香川銀行の住宅ローン　金利、審査、保証料は？　新型コロナウイルス対応、口コミ評判、メリット・デメリットまで掲載中！

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このページでは、香川銀行の住宅ローンの金利、審査、保証料、そして口コミ評判、メリット・デメリットについてまとめてあります。

香川銀行は、香川県高松市に本店を置く第二地方銀行です。香川県全域をはじめ、四国エリア(高知県、徳島県、愛媛県)、岡山県、広島県、大阪府、東京都に合計89店舗あります。

香川銀行は、徳島大正銀行とともにトモニホールディングスの完全子会社で、ATM相互利用提携などを行っています。

香川銀行にて住宅ローンを検討中の方は参考にして下さい。

 

 

香川銀行と他行の住宅ローン金利比較

まずは香川銀行と他行の住宅ローン金利を比較してみたいと思います。

香川銀行の住宅ローン最新金利一覧　

香川銀行の住宅ローン金利をネット申込型住宅ローンと一覧で比較しています。参考にしてみてください。 (確認時現在の最安の優遇金利を掲載しています。※正確な金利は公式HPをご確認ください。)

香川銀行の金利は住信SBIネット銀行の金利に比べ、変動金利で +0.527%、３年固定で +0.532%、１０年固定で -0.688%、の差があります。

これらの金利で、返済額にどれくらいの違いが出るのかを確認してみたいと思います。

香川銀行の住宅ローンシミュレーション　

上記に記載の「変動金利」で「返済期間35年」を選択した場合の、香川銀行の毎月の返済額と総返済額をシミュレーションし、ネット申込型ローンと比較した結果を下の表に示します。
借入額は「1500万円」、「3000万円」、「4500万円」で比較しています。
上段が毎月の返済額、下段が総返済額（緑文字）となっています。

香川銀行と住信SBIネット銀行との比較では、1500万円の借入で約148万円、3000万円の借入で約295万円、4500万円の借入で約443万円、香川銀行のほうが返済額が多くなるため、住信SBIネット銀行などの低金利な、ネット申込型住宅ローンに比べると損をしてしまう可能性があります。

当サイトでも人気の高いのは、住信SBIネット銀行となっていますので、下記の公式ページを参考にしてみてください。

＞住信SBIネット銀行の公式ページ（実質金利が安い/変動・１０年固定金利が最安水準）

また、香川県で住宅ローンを借りられる金融機関の金利を全て比較したい場合は、下記の「香川県版 金利比較ランキングページ」をご覧ください。

香川銀行の住宅ローンの種類

香川銀行では、利用者のライフスタイル、ライフステージに見合った様々な住宅ローンや保障(保険)を提供しています。

 

基本となる住宅ローン

香川銀行のメインの住宅ローンは、基本を備えた「香川総合住宅ローン」です。

主な金利の種類は下記の通りです。

 

万が一に備えた保障

万が一に備えた保障は、以下の6種類です。

 

様々なニーズに対応した住宅ローン

香川銀行では、様々なニーズに対応した住宅ローンがあります。

 

 

 

これら住宅ローンの詳細については、香川銀行の「住宅ローン・リフォームローン」にて確認できます。

住宅金融支援機構の住宅ローン(フラット35)

「フラット35」は、民間の金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供する全期間固定金利(最長35年)です。通常の固定金利よりも長期的に安定した返済計画を立てやすいのが特長ですが、購入する住宅の技術基準を満たす必要があり、投資用の住宅購入には利用できないといった規定があります。

 

なお、当サイトで人気の高いフラット３５は、住信SBIネット銀行のフラット３５です。
金利が安く、全疾病に対応した無料保障、さらに障害補償まで無料で付帯しています。保証料、一部繰り上げ返済手数料も無料とお得です。

住信ＳＢＩネット銀行の公式ページはこちら

香川銀行の住宅ローンの金利

香川銀行の住宅ローンの金利は、「変動金利」、「固定金利」、「フラット35」の3種類です。

固定金利の数は5つ(3年、5年、7年、10年、13年)で、他銀行と比べると選択肢は一般的です。

 

「変動金利」は、金利が景気によって変動するため、場合によっては固定金利よりもはるかに低い金利となることがあることが魅力です。金利上昇の影響を受けても返済出来る見通しがあり、返済期間が短いもしくは借入額が少ない方に向いています。

一方、「固定金利」や「フラット35」は、金利が固定されることにより、返済計画が立てやすく、金利上昇のリスクを負わないので、決まった返済計画を立てたい方に向いています。

