スルガ銀行住宅ローン01


スルガ銀行の新型コロナウイルス対応情報スルガ銀行住宅ローンの新型コロナウイルス対応状況については、下記リンクをご参照ください。住宅ローンの返済に関する条件の相談などを行うことができます。

収入減少や勤務先の破綻に伴う返済金の減額、返済期間の延長、金利の一時的な引き下げなど、状況に応じて対応してくれます。
>>スルガ銀行の新型コロナウイルス対応情報はこちら

このページでは、スルガ銀行の住宅ローンの金利、審査、保証料、そして口コミ評判、メリット・デメリットについてまとめてあります。

スルガ銀行は、静岡県沼津市に本店を置く地方銀行です。

静岡県全域に支店があるのはもちろんのこと、近隣の東京、神奈川だけでなく千葉や大阪、愛知などに支店があります。さらにはインターネット支店が10店あります。

地方銀行(64行)において、総合第15位であり、静岡銀行に次ぐ銀行です。

スルガ銀行にて住宅ローンを検討中の方は是非一読してみて下さい。

 

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スルガ銀行と他行の住宅ローン金利比較

まずはスルガ銀行と他行の住宅ローン金利を比較してみたいと思います。

スルガ銀行の住宅ローン最新金利一覧 

スルガ銀行の住宅ローン金利をネット申込型住宅ローンと一覧で比較しています。参考にしてみてください。
銀行名 変動 固定3年 固定10年 固定35年
スルガ銀行 0.675%
--1.240%
フラット35S
三菱UFJ銀行 0.475%
ネット対応住宅ローン
0.590%
ネット対応住宅ローン
0.990%
ネット対応住宅ローン
1.400%
全期間固定/ネット対応住宅ローン
(確認時現在の最安の優遇金利を掲載しています。※正確な金利は公式HPをご確認ください。)

スルガ銀行の金利は三菱UFJ銀行の金利に比べ、変動金利で +0.200%、35年固定で -0.160%の差があります。

これらの金利で、返済額にどれくらいの違いが出るのかを確認してみたいと思います。

スルガ銀行の住宅ローンシミュレーション 

上記に記載の「変動金利」で「返済期間35年」を選択した場合の、スルガ銀行の毎月の返済額と総返済額をシミュレーションし、ネット申込型ローンと比較した結果を下の表に示します。
借入額は「1500万円」、「3000万円」、「4500万円」で比較しています。
上段が毎月の返済額、下段が総返済額(緑文字)となっています。

【変動金利/返済期間35年の場合の返済額】
銀行名/支払差額 借入1500万円
毎月返済額
/総返済額
借入3000万円
毎月返済額
/総返済額
借入4500万円
毎月返済額
/総返済額
スルガ銀行 40,109
1,685万円
80,218
3,369万円
120,327
5,054万円
三菱UFJ銀行 38,772
1,628万円
77,545
3,257万円
116,317
4,885万円
上記2行の
返済額の差額
1,337
561,407
2,673
1,122,814
4,010
1,684,221

スルガ銀行と三菱UFJ銀行との比較では、1500万円の借入で約56万円、3000万円の借入で約112万円、4500万円の借入で約168万円スルガ銀行のほうが返済額が多くなるため、三菱UFJ銀行などの低金利な、ネット申込型住宅ローンに比べると損をしてしまう可能性があります。

当サイトで一番人気の高いのは、三菱UFJ銀行となっていますので、下記の公式ページを参考にしてみてください。

>三菱UFJ銀行の公式ページ(実質金利が安い/変動・10年・35年固定金利が最安水準)


また、静岡県で住宅ローンを借りられる金融機関の金利を全て比較したい場合は、下記の「静岡県版 金利比較ランキングページ」をご覧ください。


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スルガ銀行の住宅ローンの種類

スルガ銀行住宅ローン02

スルガ銀行では、利用者のライフスタイル、ライフステージに見合った様々な住宅ローンが準備されています。主な住宅ローンの種類は次の通りです。

  • 基本となる住宅ローン
  • 専用の住宅ローン
  • 住宅金融支援機構の住宅ローン(フラット35)

