栃木銀行の住宅ローン　金利、審査、保証料は？　口コミ評判、メリット・デメリットまで掲載中！

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このページでは、栃木銀行の住宅ローンの金利、審査、保証料、そして口コミ評判、メリット・デメリットについてまとめてあります。

栃木銀行は、栃木県宇都宮市に本店を置く第二地方銀行です。「とちぎん」と呼ばれ、栃木県全域をはじめ、関東エリア(東京都、埼玉県、群馬県、茨城県)に合計86店舗あります。

地域に密着し、個人や中小企業との取引をメインとした銀行で、住宅ローンも積極的に取り扱っています。

栃木銀行にて住宅ローンを検討中の方は参考にして下さい。

 

 

栃木銀行と他行の住宅ローン金利比較

まずは栃木銀行と他行の住宅ローン金利を比較してみたいと思います。

栃木銀行の住宅ローン最新金利一覧　

栃木銀行の住宅ローン金利をネット申込型住宅ローンと一覧で比較しています。参考にしてみてください。 (確認時現在の最安の優遇金利を掲載しています。※正確な金利は公式HPをご確認ください。)

栃木銀行の金利は住信SBIネット銀行の金利に比べ、変動金利で +0.427%、３年固定で +0.367%、１０年固定で +0.347%、の差があります。

これらの金利で、返済額にどれくらいの違いが出るのかを確認してみたいと思います。

栃木銀行の住宅ローンシミュレーション　

上記に記載の「変動金利」で「返済期間35年」を選択した場合の、栃木銀行の毎月の返済額と総返済額をシミュレーションし、ネット申込型ローンと比較した結果を下の表に示します。
借入額は「1500万円」、「3000万円」、「4500万円」で比較しています。
上段が毎月の返済額、下段が総返済額（緑文字）となっています。

栃木銀行と住信SBIネット銀行との比較では、1500万円の借入で約121万円、3000万円の借入で約242万円、4500万円の借入で約363万円、栃木銀行のほうが返済額が多くなるため、住信SBIネット銀行などの低金利な、ネット申込型住宅ローンに比べると損をしてしまう可能性があります。

当サイトでも人気の高いのは、住信SBIネット銀行となっていますので、下記の公式ページを参考にしてみてください。

＞住信SBIネット銀行の公式ページ（実質金利が安い/変動・１０年固定金利が最安水準）

また、栃木県で住宅ローンを借りられる金融機関の金利を全て比較したい場合は、下記の「栃木県版 金利比較ランキングページ」をご覧ください。

栃木銀行の住宅ローンの種類

栃木銀行では、利用者のライフスタイル、ライフステージに見合った様々な住宅ローンや保障(保険)を提供しています。

 

基本となる住宅ローン

栃木銀行のメインの住宅ローンは、基本を備えた「とちぎん住宅ローン」です。

主な金利の種類は下記の通りです。

 

万が一に備えた保障

万が一に備えた保障は、以下の6種類です。

 

様々なニーズに対応した住宅ローン

栃木銀行では、様々なニーズに対応した住宅ローンがあります。

 

 

 

これら住宅ローンの詳細については、栃木銀行公式サイトの「ローン」にて確認できます。

住宅金融支援機構の住宅ローン(フラット35)

「フラット35」は、民間の金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供する全期間固定金利(最長35年)です。通常の固定金利よりも長期的に安定した返済計画を立てやすいのが特長ですが、購入する住宅の技術基準を満たす必要があり、投資用の住宅購入には利用できないといった規定があります。

 

なお、当サイトで人気の高いフラット３５は、ARUHIのフラット３５です。
金利が安く、審査が速いのが特徴です。

ARUHIの公式ページはこちら

栃木銀行の住宅ローンの金利

栃木銀行の住宅ローンの金利は、「変動金利」、「固定金利」、「フラット35」の3種類です。

固定金利の数は5つ(3年、5年、10年、20年、全期間)で、他銀行と比べると選択肢は一般的です。

 