変動金利と固定金利には、一長一短があります。それぞれの特徴及びメリット・デメリットについて簡単にまとめましたので、参考にして下さい。

	固定金利	変動金利
特徴	借入時から返済終了まで金利が一定 利息を含めた総返済額は、契約時に確定 変動金利と比較し、金利は高めのケースが多い	金利は、半年ごとに見直し 金利の変動に伴い、返済額も変更 固定特約付変動金利に変更可能
メリット	返済終了まで返済額が固定されているため、返済プランが立てやすい 市場の金利上昇の影響を受けない	固定金利と比較し、低金利のケースが多い 低金利となった場合、返済額が減少
デメリット	変動金利と比較し、金利が高いケースが多いため、総返済額が高くなる傾向 低金利の局面でも契約時の金利にて返済	金利変動により総返済額が不明確であり、返済プランが立てにくい 金利が上昇すると、総返済額が増加

住宅ローンの金利

香川銀行の住宅ローンの基準金利(2023年7月)は、下記表のとおりです。

※基準金利は毎月見直されます。

 

銀行が提示する金利引下げ条件項目を満たすことにより、基準金利から優遇された金利が適用されます。

金利種類		基準金利	優遇金利 (最大)
変動		2.875%	0.825%
固定	3年	2.500%	0.850%
	5年	2.750%	0.950%
	7年	2.950%	1.050%
	10年	3.250%	1.150%
	13年	3.350%	1.250%

金利優遇を受けるための条件

銀行が提示する下記条件を満たすことにより、基準金利から優遇されます。

引下げ条件項目	引下げ幅 (年▲)
取引内容
給与振込(10万円以上)、年金振込	1.00%
香川銀トモニカード (JCB、UC・VISA)	0.30%
定期預金、国債、投資信託の合計残高100万円以上	0.30%
積立投信、確定拠出年金(iDeCo)、 NISA口座開設	0.30%
公共料金口座振替2件以上 ※電気、ガス、水道、電話(携帯電話含)、NHK、新聞、税金	0.30%
その他
勤務先が「職域積立NISA」契約	1.00%
提携業者契約先の利用または 住宅ローン事前審査利用業者登録先の利用	0.30%
香川銀行アプリのインストール及び 個人インターネットバンキング契約	0.30%

最新金利については、「ローン金利」にて確認できます。

フラット35の金利

融資率(借入割合)が9割以下で利用するケースが一般的ですが、頭金などの自己資金を準備することが難しい場合には、9割超で利用することも可能です。ただし金利が高くなってしまうので注意が必要です。

フラット35の金利(2023年7月)は下記表のとおりです。

※金利は毎月見直されます。

手数料		年数	融資率	金利
定率型	融資額 × 0.99%	20年以下	9割以下	1.300%
			9割超	1.440%
	融資額 × 1.54%	21年以上	9割以下	1.730%
			9割超	1.870%
定額型 (51,700円)		20年以下	9割以下	1.620%
			9割超	1.760%
		21年以上	9割以下	2.050%
			9割超	2.190%

フラット35の金利詳細については、住宅金融支援機構の「フラット35」、香川銀行の「香川長期固定金利型住宅ローン(フラット35)」にて確認できます。

住宅ローンシミュレーション

住宅ローンを利用する際、自身の年収から、いくらくらいの住宅ローンが組めるのか、毎月の返済額はどのくらいになるのかが気になるポイントだと思います。

店頭で返済シミュレーションをしてもらうことも可能ですが、多くの金融機関では、住宅ローンの返済シミュレーションを提供しています。

 

香川銀行では、「ローンシミュレーション」にて試算することができます。

 

また、香川県にて住宅ローンを扱っている金融機関の「金利比較ランキング」について、別記事にて詳細をまとめていますので、金融機関を選択する参考にして下さい。

香川銀行の住宅ローンのメリットとデメリット

香川銀行の住宅ローンのメリット、デメリットについてまとめました。

4つのメリット

香川銀行の住宅ローンのメリットとしては以下の4つが挙げられます。

メリット1：さらなる金利優遇

香川銀行の住宅ローンは、銀行が提示する条件を満たすことにより優遇金利が適用されます。

現在、銀行指定期間までに事前審査申し込みまたは借入した方を対象とした『特別金利プラン』を実施しています。

ただし、固定金利(5年、7年、10年、13年)のみで、東京地区の支店には適用されません。

金利種類		優遇金利	特別金利		融資手数料
			窓口申込	WEB申込
固定	5年	0.95%	0.65%	0.60%	融資金額 × 1.10% (最低額:55,000円)
	7年	1.05%	0.70%	0.63%	融資金額 × 1.65% (最低額:82,500円)
	10年	1.15%	0.75%	0.65%	融資金額 × 2.20% (最低額:110,000円)
	13年	1.25%	0.85%	0.75%	融資金額 × 2.20% (最低額:110,000円)