基本となる住宅ローン

スルガ銀行のメインの住宅ローンは、基本を備えた住宅ローン(変動金利型、固定金利型)のほかに「スーパーホームローンシリーズ」があります。

また、スルガ銀行と長期に取引がある場合、金利が優遇される「優遇金利型(変動金利のみ)」が利用可能です。

専用の住宅ローン

スルガ銀行は、女性の方やシニアの方、外国人の方向けなど専用の住宅ローンが準備されています。

 

  • ホームローンレディース/スーパーホームローンレディース
  •  ⇒女性の住宅取得を応援するプランで、繰上返済手数料が無料となるメリットがあります。

  • ドリームライフホームローン
  •  ⇒50歳以上の方向けの住宅ローンで、金利は変動金利のみとなります。繰上返済手数料が無料となるメリットがあります。

  • Dream-Jホームローン
  •  ⇒日本に永住許可を受けている外国人の方向けの住宅ローンです。ただし、勤続もしくは事業年数3年以上という条件があります。

  • スーパーホームローンアシスト
  •  ⇒個人事業主向けの住宅ローンで、店舗兼マイホームといった住宅状況にも応じてくれます。

住宅金融支援機構の住宅ローン(フラット35)

「フラット35」は、民間の金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供する全期間固定金利(最長35年)です。通常の固定金利よりも長期的に安定した返済計画を立てやすいのが特長ですが、購入する住宅の技術基準を満たす必要があり、投資用の住宅購入には利用できないといった規定があります。

 

これら住宅ローンの詳細については、スルガ銀行の「住宅ローン」にて確認してみて下さい。

スルガ銀行の住宅ローンの金利

スルガ銀行住宅ローン03

スルガ銀行の住宅ローンの金利は、他銀行と同様に「変動金利」、「固定金利(3年、5年、10年(女性向けのみ))」、「フラット35」の3種類が準備されています。

「変動金利」は、金利が景気によって変動するため、場合によっては固定金利よりもはるかに低い金利となることがあることが魅力です。金利上昇の影響を受けても返済出来る見通しがあり、返済期間が短いもしくは借入額が少ない方に向いています。

一方、「固定金利」や「フラット35」は、金利が固定されることにより、返済計画が立てやすく、金利上昇のリスクを負わないので、決まった返済計画を立てたい方に向いています。

スルガ銀行の固定金利は3種類で、他銀行と比べると選択肢は少ないです。

変動金利と固定金利には、一長一短があります。それぞれの特徴及びメリット・デメリットについて簡単にまとめましたので、参考にしてみて下さい。

固定金利 変動金利
特徴
  • 借入時から返済終了まで金利が一定
  • 利息を含めた総返済額は、契約時に確定
  • 変動金利と比較し、金利は高めのケースが多い
  • 金利は、半年ごとに見直し
  • 金利の変動に伴い、返済額も変更
  • 固定特約付変動金利に変更可能
メリット
  • 返済終了まで返済額が固定されているため、返済プランが立てやすい
  • 市場の金利上昇の影響を受けない
  • 固定金利と比較し、低金利のケースが多い
  • 低金利となった場合、返済額が減少
デメリット
  • 変動金利と比較し、金利が高いケースが多いため、総返済額が高くなる傾向
  • 低金利の局面でも契約時の金利にて返済
  • 金利変動により総返済額が不明確であり、返済プランが立てにくい
  • 金利が上昇すると、総返済額が増加

 

 

スルガ銀行の住宅ローン金利は下記の通りです。

各プランの金利

基本の住宅ローンや専用の住宅ローンの金利についてまとめました。

各プランの金利(2020年5月)は、下記表のとおりです。

※:店頭金利は毎月見直されます。

プラン 変動金利 固定金利
3年
5年
10年
住宅ローン
1.675~3.975%
2.750%
2.850%
住宅ローン
(優遇金利型)
0.600~2.600%
スーパーホームローンシリーズ
1.675~3.975%
(スーパー)ホームローンレディース
2.150~3.425%
2.650%
2.750%
2.850%
ドリームライフホームローン
1.675~3.275%
Dream-Jホームローン
2.775~3.575%

 