「変動金利」は、金利が景気によって変動するため、場合によっては固定金利よりもはるかに低い金利となることがあることが魅力です。金利上昇の影響を受けても返済出来る見通しがあり、返済期間が短いもしくは借入額が少ない方に向いています。

一方、「固定金利」や「フラット35」は、金利が固定されることにより、返済計画が立てやすく、金利上昇のリスクを負わないので、決まった返済計画を立てたい方に向いています。

変動金利と固定金利には、一長一短があります。それぞれの特徴及びメリット・デメリットについて簡単にまとめましたので、参考にして下さい。

	固定金利	変動金利
特徴	借入時から返済終了まで金利が一定 利息を含めた総返済額は、契約時に確定 変動金利と比較し、金利は高めのケースが多い	金利は、半年ごとに見直し 金利の変動に伴い、返済額も変更 固定特約付変動金利に変更可能
メリット	返済終了まで返済額が固定されているため、返済プランが立てやすい 市場の金利上昇の影響を受けない	固定金利と比較し、低金利のケースが多い 低金利となった場合、返済額が減少
デメリット	変動金利と比較し、金利が高いケースが多いため、総返済額が高くなる傾向 低金利の局面でも契約時の金利にて返済	金利変動により総返済額が不明確であり、返済プランが立てにくい 金利が上昇すると、総返済額が増加

住宅ローンの金利

栃木銀行の住宅ローン基準金利は、下記表のとおりです。

銀行が提示する金利引下げ条件項目を満たすことにより、基準金利から優遇された金利が適用されます。

 

【栃木銀行の金利一覧】（2024/11/11更新） （金利情報引用元:一般財団法人 住宅金融普及協会）

金利優遇を受けるための条件

銀行が提示する条件A及び条件Bから1つ、もしくは条件Aのいずれか及び条件Bから2つを満たすことにより、引下げ金利が適用されます。

 

 

金利は毎月見直され、最新金利については公式サイトの「住宅ローン金利一覧」にて確認できます。

フラット35の金利

融資率(借入割合)が9割以下で利用するケースが一般的ですが、頭金などの自己資金を準備することが難しい場合には、9割超で利用することも可能です。ただし金利が高くなってしまうので注意が必要です。

フラット35の金利は下記表のとおりです。

 

【栃木銀行のフラット３５金利一覧】（2024/11/11更新） （金利情報引用元:一般財団法人 住宅金融普及協会）

 

金利は毎月見直されます。

フラット35の金利詳細については、住宅金融支援機構の「フラット35」、栃木銀行公式サイトの「とちぎん フラット35(機構買取型)」にて確認できます。

住宅ローンシミュレーション

住宅ローンを利用する際、自身の年収から、いくらくらいの住宅ローンが組めるのか、毎月の返済額はどのくらいになるのかが気になるポイントだと思います。

店頭で返済シミュレーションをしてもらうことも可能ですが、多くの金融機関では、住宅ローンの返済シミュレーションを提供しています。

 

栃木銀行では、公式サイトの「カンタン住宅ローンシミュレーション」、「2ステップでカンタン住宅ローン借換シミュレーション」にて試算することができます。

 

また、栃木県にて住宅ローンを扱っている金融機関の「金利比較ランキング」について、別記事にて詳細をまとめていますので、金融機関を選択する参考にして下さい。

栃木銀行の住宅ローンのメリットとデメリット

栃木銀行の住宅ローンのメリット、デメリットについてまとめました。

7つのメリット

栃木銀行の住宅ローンのメリットとしては以下の7つが挙げられます。

メリット1：電子契約サービスの利用が可能

一般的には、住宅ローン契約の際、複数の紙の書類に署名及び捺印が必要です。

栃木銀行では、従来の紙の契約書への署名及び捺印に代わり、PDFファイルなどに電子署名を行う「電子契約サービス」を提供しています。

電子署名により、書面契約書への署名及び捺印といった手続き負担が軽減されることにより契約時間が短縮され、さらに収入印紙代も不要となります。

 