詳しくは、「特別金利プラン」にて確認できます。

メリット2：フラット35の事務手数料が安い

「フラット35」は、民間の金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供する全期間固定金利(最長35年)です。事務手数料(「定額型」と「定率型」の2種類)は、各銀行が任意で設定します。

香川銀行のフラット35の事務手数料は、多くの銀行が設定している手数料と比較し、低くめに設定されています。

種類		事務手数料(税込)
		一般的な金融機関	香川銀行
定額型		55,000円	51,700円
定率型 (融資額 x 利率)	返済期間20年以下	2.20%	0.99%
	返済期間21年以上	2.20%	1.54%

詳しくは、「香川長期固定金利型住宅ローン(フラット35)」にて確認できます。

メリット3：疾病保障の種類が豊富

住宅ローンの利用する際、万が一の備えとして疾病保障に加入するケースは少なくなりません。

香川銀行では、一般団信以外にも5つの保険がラインナップされていますので、ライフプランに合わせて加入できます。

しかも、「がん団信(50%保障プラン)」は保険料が無料です。

 

 

また、現在、『団信上乗せ金利特別割引キャンペーン』実施中で、保険料が0.1%割引されます。

 

詳しくは、「住宅ローン団信ラインナップ」にて確認できます。

メリット4：充実した相談体制

住宅ローンをはじめ各種保険などの相談は窓口でも対応していますが、香川銀行では土日祝日も営業を行っている住宅ローンセンターやコンサルティングプラザがあります。

事前予約で優先的に相談することも可能ですので、最寄りの住宅ローンセンターもしくはコンサルティングプラザを利用ください。

 

 

詳しくは、「その他の店舗」にて確認できます。

3つのデメリット

香川銀行の住宅ローンのデメリットとしては以下の3つが挙げられます。

デメリット1：一部繰上返済手数料は有料

住宅ローン返済中に余力が出来た場合、「繰り上げ返済」をすることによって、総返済額を減らす効果が期待できます。

しかし、金融機関側の立場からすると、繰り上げ返済をされることによって、得られる利息収入が減ることになってしまうので、繰り上げ返済の手続きの際、手数料をとるケースが一般的です。

手数料は金融機関によってことなりますが、数千円～数万円かかります。

インターネットバンキングサービスを提供している金融機関では、ネットで一部繰上返済手続きができ、しかも手数料を無料としているケースが多いです。

 

香川銀行では、インターネットバンキングサービス(香川銀ダイレクト)を提供していますが、一部繰り上げ返済を行うことはできません。

 

香川銀行の繰上返済の手数料は下記の表を参考にして下さい。

手続き		手数料(税込)
繰上返済
変動		11,000円
固定	500万円未満	11,000円
	500万円以上1,000万円未満	33,000円
	1,000万円以上	55,000円
固定金利期間の再設定
固定⇒固定		11,000円

詳しくは、「住宅ローン関係手数料」にて確認できます。

デメリット2：疾病保障が無料ではない

香川銀行では、万が一への備えとして、以下の疾病保障があります。

ネット銀行では、疾病保障を無料としている銀行も多いですが、香川銀行の場合、無料ではありません。

保障	住宅ローン残高が0円になる条件	保険料 (適用金利に上乗)
団体信用生命保険(団信)>	死亡もしくは所定の高度障害状態に該当した場合	無料
がん保障付団体信用生命保険(50%保障プラン)	死亡もしくは所定の高度障害状態に該当した場合さらには余命6カ月以内と判断された場合。ただしがんと診断確定された場合、保険により住宅ローン残高が半分となります。	無料
がん保障付団体信用生命保険	通常の団信の保障内容に加え、がんと診断確定された場合もしくは余命6カ月以内と判断された場合	年0.1%
八大疾病保障付団体信用生命保険	通常の団信の保障内容に加え、八大疾病(がん、脳卒中、急性心筋梗塞、糖尿病、高血圧性疾患、慢性腎不全、肝疾患、慢性膵炎)により所定の支払事由に該当された場合、さらには余命6カ月以内と判断された場合	年0.2%
生活習慣病保障付団体信用生命保険α(がん先進付)	がん団信の保障内容に加え、10種類の生活習慣病により所定の支払事由に該当された場合	年0.20%
ワイド団体信用生命保険	死亡もしくは所定の高度障害状態に該当した場合、もしくは余命6カ月以内と判断された場合	年0.3%