詳しくは、スルガ銀行の「ローン金利」にて確認してみて下さい。

フラット35の金利

融資率が9割以下で利用するケースが一般的ですが、頭金などの自己資金を準備することが難しい場合には、9割超で利用することも可能です。ただし金利が高くなってしまうので注意が必要です。

また、手数料の支払方法として、通常は「定額型」と「定率型」の2種類がありますが、スルガ銀行では「定率型」のみとなっています。

フラット35の金利(2020年5月)は下記表のとおりです。

※1:店頭金利は毎月見直されます。

タイプ 融資率 年数 金利(※1)
手数料定率型
(手数料:借入額×2.2%)
9割以下
20年以下
1.230%
21年以上
1.300%
9割超
20年以下
1.490%
21年以上
1.560%

 

詳しくは、スルガ銀行の「ローン金利」にて確認してみて下さい。

 

また、静岡県にて住宅ローンを扱っている金融機関の「金利比較ランキング」について、別記事にて詳細をまとめていますので、金融機関を選択する参考にしてみて下さい。

スルガ銀行の住宅ローンのメリットとデメリット

スルガ銀行住宅ローン04

スルガ銀行の住宅ローンのメリット、デメリットについてまとめました。

3つのメリット

スルガ銀行の住宅ローンのメリットとしては以下の3つが挙げられます。

  1. 住宅ローン残高に応じポイントが貯まる
  2. 女性に嬉しい特典サービスが付帯
  3. 外国人の方が住宅ローンを利用可能

メリット1:住宅ローン残高に応じポイントが貯まる

インターネットバンキングができる金融機関は増えてきています。

スルガ銀行の場合、インターネットバンキングができるだけでなく、さまざまな特長をもった「インターネット支店」があり、魅力ある商品やサービスの提供を行っています。

メリットの1つとして住宅ローン残高に応じて、ポイントの付与があります。

住宅ローンが利用できるインターネット支店の金利及びポイント情報は下記の通りです。

インターネット支店名 住宅ローン
金利種類
金利
ポイント
ANA支店
変動、固定3年、固定5年
Dバンク支店
変動、固定3年、固定5年
リクルート支店
変動、フラット35
ソネット支店
変動、固定3年、固定5年、固定10年
dポイントクラブ応援バンク
変動、固定3年、固定5年

 

ANA支店で付与されるマイルは、航空券に変えられるのはもちろんのこと、EDYやT-POINT、nanaco、楽天ポイントに交換できる他、スターバックスカードへの入金などができますので、飛行機に乗らない方でもメリットはあります。

年末の借入残高 マイル数
500万円以上1,000万円未満
1,500マイル
1,000万円以上2,000万円未満
4,500マイル
2,000万円以上3,000万円未満
7,500マイル
3,000万円以上5,000万円未満
15,000マイル
5,000万円以上
25,000マイル

メリット2:女性に嬉しい特典サービスが付帯

マイホームを持ちたい、住み替えたいという女性の方向けの住宅ローン(ホームローンレディース/スーパーホームローンレディース)があります。

女性向けの住宅ローンの共通メリットは下記の2つです。

  • 繰上返済手数料が無料
  • 保証料が無料

 

住宅ローンを利用している最中、返済に余力が出来た場合、「繰上返済」をすることによって、総返済額を減らす効果が期待できます。

しかし、繰上返済するには手数料が必要となる銀行が多く、手数料としては数千円~数万円かかります。回数が多くなると、その手数料はバカになりませんので、無料となるのは嬉しいメリットです。

 

また、住宅ローンを利用するには、一般的に「保証料」が必要です。

銀行によって保証料の設定は異なりますが、一般的には借入額の数%程度です。スルガ銀行の保証料(借入金額1,000万円の場合)は下記表の通りです。

融資金額 時価 融資期間
10年
20年
25年
30年
1,000万円
80%以内
91,340円
167,680円
200,500円
229,870円
80%超90%以内
136,990円
252,550円
300,740円
344,770円
90%超95%以内
182,670円
335,370円
401,000円
459,660円

 

上記表を見ていただくとわかるように、融資期間と時価の割合で金額が変動しますが、とても高額です。

この保証料が無料となるのはとても大きなメリットです。

 