ただし、電子契約の場合、「電子契約手数料」がかかりますが、書面契約時に必要な収入印紙代の差額分、費用負担軽減となります。

借入額	書面契約時の収入印紙代	電子契約手数料
100万円超500万円以下	2,000円	無料
500万円超1,000万円以下	10,000円	5,500円
1,000万円超5,000万円以下	20,000円	11,000円
5,000万円超1億円以下	60,000円

詳しくは、公式サイトの「とちぎん電子契約サービス」にて確認できます。

メリット2：さらなる金利優遇

栃木銀行の住宅ローンは、銀行提示条件を満たすことにより優遇金利が適用されます。

さらに、新規借入の方限定で下記条件を満たす場合、最大年0.2%優遇されます。

 

 

詳しくは、公式サイトの「地域創生金利割引適用条件」にて確認できます。

メリット3：WEB契約による金利優遇

栃木銀行の住宅ローンの「借換」は、WEBから申込できます。

WEBから手続きすることにより通常優遇金利もよりもさらに優遇されます。

 

詳しくは、公式サイトの「借換えをご検討中のお客さま」にて確認できます。

メリット4：保証料不要のプランがある

住宅ローンの「保証料」とは、銀行が融資したお金をきちんと回収するための保険です。

住宅ローンを貸した人(借用人)がなんらかの理由によって、住宅ローンの返済が出来なくなったとき、借用人に代わり保証会社が住宅ローンを肩代わりし、銀行に返済してもらうための掛け金です。

そのため、保証料は銀行ではなく、保証会社に支払うことになります。銀行によって保証料の設定は異なりますが、一般的には借入額の数%程度となります。

多くの銀行では、保証料が必要なプランのみですが、栃木銀行の住宅ローンは、保証料不要な「保証会社なし住宅ローン」も取り扱っています。

 

住宅ローン利用時、選択肢が多いことはメリットです。

 

各銀行における事務手数料と保証料がどの程度なのかを比較するため、下記表にまとめました。

銀行		融資事務手数料	保証料
楽天銀行		330,000円	0円
住信SBIネット銀行		借入金額 x 2.20%	0円
PayPay銀行		借入金額 x 2.20%	0円
ソニー銀行	定率型	借入金額 x 2.20%	0円
	定額型	44,000円
ARUHI(アルヒ)		借入金額 x 2.20%	0円
イオン銀行	定率型	借入金額 x 2.20%	0円
	定額型	110,000円	0円
三菱ＵＦＪ銀行		借入金額 x 2.20%	0円
栃木銀行	定率型	借入金額 x 1.10%	0円
	定額型	55,000円

保証料が必要なプランと比較すると、違いもありますので、総合的に判断して選択することをおすすめします。

項目	保証料有		保証料無
	前払	上乗	定率型	定額型
融資金額	最大1億円		最大5,000万円
金利	基準金利		基準金利 + 0.1%
利用条件(年収)	特になし		300万円以上
事務手数料	50,000円		借入金額 x 1.10%	50,000円
保証料	前払	融資金利に上乗	無

メリット5：疾病保障の種類が豊富

住宅ローンの利用する際、万が一の備えとして疾病保障に加入するケースは少なくなりません。

栃木銀行では、一般団信以外にも5つの保険がラインナップされていますので、ライフプランに合わせて加入できます。

 

 

詳しくは、公式サイトの「万一のそなえに」にて確認できます。

メリット6：充実した相談体制

住宅ローンをはじめ各種保険などの相談は窓口でも対応していますが、栃木銀行では土・日曜日も営業を行っているローンプラザがあります。

事前予約で優先的に相談することも可能ですので、最寄りのローンプラザを利用ください。

 

 

詳しくは、公式サイトの「とちぎんのローンプラザ」にて確認できます。

メリット7：火災保険の種類が豊富

家を購入、新築した場合には、火災保険に加入することが必須です。この火災保険は、火災だけでなく、風水害などの自然災害や、水濡れ、破損等、すまいに関するさまざまな損害を、住宅ローンの返済期間の長期にわたって補償されます。

栃木銀行の場合、4つの保険会社と契約しており、しかも団体割引が適用されるので、個人的に保険会社と契約したり、他の保険会社と契約したりするよりもお得に契約することが可能となります。