詳しくは、「住宅ローン団信ラインナップ」にて確認できます。

デメリット3：保証料が必要

「融資事務手数料」は、銀行に支払う手数料で、一般的には『定率型』と『定額型』の2種類があり、ネット銀行の多くは定率型で、一般の銀行は定額型かどちらかを選択することが可能です。

香川銀行は定額型で、55,000円です。

 

住宅ローンの「保証料」とは、銀行が融資したお金をきちんと回収するための保険です。

住宅ローンを貸した人(借用人)がなんらかの理由によって、住宅ローンの返済が出来なくなったとき、借用人に代わり保証会社が住宅ローンを肩代わりし、銀行に返済してもらうための掛け金です。

そのため、保証料は銀行ではなく、保証会社に支払うことになります。銀行によって保証料の設定は異なりますが、一般的には借入額の数%程度となります。

香川銀行が設定している保証料は、「一括保証料型」と「分割保証料型」の2種類があり、年齢、職業、職種、勤務・営業年数、融資金額、融資期間により変動します。

借入額1,000万円の場合の保証料一例は、下記表の通りです。

支払方法		保証料(1,000万円)
		10年	20年	25年	30年	35年
一括	年0.08%	36,340円	64,820円	77,510円	89,100円	99,710円
	年0.16%	72,680円	129,640円	155,020円	178,200円	199,420円
	年0.24%	109,020円	194,460円	232,530円	267,300円	299,130円
	年0.32%	145,360円	259,280円	310,040円	356,400円	398,840円
	年0.40%	181,700円	324,100円	387,550円	445,500円	498,550円
	年0.80%	363,400円	648,190円	774,710円	890,910円	997,070円
分割		融資金利に年0.2%～0.8%上乗せ

 

各銀行における事務手数料と保証料がどの程度なのかを比較するため、下記表にまとめました。

銀行		融資事務手数料	保証料
楽天銀行	全期間固定金利	借入金額 x 1.10%	0円
	変動金利	330,000円	0円
住信SBIネット銀行		借入金額 x 2.20%	0円
PayPay銀行		借入金額 x 2.20%	0円
ソニー銀行	定率型	借入金額 x 2.20%	0円
	定額型	44,000円
ARUHI(アルヒ)		借入金額 x 2.20%	0円
イオン銀行	定率型	借入金額 x 2.20%	0円
	定額型	110,000円	0円
三菱ＵＦＪ銀行		借入金額 x 2.20%	0円
香川銀行		55,000円	上記の表

ネット銀行では保証料を無料とし、融資事務手数料として借入金額の2.2%としている銀行が多く、借入金額が1,000万円の場合の手数料は、22万円となります。

香川銀行では、借入額：1,000万円、借入期間：10～35 年での保証料(一括)一例は、36,340円～997,070円、融資事務手数料が55,000円なので、諸費用の合計は、91,340円～1,052,070円となります。

ネット銀行と諸費用を比較した差額は、-128,660円～+832,070円となる計算です。

借入金額1,000万円の場合は、保証料が165,000円以下であれば、ネット銀行よりも諸費用が安くなります。

また、保証料の表の赤字となっている条件(借入年数、保証料)ではネット銀行よりも諸費用が安くなり、それ以外では高くなります。

ネット銀行では融資手数料は必要ですが保証料は無料であり、総合的に安く設定されているため、この点はデメリットと言えます。

住宅ローンの審査にて保証料が提示されますので、合計金額が、借入金額の2.2%以下なのかどうかで、保証料が安いのか高いのかを確認してみることをおすすめします。

 

 

また、香川県にて住宅ローンを扱っている金融機関の「金利比較ランキング」について、別記事にて詳細をまとめていますので、金融機関を選択する参考にして下さい。

香川銀行の審査はどうなの？

住宅ローンの審査は、一般的に事前(仮)審査と本審査の2段階となっています。

事前審査では、以下の内容について金融機関が重点的にチェックします。

 

本審査では、金融機関だけでなく、保証会社による審査も行われ、「健康状態」や「担保評価」なども細かくチェックされ、融資可能かどうかの判断が行われることになります。

本審査及び事前(仮)審査は、住宅ローン専門窓口だけでなく、インターネット上でも申請可能な金融機関が増えており、香川銀行は、事前審査の申し込みのみインターネット上でも申請可能です。

 

