無担保)
  •  ⇒空き家物件の改装・改築、解体に関わる資金(最大500万円、最長15年)

住宅金融支援機構の住宅ローン(フラット35)

「フラット35」は、民間の金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供する全期間固定金利(最長35年)です。通常の固定金利よりも長期的に安定した返済計画を立てやすいのが特長ですが、購入する住宅の技術基準を満たす必要があり、投資用の住宅購入には利用できないといった規定があります。

 

 

これら住宅ローンの詳細については、佐賀共栄銀行の「マイホームを購入する(ローン)」にて確認して下さい。

佐賀共栄銀行の住宅ローンの金利

佐賀共栄銀行住宅ローン03

佐賀共栄銀行の住宅ローンの金利は、他銀行と同様に「変動金利」、「固定金利(3年、5年、10年、全期間)」、「フラット35」の3種類が準備されています。

「変動金利」は、金利が景気によって変動するため、場合によっては固定金利よりもはるかに低い金利となることがあることが魅力です。金利上昇の影響を受けても返済出来る見通しがあり、返済期間が短いもしくは借入額が少ない方に向いています。

一方、「固定金利」や「フラット35」は、金利が固定されることにより、返済計画が立てやすく、金利上昇のリスクを負わないので、決まった返済計画を立てたい方に向いています。

佐賀共栄銀行の固定金利は3種類で、他銀行と比べると選択肢は少なめです。

変動金利と固定金利には、一長一短があります。それぞれの特徴及びメリット・デメリットについて簡単にまとめましたので、参考にしてみて下さい。

固定金利 変動金利
特徴
  • 借入時から返済終了まで金利が一定
  • 利息を含めた総返済額は、契約時に確定
  • 変動金利と比較し、金利は高めのケースが多い
  • 金利は、半年ごとに見直し
  • 金利の変動に伴い、返済額も変更
  • 固定特約付変動金利に変更可能
メリット
  • 返済終了まで返済額が固定されているため、返済プランが立てやすい
  • 市場の金利上昇の影響を受けない
  • 固定金利と比較し、低金利のケースが多い
  • 低金利となった場合、返済額が減少
デメリット
  • 変動金利と比較し、金利が高いケースが多いため、総返済額が高くなる傾向
  • 低金利の局面でも契約時の金利にて返済
  • 金利変動により総返済額が不明確であり、返済プランが立てにくい
  • 金利が上昇すると、総返済額が増加

きょうぎん住宅ローンの金利

佐賀共栄銀行の基本プラン、「きょうぎん住宅ローン」の金利の種類は、変動金利、固定金利(3年、5年、10年、全期間)です。

銀行が提示する金利引下げ条件項目を満たすことにより、変動金利固定金利(3年、5年)に限り、店頭表示基準金利から最大年2.15%優遇された金利にて利用できます。

 

きょうぎん住宅ローンの2021年5月の店頭表示基準金利並びに優遇金利は、下記表のとおりです。

※店頭表示金利は毎月見直されます。

金利種類 金利
基準金利
優遇金利
割引率
変動
3.125%
0.975%
▲2.150%
固定
3年
2.450%
1.000%
▲1.450%
5年
2.500%
1.000%
▲1.500%
10年
2.650%
全期間
3.780%

金利優遇を受けるための条件

銀行が提示する下記4つの条件のうち、1を満たす方もしくは、2~4のうちいずれか2項目を満たすことにより、基準金利から優遇されます。

 

No. 条件
1
給与振込もしくは年金振込指定(全額)
2
給与振込もしくは年金振込指定(一部)
3
公共料金等の自動振替契約を3件以上指定
4
下記の2項目以上の取引
  • カードローンの契約
  • 佐賀共栄銀行VISAカード加入
  • インターネット・モバイルバンキングサービス加入

また、固定金利の場合、当初固定金利期間経過後は、返済遅延がないことに加え、上記条件を同様に満たす場合は、基準金利から下記の優遇を受けることができます。

元々の金利 特約終了後の扱い
再選択金利
割引率
固定3年
固定3年
▲1.5%
変動金利
▲1.9%
固定5年
固定5年
▲1.0%
変動金利
▲1.4%

きょうぎん住宅ローンの金利については、「住宅ローン おすすめプラン適用金利」にて確認してみて下さい。

フラット35の金利

融資率(借入割合)が9割以下で利用するケースが一般的ですが、頭金などの自己資金を準備することが難しい場合には、9割超で利用することも可能です。ただし金利が高くなってしまうので注意が必要です。