栃木銀行で取り扱う火災保険の種類と保険会社は下記表の通りです。

商品名	引受保険会社
タフ・すまいの保険 (すまいの火災保険)	あいおいニッセイ同和損害保険株式会社
THE すまいの保険 (個人用火災総合保険)	損害保険ジャパン日本興亜株式会社
トータルアシスト住まいの保険	東京海上日動火災保険株式会社
GK すまいの保険	三井住友海上火災保険株式会社

詳しくは、公式サイトの「住宅ローン長期火災保険」にて確認できます。

4つのデメリット

栃木銀行の住宅ローンのデメリットとしては以下の4つが挙げられます。

デメリット1：繰上返済手数料が無料ではない

住宅ローン返済中に余力が出来た場合、「繰り上げ返済」をすることによって、総返済額を減らす効果が期待できます。

しかし、金融機関側の立場からすると、繰り上げ返済をされることによって、得られる利息収入が減ることになってしまうので、繰り上げ返済の手続きの際、手数料をとるケースが一般的です。

手数料は金融機関によってことなりますが、数千円～数万円かかります。

インターネットバンキングサービスを提供している金融機関では、ネットで一部繰上返済手続きができ、しかも手数料を無料としているケースが多いです。

 

栃木銀行では、インターネットバンキングサービス(とちぎんダイレクト)がありますが、一部繰上返済の手続きはできず、店頭での手続きとなり、手数料は有料です。

 

栃木銀行の住宅ローン関連手数料は下記表を参考にして下さい。

手続き		手数料(税込)
一部繰上返済
変動		5,500円
固定	500万円未満	22,000円
	500万円以上1,000万円未満	33,000円
	1,000万円以上	44,000円
全額繰上返済
変動		5,500円
固定	500万円未満	22,000円
	500万円以上1,000万円未満	33,000円
	1,000万円以上	44,000円
金利タイプ変更
変動→固定		5,500円

詳しくは、公式サイトの「繰上返済」にて確認できます。

デメリット2：疾病保障が無料ではない

栃木銀行では、万が一への備えとして、以下の疾病保障があります。

ネット銀行では、疾病保障を無料としている銀行も多いですが、栃木銀行の場合、疾病保障は無料ではありません。

保障	住宅ローン残高が0円になる条件	保険料 (適用金利に上乗)
団体信用生命保険(団信)	死亡もしくは所定の高度障害状態に該当した場合	無料
がん保障特約付リビング・ニーズ特約付団体信用生命保険	通常の団信の保障内容に加え、余命6カ月以内と判断された場合、さらにはがんと診断確定された場合	年0.20%
八大疾病保障特約付団体信用生命保険	通常の団信の保障内容に加え、余命6カ月以内と判断された場合、さらには八大疾病(ガン、脳卒中、急性心筋梗塞、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎)により所定の支払事由に該当された場合	窓口確認
全疾病保障特約付団体信用生命保険	八大疾病団信の保障内容に加え、さらにその他全て病気やケガにより所定の支払事由に該当された場合	窓口確認
ワイド団体信用生命保険	死亡もしくは所定の高度障害状態に該当した場合	年0.30%
債務返済支援保険	病気やケガにより就業障害が継続し、所定の支払事由に該当された場合、最長3年間保険金が支払われます。	窓口確認

詳しくは、公式サイトの「万一のそなえに」にて確認できます。

デメリット3：保証料が必要かつ高額になる可能性も

「事務取扱手数料」は、住宅ローンを利用する際の手数料で、一般的には『定率型』と『定額型』の2種類があり、ネット銀行の多くは定率型で、一般の銀行は定額型かどちらかを選択することが可能です。

栃木銀行の手数料は下記表の通りです。

種類	手数料
	保証料有	保証料無
定額型	55,000円	55,000円
定率型	－	借入金額 x 1.10%

 