また、インターネット支店の1つである「ソネット支店」にて住宅ローンを利用する場合、定期預金を利用することにより、住宅ローン取扱手数料が減免されたり、住宅ローン残高に応じ、ジャンボ宝くじやVJAギフトカードがプレゼントされる特典もあります。

 

詳しくは、スルガ銀行(ソネット支店)の「女性のためのローン」にて確認してみて下さい。

メリット3:外国人の方が住宅ローンを利用可能

住宅の購入費用は高額ですので、住宅ローンを利用し、長期に渡り返済していくことになります。

そのため、永住許可を受けているからといって、住宅ローンを認めてくれる金融機関は多くはありません。

スルガ銀行の場合、勤続3年以上(事業所得の場合は、事業継続年数3年以上)の方であれば申込することが可能で、さらに保証人も必要ありません。

 

詳しくは、スルガ銀行の「外国人のお客さま専用住宅ローン」にて確認してみて下さい。

4つのデメリット

スルガ銀行の住宅ローンのデメリットとしては以下の4つが挙げられます。

  1. 金利が高い
  2. 疾病保障がない
  3. 繰上返済手数料が無料ではない
  4. 融資事務手数料が高く、保証料がかかる

デメリット1:金利が高い

スルガ銀行の住宅ローンの金利(変動金利:優遇金利型を除く)は、同じ県内の地銀である静岡銀行及びメガバンクと比較した場合、1%以上高いです。

以下に各銀行の金利(2020年5月)における比較表をまとめました。

※1:店頭金利は毎月見直されます。
※2:金利は最大割引後であり、審査結果により割引幅は変わります。

銀行 変動金利 固定3年 固定5年 固定10年
スルガ銀行
1.675%
2.750%
2.800%
2.850%
(女性向けのみ)
0.600%
(優遇金利型)
静岡銀行
(カスタムFLEX)
0.625%
1.050%
1.100%
1.100%
みずほ銀行
0.625%
0.750%
0.750%
0.850%
りそな銀行
(保証料一括前払)
0.525%
1.050%
1.100%
1.350%
三菱UFJ銀行
0.625%
1.090%
1.440%
1.300%
三井住友銀行
0.475%
1.000%
1.100%
1.300%

デメリット2:疾病保障がない

多くの銀行では、がん保障や、三大疾病保障(がん、急性心筋梗塞、脳卒中)などの保証が充実していますが、スルガ銀行は、万が一への備えとして団信はありますが、その他の疾病保障はありません。

デメリット3:繰上返済手数料が無料ではない

住宅ローン利用している最中、返済に余力が出来た場合、「繰上返済」をすることによって、総返済額を減らす効果が期待できます。

一方、金融機関側の立場からすると、繰上返済をされることによって、得られる利息収入が減ることになってしまうので、繰上返済の手続きの際、手数料をとるケースが一般的です。

最近ではインターネットバンキングを利用することによって、ネット銀行をはじめ一部地銀においては、一部繰上返済手数料を無料としています。

しかし、スルガ銀行は通常の支店だけでなくインターネットバンキングを行うインターネット支店においても無料ではありませんので、その都度手数料が必要となります。

※女性向けのプランは無料

繰上返済種類 金利タイプ 手数料
全額繰上返済
変動金利
11,000円
固定金利
33,000円
一部繰上返済
変動金利
6,600円
固定金利
22,000円

デメリット3:融資事務手数料が高く、保証料が必要

「融資事務手数料」は、銀行に支払う手数料で、『定率型』と『定額型』の2種類があり、ネット銀行の多くは定率型で、一般の銀行は定額型かどちらかを選択することが可能です。

「保証料」とは、銀行が融資したお金をきちんと回収するための保険です。

住宅ローンを貸した人(借用人)がなんらかの理由によって、住宅ローンの返済が出来なくなったとき、借用人に代わり保証会社が住宅ローンを肩代わりし、銀行に返済してもらうための掛け金です。