フラット35の金利(2021年5月)は下記表のとおりです。

※1:店頭金利は毎月見直されます。

手数料 年数 融資率 金利
タイプA:定額
(55,000円)
15~20年以内
9割以下
1.44%
9割超
1.70%
21~35年以内
9割以下
1.57%
9割超
1.83%
タイプB:定率
(融資額×1.57%)
15~20年以内
9割以下
1.24%
9割超
1.50%
21~35年以内
9割以下
1.37%
9割超
1.63%

佐賀共栄銀行のフラット35の金利詳細については、「ローン金利のご案内 フラット35」にて確認して下さい。

住宅ローンシミュレーション

住宅ローンを利用する際、自身の年収から、いくらくらいの住宅ローンが組めるのか、毎月の返済額はどのくらいになるのかが気になるポイントだと思います。

店頭で返済シミュレーションをしてもらうことも可能ですが、多くの金融機関では、住宅ローンの返済シミュレーションを提供しています。

 

佐賀共栄銀行で住宅ローンを利用する場合の返済金額を確認するには、「ローンシミュレーション」にて試算することができます。

 

また、佐賀県にて住宅ローンを扱っている金融機関の「金利比較ランキング」について、別記事にて詳細をまとめていますので、金融機関を選択する参考にしてみて下さい。

佐賀共栄銀行の住宅ローンのメリットとデメリット

佐賀共栄銀行住宅ローン04

佐賀共栄銀行の住宅ローンのメリット、デメリットについてまとめました。

4つのメリット

佐賀共栄銀行の住宅ローンのメリットとしては以下の4つが挙げられます。

  1. さらなる金利優遇
  2. 最低金利選択可能サービス
  3. 各種ローンの金利引下げ
  4. 充実した相談体制

メリット1:さらなる金利優遇

佐賀共栄銀行が提示する金利引下げ条件項目を満たすことにより店頭表示金利から金利優遇されますが、さらに別の条件を満たす場合、固定金利は、優遇金利から最大▲0.1%引き下げられます。

 

■特別金利が適用されるための条件

  • オール電化住宅ローン、業者提携に該当する工事

 

詳しくは、「住宅ローンの金利をもっとお得に」にて確認して下さい。

メリット2:最低金利選択可能サービス

佐賀共栄銀行は、最低金利を選択可能なサービスを提供しています。

 

通常、住宅ローンの融資実行金利は、実際に融資が行われる月の金利が適用されます。

住宅ローンの融資実行までには、審査申し込みから早くて数週間、場合によっては数カ月かかるケースもあります。申請者の都合により、融資実行が遅くなるといったケースも考えられます。

金利は情勢によって変動していますので、事前審査申込み時の金利、本申込日の金利、そして融資実行月の金利を比較した場合、融資実行月の金利の方が高くなることもありますし、低くなることもあります。

万が一、融資実行月の金利の方が高くなってしまった場合、事前審査申込み月の金利及び本申込日の金利の3つを比較し、一番低い金利を適用してくれるサービスを提供しています。

 

本サービスの詳細については、「住宅ローン おすすめプラン」にて確認して下さい。

メリット3:各種ローンの金利引下げ

住宅ローンを利用している方の特典として、下記のローンを利用する際、標準金利より金利が引き下げられます。

 

  • カーローン:最大年▲1.00%
  • ⇒自動車及び自動二輪購入、各種パーツ購入など:無担保、1,000万円以内、10年以内

  • 新教育ローン:最大年▲1.40%
  • ⇒教育資金:無担保、1,000万円以内、5年以内(固定金利)、15年以内(変動金利)

  • 教育カードローン:最大年▲0.50%
  • ⇒用途自由:無担保、500万円以内、1年更新

 

詳しくは、佐賀共栄銀行の「新オートローン」「新教育ローン」「教育カードローン」にて確認してみて下さい。

メリット4:充実した相談体制

住宅ローンをはじめ各種保険などの相談は窓口でも対応していますが、佐賀共栄銀行では平日の夕方(9:00~18:00)まで営業を行っている相談窓口(コンシェルジュ)があります。