栃木銀行が設定している保証料は、一括で支払う「前払方式」と融資金利に上乗せして支払う「上乗せ方式」の2種類があり、借入金額の条件や審査結果により変動します。

借入額1,000万円の場合の保証料一例は、下記表の通りです。

支払方法		保証料(1,000万円)
		10年	20年	25年	30年	35年
前払	最小	21,430円	37,080円	42,930円	47,610円	51,320円
	最大	428,620円	741,560円	858,600円	952,160円	1,026,440円
上乗		融資金利に0.05～1.00%上乗せ

 

各銀行における事務手数料と保証料がどの程度なのかを比較するため、下記表にまとめました。

銀行		融資事務手数料	保証料
楽天銀行		330,000円	0円
住信SBIネット銀行		借入金額 x 2.20%	0円
PayPay銀行		借入金額 x 2.20%	0円
ソニー銀行	定率型	借入金額 x 2.20%	0円
	定額型	44,000円
ARUHI(アルヒ)		借入金額 x 2.20%	0円
イオン銀行	定率型	借入金額 x 2.20%	0円
	定額型	110,000円	0円
三菱ＵＦＪ銀行		借入金額 x 2.20%	0円
栃木銀行	前払方式	55,000円	上記表
	上乗せ方式

ネット銀行では保証料を無料とし、融資事務手数料として借入金額の2.2%としている銀行が多く、借入金額が1,000万円の場合の手数料は、22万円です。

 

栃木銀行では、借入額：1,000万円、借入期間：10～35年での保証料(前払方式)一例は、21,430円～1,026,440円、融資事務手数料が55,000円なので、諸費用の合計は、76,430円～1,081,440円となります。

ネット銀行と諸費用を比較した差額は、-143,570円～+861,440円となる計算です。

借入金額1,000万円の場合は、保証料が165,000円以下であれば、ネット銀行よりも諸費用が安くなります。

また、保証料の表の赤字となっている条件(借入年数、保証料)ではネット銀行よりも諸費用が安くなり、それ以外では高くなります。

ネット銀行では融資手数料は必要ですが保証料は無料であり、総合的に安く設定されているため、この点はデメリットと言えます。

住宅ローンの審査にて保証料が提示されますので、合計金額が、借入金額の2.2%以下なのかどうかで、保証料が安いのか高いのかを確認してみることをおすすめします。

デメリット4：フラット35の事務手数料は定率型のみ

フラット35を利用する場合、事務手数料が必要です。

事務手数料は、「定額型」と「定率型」の2種類があり、金融機関が独自で設定します。

多くの金融機関は定率型と定額型を取り扱っていますが、栃木銀行では、定率型のみです。

種類	事務手数料(税込)
	一般的な金融機関	栃木銀行
定額型	55,000円	－
定率型 (融資額×利率)	2.20%	2.20%

詳しくは、公式サイトの「とちぎん フラット35(機構買取型)」にて確認できます。

 

 

また、栃木県にて住宅ローンを扱っている金融機関の「金利比較ランキング」について、別記事にて詳細をまとめていますので、金融機関を選択する参考にして下さい。

栃木銀行の審査はどうなの？

住宅ローンの審査は、一般的に事前(仮)審査と本審査の2段階となっています。

事前審査では、以下の内容について金融機関が重点的にチェックします。

 

本審査では、金融機関だけでなく、保証会社による審査も行われ、「健康状態」や「担保評価」なども細かくチェックされ、融資可能かどうかの判断が行われることになります。

事前(仮)審査及び本審査及びは、住宅ローン専門窓口だけでなく、インターネット上でも申請可能な金融機関が増えていますが、栃木銀行の場合、仮審査申込はインターネットから行うことが可能です。

 

相談や事前審査申し込みについては、公式サイトの「WEB受付住宅ローン」、「とちぎんのローンプラザ」にて確認して下さい。

栃木銀行の住宅ローンを利用できる条件

栃木銀行の住宅ローンを利用できる主な条件は以下の通りです。

項目	条件
	保証料有	保証料無
借入期間	35年以内
借入金額	1億円以内	5,000万円以内
年齢(※)	満18歳以上満65歳以下で、完済時満80歳以下
職業(雇用形態)	継続して安定した収入がある方
年収	特になし	300万円以上
勤続年数	特になし	1年以上(自営業:3年以上)
健康状態	団体信用生命保険に加入が認められること
保証	保証会社の保証が受けれらること	－
その他	栃木銀行所定の融資条件を満たすこと