相談や事前審査申し込みについては、「香川総合住宅ローン」や「その他の店舗」にて確認して下さい。

香川銀行の住宅ローンを利用できる条件

香川銀行の住宅ローンを利用できる主な条件は以下の通りです。

項目	条件
	一般団信	疾病団信
借入期間	40年以内
借入金額	1億円以内
年齢(※)	満20歳以上満70歳以下で、完済時満81歳以下	満20歳以上満51歳未満で、完済時満81歳以下
職業(雇用形態)	給与所得者、医師、弁護士など
年収	100万円以上
勤続年数	特になし
健康状態	団体信用生命保険に加入が認められること
保証	保証会社の保証が受けれらること
その他	香川銀行所定の融資条件を満たすこと

※疾病団信の種類及び職業などの条件によって加入年齢や完済時年齢が異なります。

 

ネット銀行の場合、「年収400万円以上かつ勤続2年以上」といった条件がありますが、香川銀行の住宅ローン(D型)は「年収100万円以上」、「勤続年数特になし」です。

しかも利用条件(借入可能年齢、職業、年収、勤続年数)によって5段階(S、A、B、C、D型)に選別され、段階によって保証料が変動する仕組みとなっています。(※上記条件はD型のもの)

医師や弁護士といった職種の場合はS型、それ以外の職種は、年収や勤続年数によってA⇒Dに選別されます。

そのため、審査が通ったとしても保証金が一番高い段階(D型)に設定されてしまう可能性が高いので注意が必要です。

 

利用可能な条件詳細については、「商品概要説明書No.45　ご利用いただける方」にて確認できます。

審査に落ちた理由と対策について

住宅ローンの審査を申し込み、残念ながら審査に落ちてしまうこともあります。

なぜ落ちてしまったのか、金融機関が教えてくれることはありません。住宅ローンの審査は総合的に評価されるため、『一つの理由だけではなく、複数の理由で審査から落ちてしまった』と考える必要があります。

審査にて落ちる可能性のある理由

審査で落ちてしまう理由は、金融機関によっても異なりますし、どの項目でNGとなってしまったのかは定かではありません。

ただし、審査に落ちる理由として、他の金融機関と同様に、下記のような一般的な項目が香川銀行でも当てはまっている可能性が高いです。

審査に落ちたときの対策はどうする？

住宅ローンの審査は、決められた審査基準を元に行われます。そのため、申込者が何も改善せず、再度申し込んだとしても審査に通ることはまずありません。

上記の項目にて心当たりがあるものがあれば、その項目を改善してから再度申し込む必要があります。

 

しかし、何も改善できない場合には、香川銀行は諦め、別の条件もしくは、審査基準が緩い金融機関にて住宅ローン審査を申し込むことも一つの対策となります。

香川銀行の住宅ローンの評判

香川銀行の住宅ローンを利用された方がどのような点に着目して選んだのか、またどのような感想を持っているのかについて、まとめましたので参考にして下さい。

香川銀行を選んだ理由

• 勤務先のメインバンクとなっている
• 検討した金融機関の中で一番金利が低かった
• 団信などの保険が充実していた

香川銀行を利用しての感想など

• 変動金利が高くて利用できない
• 土日祝日に営業している店舗やコンサルティングプラザがあり、便利
• 繰上返済手数料がかかるので、頻繁に繰り上げ返済できない

まとめ

香川銀行の住宅ローンのメリットやデメリット、評判、そして審査はどうなのかについてについて紹介しました。

香川銀行は、特別金利が適用される場合、大手銀行に見劣りしない金利となりますし、ワイド団信の取り扱いがあり、健康に不安がある方も利用できる可能性があります。

香川銀行での住宅ローンのメリットやデメリットなどをしっかりと確認して、香川銀行の住宅ローンを検討してみるのも良いでしょう。

 

金利・総支払額が安い住宅ローン　

最後に、金利が安く、保障も充実した住宅ローンの紹介です。

トータルの支払金額を安くしたい場合におすすめとなっています。

審査の結果金利が高くなることもあるので、仮審査は早めに行っておくと安心です。

銀行によって審査条件が違うので、審査を通った中から一番条件の良かった銀行を選ぶのがおすすめとなります。

ネットでお得な変動・１０年・長期固定住宅ローン　

金利面でお得な住宅ローンとして人気があるのが三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンです。

固定期間終了後の金利が他行よりも低いのが特長で、当初金利と返済完了までの実質金利を安くしたい方にオススメとなっています。

保障が充実の変動金利住宅ローン　

保障が充実した住宅ローンとして人気があるのが住信SBIネット銀行の住宅ローンです。
全疾病保障が無料で付帯するのが特長です。

住宅ローンは、当初金利を比較するだけでなく、ローン終了までの総支払額を比較することが重要です。

また、審査基準は低くないため、事前審査は早めに行っておきましょう。

＞＞三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローン詳細

＞＞住信SBIネット銀行の住宅ローン詳細

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