事前予約で優先的に相談することも可能ですので、最寄りのコンシェルジュを利用ください。

 

■コンシェルジュ

  • コンシェルジュ兵庫支店(佐賀県佐賀市)
  • コンシェルジュ木原支店(佐賀県佐賀市)
  • コンシェルジュ鳥栖支店(佐賀県鳥栖市)
  • コンシェルジュ基山支店(佐賀県鳥栖市)
  • コンシェルジュ弥生が丘支店(佐賀県鳥栖市)

 

詳しくは、「店舗・ATM一覧」にて確認して下さい。

3つのデメリット

佐賀共栄銀行の住宅ローンのデメリットとしては以下の3つが挙げられます。

  1. 一部繰上返済手数料が有料
  2. 疾病保障が無料ではない
  3. 保証料が必要

デメリット1:一部繰上返済手数料が有料

住宅ローン返済中に余力が出来た場合、「繰り上げ返済」をすることによって、総返済額を減らす効果が期待できます。

しかし、金融機関側の立場からすると、繰り上げ返済をされることによって、得られる利息収入が減ることになってしまうので、繰り上げ返済の手続きの際、手数料をとるケースが一般的です。

手数料は金融機関によってことなりますが、数千円~数万円かかります。

最近では、インターネットバンキングサービスを提供している金融機関では、一部繰上返済の手数料を無料としているケースが多いです。

佐賀共栄銀行では、「インターネットモバイルバンキング」サービスがありますが、住宅ローン関係の手続きを行うことができず、窓口のみでの手続きとなり、繰上返済の手数料は無料ではありません。

 

佐賀共栄銀行の繰り上げ返済及び金利変更の手数料は下記の表を参考にして下さい。

手続き 手数料(税込)
窓口
一部繰上返済
固定金利
33,000円
変動金利
5,500円
全額繰上返済
固定金利
44,000円
変動金利
16,500円
金利変更
固定金利⇒変動金利
無料
固定金利⇒固定金利
5,500円
変動金利⇒固定金利
5,500円

詳しくは、「住宅ローン実行後の返済条件変更にかかる手数料」にて確認して下さい。

デメリット2:疾病保障が無料ではない

佐賀共栄銀行では、万が一への備えとして、以下の疾病保障があります。

ネット銀行では、疾病保障を無料としている銀行も多いですが、佐賀共栄銀行の場合、疾病保障は無料ではありません。

保障 住宅ローン残高が0円になる条件 保険料
(適用金利に上乗)
団体信用生命保険(団信)
死亡もしくは所定の高度障害状態に該当した場合
無料
債務返済支援保険
通常の団信の保障内容(死亡・所定の高度障害状態)に加え、所定の支払事由診断された場合
年0.1%
三大疾病団体信用生命保険
通常の団信の保障内容(死亡・所定の高度障害状態)に加え、3大疾病(がん、脳卒中、急性心筋梗塞) により所定の支払事由に該当された場合
年0.3%

デメリット3:保証料が必要

「事務取扱手数料」は、住宅ローンを利用する際の手数料で、一般的には『定率型』と『定額型』の2種類があり、ネット銀行の多くは定率型で、一般の銀行は定額型かどちらかを選択することが可能です。

佐賀共栄銀行は、定額型で、55,000円です。

 

住宅ローンの「保証料」とは、銀行が融資したお金をきちんと回収するための保険です。

住宅ローンを貸した人(借用人)がなんらかの理由によって、住宅ローンの返済が出来なくなったとき、借用人に代わり保証会社が住宅ローンを肩代わりし、銀行に返済してもらうための掛け金です。

そのため、保証料は銀行ではなく、保証会社に支払うことになります。銀行によって保証料の設定は異なりますが、一般的には借入額の数%程度となります。

佐賀共栄銀行が設定している保証料は、申し込み内容及び保証会社の審査結果によって変動しますので、詳細は窓口に問い合わせてください。

 