そのため、保証料は銀行ではなく、保証会社に支払うことになります。

銀行によって保証料の設定は異なりますが、通常は借入金額の数%程度で、スルガ銀行の保証料(時価の80%)の一例は下記の通りです。

融資金額 融資期間
15年
30年
1,000万円
131,310円
229,870円

 

しかも、保証会社の審査結果によって保証料が変わりますので、借入金額と借入期間によっては100万円を超えるケースもあり、高いことが分かります。

ネット銀行の多くは、保証料を無料としているので、この点はデメリットと言えます。

各銀行における事務手数料と保証料がどの程度なのかを比較するため、下記表にまとめました。

銀行 融資事務手数料 保証料
変動金利
330,000円
0円
全期間固定金利
借入金額 x 1.10%
0円
借入金額 x 2.20%
0円
借入金額 x 2.20%
0円
定率型
借入金額 x 2.20%
0円
定額型
110,000円
0円
33,000円
借入金額 x 2.20%
定額型
33,000円
上記の表

 

ネット銀行では保証料を無料とし、融資事務手数料として借入金額の2.2%としている銀行が多く、借入金額が1,000万円の場合の手数料は、22万円となります。

スルガ銀行にて融資期間30年で利用する場合、最低保証料は、229,870円で、融資事務手数料が33,000円なので、合計262,870円となり、諸費用が高くなります。

住宅ローンの審査にて保証料が提示されますので、合計金額が、借入金額の2.2%以下なのかどうかで、保証料が安いのか高いのかを確認してみることをおすすめします。

 

詳しくは、スルガ銀行の「変動金利型 商品概要」「固定金利型 商品概要」にて確認してみて下さい。

 

また、静岡県にて住宅ローンを扱っている金融機関の「金利比較ランキング」について、別記事にて詳細をまとめていますので、金融機関を選択する参考にしてみて下さい。

スルガ銀行の審査はどうなの?

スルガ銀行住宅ローン05

スルガ銀行の住宅ローンを利用できる条件

スルガ銀行の住宅ローンを利用できる主な条件は以下の通りです。

項目 条件
借入期間
35年以内
借入金額
~1億円
年齢
満20歳以上で完済時の年齢が満76歳未満
職業(雇用形態)
特に決まり無し
年収
特になし
勤続年数
特になし
健康状態
団体信用生命保険に加入が認められること
その他
保証会社の保証を受けられる方

 

ネット銀行の場合、勤続1年以上・年収400万円以上といった条件があるケースが多いですが、スルガ銀行では、外国人の方(※)向け以外は、具体的な勤続年数や年収などの条件はありません。

※永住許可を受けており、勤続3年以上(事業所得の場合は事業継続3年以上)

審査に落ちた理由と対策について

住宅ローンの審査を申し込み、残念ながら審査に落ちてしまうこともあります。

なぜ落ちてしまったのか、金融機関が教えてくれることはありません。住宅ローンの審査は総合的に評価されるため、『一つの理由だけではなく、複数の理由で審査から落ちてしまった』と考える必要があります。

審査にて落ちる可能性のある理由

審査で落ちてしまう理由は、金融機関によっても異なりますし、どの項目でNGとなってしまったのかは定かではありません。

ただし、審査に落ちる理由として、他の金融機関と同様に、下記のような一般的な項目がスルガ銀行でも当てはまっている可能性が高いです。

  • 勤続年数が少ない
  • 収入が安定していない
  • 健康状態が良くない
  • 住宅ローン以外の借入が多数ある、もしくは返済事故を起こしたことがある

審査に落ちたときの対策はどうする?

住宅ローンの審査は、決められた審査基準を元に行われます。そのため、申込者が何も改善せず、再度申し込んだとしても審査に通ることはまずありません。

上記の項目にて心当たりがあるものがあれば、その項目を改善してから再度申し込む必要があります。

  • 勤続年数が少ないことが原因と考えられる場合
  • ⇒勤続年数に条件がないといっても、入社して間もないといったケースや、収入が不安定である場合には落ちてしまう可能性が大きいです。勤続年数を増やしたり、収入を安定させることが挙げられます。

  • 返済能力が低いことが原因と考えられる場合
  • ⇒共働きにも関わらず、夫の収入のみで申し込んだ場合は、妻側の収入も加え、夫婦合算収入として世帯収入をアップさせることが挙げられます。