※疾病団信の種類によって加入年齢や完済時年齢が異なります。

 

ネット銀行の場合、「年収400万円以上かつ勤続2年以上」といった条件がありますが、大分銀行の住宅ローンは「年収：特になし(保証無：300万円以上)」、「勤続年数：特になし(保証無：3年以上)」です。

職種については特にきまりはありませんが、「継続して安定した収入がある方」となっていますので、アルバイトやパートなどの場合、年収などの条件を満たしていても、事前(仮)審査が通らないか、通ったとしても保証金が高く設定されてしまう可能性が高いので注意が必要です。

審査に落ちた理由と対策について

住宅ローンの審査を申し込み、残念ながら審査に落ちてしまうこともあります。

なぜ落ちてしまったのか、金融機関が教えてくれることはありません。住宅ローンの審査は総合的に評価されるため、『一つの理由だけではなく、複数の理由で審査から落ちてしまった』と考える必要があります。

審査にて落ちる可能性のある理由

審査で落ちてしまう理由は、金融機関によっても異なりますし、どの項目でNGとなってしまったのかは定かではありません。

ただし、審査に落ちる理由として、他の金融機関と同様に、下記のような一般的な項目が栃木銀行でも当てはまっている可能性が高いです。

審査に落ちたときの対策はどうする？

住宅ローンの審査は、決められた審査基準を元に行われます。そのため、申込者が何も改善せず、再度申し込んだとしても審査に通ることはまずありません。

上記の項目にて心当たりがあるものがあれば、その項目を改善してから再度申し込む必要があります。

 

しかし、何も改善できない場合には、栃木銀行は諦め、別の条件もしくは、審査基準が緩い金融機関にて住宅ローン審査を申し込むことも一つの対策となります。

栃木銀行の住宅ローンの評判と口コミ

栃木銀行の住宅ローンを利用された方がどのような点に着目して選んだのか、またどのような感想を持っているのかについて、まとめましたので参考にして下さい。

栃木銀行を選んだ理由

• 勤務先のメインバンクとなっている
• 栃木県在住割引がある
• 団信が比較的充実している
• 借換えでの金利が安かった

栃木銀行を利用しての感想・評判など

• 繰上返済が有料のため、気軽に繰上返済できない
• 手数料は同等か低め

まとめ

栃木銀行の住宅ローンの金利、審査、保証料、そして口コミ評判、メリット・デメリットについて紹介しました。

栃木銀行は栃木県の第一地銀であり、「お客さまから信頼され選ばれ続ける銀行」をスローガンに掲げ、地域に密着した経営を行っています。

栃木銀行での住宅ローンのメリットやデメリットなどをしっかりと確認して、栃木銀行の住宅ローンを検討してみるもの良いでしょう。

 

金利・総支払額が安い住宅ローン　

最後に、金利が安く、保障も充実した住宅ローンの紹介です。

トータルの支払金額を安くしたい場合におすすめとなっています。

審査の結果金利が高くなることもあるので、仮審査は早めに行っておくと安心です。

銀行によって審査条件が違うので、審査を通った中から一番条件の良かった銀行を選ぶのがおすすめとなります。

ネットでお得な変動・１０年・長期固定住宅ローン　

低金利と充実保障でお得な住宅ローンとして人気があるのが住信SBIネット銀行銀行の住宅ローンです。

業界トップクラスの低金利でお得な住宅ローンとして人気があるのがPayPay銀行の住宅ローンです。

全疾病保障、自然災害・失業保障が特長で、万が一の事態にも安心な住宅ローンです。

住宅ローンは、当初金利を比較するだけでなく、ローン終了までの総支払額を比較することが重要です。

また、審査基準は低くないため、事前審査は早めに行っておきましょう。

＞＞住信SBIネット銀行の住宅ローン詳細

＞＞PayPay銀行の住宅ローン詳細

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