各銀行における事務手数料と保証料がどの程度なのかを比較するため、下記表にまとめました。

銀行 融資事務手数料 保証料
変動金利
330,000円
0円
全期間固定金利
借入金額 x 1.10%
0円
借入金額 x 2.20%
0円
借入金額 x 2.20%
0円
定率型
借入金額 x 2.20%
0円
定額型
110,000円
0円
33,000円
借入金額 x 2.20%
55,000円
窓口に問い合わせ

ネット銀行では保証料を無料とし、融資事務手数料として借入金額の2.2%としている銀行が多く、借入金額が1,000万円の場合の手数料は、22万円です。

ネット銀行では融資手数料は必要ですが保証料は無料であり、総合的に安く設定されているため、この点はデメリットと言えます。

住宅ローンの審査にて保証料が提示されますので、合計金額が、借入金額の2.2%以下なのかどうかで、保証料が安いのか高いのかを確認してみることをおすすめします。

 

また、佐賀県にて住宅ローンを扱っている金融機関の「金利比較ランキング」について、別記事にて詳細をまとめていますので、金融機関を選択する参考にしてみて下さい。

佐賀共栄銀行の審査はどうなの?

佐賀共栄銀行住宅ローン05

住宅ローンの審査は、一般的に事前(仮)審査本審査の2段階となっています。

事前審査では、以下の内容について金融機関が重点的にチェックします。

  • 本人の収入状況に関するもの
  •  ⇒年齢、年収、雇用形態、勤続年数など

  • 借入金額に関するもの
  •  ⇒借入金額(融資可能額)、返済負担率など

  • 信用情報に関するもの
  •  ⇒他の債務状況や返済履歴など

 

本審査では、金融機関だけでなく、保証会社による審査も行われ、「健康状態」や「担保評価」なども細かくチェックされ、融資可能かどうかの判断が行われることになります。

 

事前(仮)審査及び本審査及びは、住宅ローン専門窓口だけでなく、インターネット上でも申請可能な金融機関が増えていますが、佐賀共栄銀行の場合、窓口のみの手続きとなります。

相談や事前審査申し込みについては、「店舗・ATM検索」「コンシェルジュ」にて確認して下さい。

佐賀共栄銀行の住宅ローンを利用できる条件

佐賀共栄銀行の住宅ローン(きょうぎん住宅ローン)を利用できる主な条件は以下の通りです。

項目 条件
借入期間
35年以内
借入金額
1億円以内
年齢
満20歳以上満70歳未満で、完済時満82歳未満
職業(雇用形態)
特になし
年収
150万円以上
勤続年数
給与所得者:勤続1年以上、個人事業主など:営業年数3年以上
健康状態
団体信用生命保険に加入が認められること
その他1
保証会社の保証が受けられること
その他2
佐賀共栄銀行所定の融資条件を満たすこと

ネット銀行の場合、「年収400万円以上かつ勤続2年以上」といった条件がありますが、佐賀共栄銀行の住宅ローン(きょうぎん住宅ローン)も同様に、「年収150万円以上かつ勤続1年以上もしくは営業年数3年以上」という条件があります。

職種については特にきまりはありませんが、「継続して安定した収入がある方」となっていますので、アルバイトやパートなどの場合、年収などの条件を満たしていても、事前(仮)審査が通らないか、通ったとしても保証金が高く設定されてしまう可能性が高いので注意が必要です。

審査に落ちた理由と対策について

住宅ローンの審査を申し込み、残念ながら審査に落ちてしまうこともあります。

なぜ落ちてしまったのか、金融機関が教えてくれることはありません。住宅ローンの審査は総合的に評価されるため、『一つの理由だけではなく、複数の理由で審査から落ちてしまった』と考える必要があります。

審査にて落ちる可能性のある理由

審査で落ちてしまう理由は、金融機関によっても異なりますし、どの項目でNGとなってしまったのかは定かではありません。

ただし、審査に落ちる理由として、他の金融機関と同様に、下記のような一般的な項目が佐賀共栄銀行でも当てはまっている可能性が高いです。

  • 勤続年数が少ない
  • 収入が安定していない
  • 健康状態が良くない
  • 住宅ローン以外の借入が多数ある、もしくは返済事故を起こしたことがある

審査に落ちたときの対策はどうする?