  • 健康状態が良くないことが原因と考えられる場合
  • ⇒健康状態が良くない状態で審査を申し込んでも、完済できる見込みがないと判断されてしまう可能性が高いので、やはり症状を改善することが最善策となります。

  • 住宅ローン以外の借入がある、返済事故経歴があることが原因と考えられる場合
  • ⇒住宅ローン以外の借入がある場合は、まずそちらの借入を完済させる必要があります。
    ⇒返済事故経歴がある場合には、信用を回復させる必要があります。事故内容もよりますが、5~10年程度は事故歴アリとしてブラックリストに載ってしまっていますので、その期間は審査に通りません。
    ブラックリストに載っているかどうかは、個人信用情報機関に問い合わせることで確認することが出来ます。

 

しかし、何も改善できない場合には、スルガ銀行は諦め、別の条件もしくは、審査基準が緩い金融機関にて住宅ローン審査を申し込むことも一つの対策となります。

スルガ銀行の住宅ローンの評判

スルガ銀行住宅ローン06

スルガ銀行の住宅ローンを利用された方がどのような点に着目して選んだのか、またどのような感想を持っているのかについて、まとめてみましたので参考にしてみて下さい。

スルガ銀行を選んだ理由

  • 勤務先のメインバンクとなっている
  • 金利が高い分、審査が通りやすい
  • 自営業でも申し込めた

スルガ銀行を利用しての感想など

  • 住宅ローン残高があることでポイントが貯まるのは地味にうれしい
  • 頻繁に一部繰上返済したいが、手数料が有料なのは困る

まとめ

スルガ銀行の住宅ローンのメリットやデメリット、評判、そして審査はどうなのかについてについて紹介しました。

金利は高いですが、個人事業主や外国人向けの住宅ローンを扱っていたり、住宅ローン残高に応じ、ポイントが貯まるインターネット支店があったりと、ユニークな地銀です。

スルガ銀行での住宅ローンのメリットやデメリットなどをしっかりと確認して、スルガ銀行の住宅ローンを検討してみるのも良いでしょう。

 

金利・総支払額が安い住宅ローン 

最後に、金利が安く保障も充実した住宅ローンの紹介です。

トータルの支払金額を安くしたい場合には特におすすめとなっています。

ただし、他行よりも審査が厳しい傾向にありますので、仮審査は早めに行っておく必要があります。

また、審査の結果、金利が高くなることや、希望の金額から減額されることも少なくありません。

そのため、複数の銀行で審査しておくと安心です。

もちろん審査は無料ですし、1行あたり15分程度なので、審査を通った中から一番条件の良い銀行を選ぶのがおすすめです。

ネットでお得な変動・10年・35年固定住宅ローン 

金利面でお得な住宅ローンとして人気があるのが三菱UFJ銀行の住宅ローンです。

固定期間終了後の金利が他行よりも低いのが特長で、当初金利と返済完了までの実質金利を安くしたい方にオススメとなっています。

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三菱UFJ銀行の住宅ローンは、変動・10年・35年固定金利が安く、さらに固定期間終了後の金利が低いのがポイントです。

住宅ローン契約額は日本で第1位です。

ガンや糖尿病などの7大疾病保障にも対応しており、もしもの時も安心です。(住宅ローン残高がゼロ円になります。)

金利が安く抑えられており、支払い総額が他行に比べ数百万円お得になることもあります。

団体信用生命保険料・繰上返済手数料は無料となっています。

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変動金利が最低水準、全疾病保障やガン保障が無料で付帯するのが特長です。


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ネット銀行のため金利が安く抑えられ、支払い総額が他行に比べ数百万円お得になることもあります(借り換えにも対応)。

保証料、一部繰り上げ返済手数料、印紙代まで無料となっています。

(※審査によって金利が変更になる場合があります。また、審査の結果、保証会社をご利用いただく場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途お支払いいただく保証料はございません。)

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住宅ローンは、当初金利を比較するだけでなく、ローン終了までの総支払額を比較することが重要です。

また、審査基準は低くないため、事前審査は早めに行っておきましょう。

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