住宅ローンの審査は、決められた審査基準を元に行われます。そのため、申込者が何も改善せず、再度申し込んだとしても審査に通ることはまずありません。

上記の項目にて心当たりがあるものがあれば、その項目を改善してから再度申し込む必要があります。

  • 勤続年数が少ないことが原因と考えられる場合
  • ⇒勤続年数に条件がないといっても、入社して間もないといったケースや、収入が不安定である場合には落ちてしまう可能性が大きいです。勤続年数を増やしたり、収入を安定させたりすることが挙げられます。

  • 返済能力が低いことが原因と考えられる場合
  • ⇒共働きにも関わらず、夫の収入のみで申し込んだ場合は、妻側の収入も加え、夫婦合算収入として世帯収入をアップさせることが挙げられます。

  • 健康状態が良くないことが原因と考えられる場合
  • ⇒健康状態が良くない状態で審査を申し込んでも、完済できる見込みがないと判断されてしまう可能性が高いので、やはり症状を改善することが最善策となります。

  • 住宅ローン以外の借入がある、返済事故経歴があることが原因と考えられる場合
  • ⇒住宅ローン以外の借入がある場合は、まずそちらの借入を完済させる必要があります。
    ⇒返済事故経歴がある場合には、信用を回復させる必要があります。事故内容もよりますが、5~10年程度は事故歴アリとしてブラックリストに載ってしまっていますので、その期間は審査に通りません。
    ブラックリストに載っているかどうかは、個人信用情報機関に問い合わせることで確認することが出来ます。

 

しかし、何も改善できない場合には、佐賀共栄銀行は諦め、別の条件もしくは、審査基準が緩い金融機関にて住宅ローン審査を申し込むことも一つの対策となります。

佐賀共栄銀行の住宅ローンの評判

佐賀共栄銀行住宅ローン06

佐賀共栄銀行の住宅ローンを利用された方がどのような点に着目して選んだのか、またどのような感想を持っているのかについて、まとめてみましたので参考にしてみて下さい。

佐賀共栄銀行を選んだ理由

  • 勤務先のメインバンクとなっている
  • 条件を満たすと金利が安い

佐賀共栄銀行を利用しての感想など

  • ネットバンキングで繰上返済が出来るようにしてほしい
  • 土曜日、日曜日に営業する相談窓口があるとうれしい

まとめ

佐賀共栄銀行の住宅ローンのメリットやデメリット、評判、そして審査はどうなのかについてについて紹介しました。

佐賀共栄銀行は、融資時の金利が、事前審査・申込時・借入時の中で一番低い金利にて利用できる点がメリットです。

佐賀共栄銀行での住宅ローンのメリットやデメリットなどをしっかりと確認して、佐賀共栄銀行の住宅ローンを検討してみるのも良いでしょう。

 

金利・総支払額が安い住宅ローン 

最後に、金利が安く保障も充実した住宅ローンの紹介です。

トータルの支払金額を安くしたい場合には特におすすめとなっています。

ただし、他行よりも審査が厳しい傾向にありますので、仮審査は早めに行っておく必要があります。

また、審査の結果、金利が高くなることや、希望の金額から減額されることも少なくありません。

そのため、複数の銀行で審査しておくと安心です。

もちろん審査は無料ですし、1行あたり15分程度なので、審査を通った中から一番条件の良い銀行を選ぶのがおすすめです。

ネットでお得な変動・3年・10年固定住宅ローン 

金利面でお得な住宅ローンとして人気があるのが三菱UFJ銀行の住宅ローンです。

固定期間終了後の金利が他行よりも低いのが特長で、当初金利と返済完了までの実質金利を安くしたい方にオススメとなっています。

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住宅ローン契約額は日本で第1位です。

ガンや糖尿病などの7大疾病保障にも対応しており、もしもの時も安心です。(住宅ローン残高がゼロ円になります。)

金利が安く抑えられており、支払い総額が他行に比べ数百万円お得になることもあります。

団体信用生命保険料・繰上返済手数料は無料となっています。

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保障が充実の変動金利住宅ローン 

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変動金利が最低水準全疾病保障が無料で付帯するのが特長です。

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もちろん、保証料、一部繰り上げ返済手数料も無料とお得になっています。

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住宅ローンは、当初金利を比較するだけでなく、ローン終了までの総支払額を比較することが重要です。

また、審査基準は低くないため、事前審査は早めに行っておきましょう。

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