中央労働金庫の住宅ローン　金利、審査、保証料は？　口コミ評判、メリット・デメリットまで掲載中！

このページでは、中央労働金庫の住宅ローンの金利、審査、保証料、そして口コミ評判、メリット・デメリットについてまとめてあります。

中央労働金庫は、東京都千代田区に本部を置く協同組織の福祉金融機関です。「中央ろうきん」と呼ばれ、関東1都7県(東京都、埼玉県、群馬県、栃木県、茨城県、神奈川県、千葉県、山梨県)を営業エリアとしており、140店舗あります。

ろうきんは、働く人の団体、広く市民の参加による団体を会員とし、そのネットワークによって成り立っており、全国に13の「ろうきん」があります。

「ろうきん」の1つである中央ろうきんの住宅ローンを検討中の方は参考にして下さい。

 

 

中央労働金庫と他行の住宅ローン金利比較

まずは中央労働金庫と他行の住宅ローン金利を比較してみたいと思います。

中央労働金庫の住宅ローン最新金利一覧　

中央労働金庫の住宅ローン金利をネット申込型住宅ローンと一覧で比較しています。参考にしてみてください。 (確認時現在の最安の優遇金利を掲載しています。※正確な金利は公式HPをご確認ください。)

中央労働金庫の金利は住信SBIネット銀行の金利に比べ、変動金利で +0.257%、３年固定で +0.042%、１０年固定で -0.218%、３５年固定で +0.272%の差があります。

これらの金利で、返済額にどれくらいの違いが出るのかを確認してみたいと思います。

中央労働金庫の住宅ローンシミュレーション　

上記に記載の「変動金利」で「返済期間35年」を選択した場合の、中央労働金庫の毎月の返済額と総返済額をシミュレーションし、ネット申込型ローンと比較した結果を下の表に示します。
借入額は「1500万円」、「3000万円」、「4500万円」で比較しています。
上段が毎月の返済額、下段が総返済額（緑文字）となっています。

中央労働金庫と住信SBIネット銀行との比較では、1500万円の借入で約71万円、3000万円の借入で約142万円、4500万円の借入で約213万円、中央労働金庫のほうが返済額が多くなるため、住信SBIネット銀行などの低金利な、ネット申込型住宅ローンに比べると損をしてしまう可能性があります。

当サイトでも人気の高いのは、住信SBIネット銀行となっていますので、下記の公式ページを参考にしてみてください。

＞住信SBIネット銀行の公式ページ（実質金利が安い/変動・１０年固定金利が最安水準）

また、東京都で住宅ローンを借りられる金融機関の金利を全て比較したい場合は、下記の「東京都版 金利比較ランキングページ」をご覧ください。

中央労働金庫の住宅ローンの種類

中央労働金庫(中央ろうきん)では、利用者のライフスタイル、ライフステージに見合った様々な住宅ローンや保障(保険)を提供しています。

 

基本となる住宅ローン

中央労働金庫(中央ろうきん)のメインの住宅ローンは、基本を備えた「住宅ローン(不動産担保型)」です。

主な金利の種類は下記の通りです。

 

万が一に備えた保障

万が一に備えた保障は、以下の8種類です。

 

様々なニーズに対応した住宅ローン

中央労働金庫(中央ろうきん)では、様々なニーズに対応した住宅ローンがあります。

 

 

 

これら住宅ローンの詳細については、中央労働金庫公式サイトの「かりる」にて確認できます。

住宅金融支援機構の住宅ローン(フラット35)

「フラット35」は、民間の金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供する全期間固定金利(最長35年)です。通常の固定金利よりも長期的に安定した返済計画を立てやすいのが特長ですが、購入する住宅の技術基準を満たす必要があり、投資用の住宅購入には利用できないといった規定があります。

 

なお、当サイトで人気の高いフラット３５は、住信SBIネット銀行のフラット３５です。
金利が安く、全疾病に対応した無料保障、さらに障害補償まで無料で付帯しています。保証料、一部繰り上げ返済手数料も無料とお得です。

住信ＳＢＩネット銀行の公式ページはこちら

中央労働金庫の住宅ローンの金利

中央労働金庫(中央ろうきん)の住宅ローンの金利は、「変動金利」、「固定金利」、「フラット35」の3種類です。

固定金利の数は5つ(3年、5年、10年、20年、全期間)で、他銀行と比べると選択肢は一般的です。

 

「変動金利」は、金利が景気によって変動するため、場合によっては固定金利よりもはるかに低い金利となることがあることが魅力です。金利上昇の影響を受けても返済出来る見通しがあり、返済期間が短いもしくは借入額が少ない方に向いています。

一方、「固定金利」や「フラット35」は、金利が固定されることにより、返済計画が立てやすく、金利上昇のリスクを負わないので、決まった返済計画を立てたい方に向いています。

変動金利と固定金利には、一長一短があります。それぞれの特徴及びメリット・デメリットについて簡単にまとめましたので、参考にして下さい。

	固定金利	変動金利
特徴	借入時から返済終了まで金利が一定 利息を含めた総返済額は、契約時に確定 変動金利と比較し、金利は高めのケースが多い	金利は、半年ごとに見直し 金利の変動に伴い、返済額も変更 固定特約付変動金利に変更可能
メリット	返済終了まで返済額が固定されているため、返済プランが立てやすい 市場の金利上昇の影響を受けない	固定金利と比較し、低金利のケースが多い 低金利となった場合、返済額が減少
デメリット	変動金利と比較し、金利が高いケースが多いため、総返済額が高くなる傾向 低金利の局面でも契約時の金利にて返済	金利変動により総返済額が不明確であり、返済プランが立てにくい 金利が上昇すると、総返済額が増加

住宅ローンの金利

中央労働金庫(中央ろうきん)の住宅ローン基準金利(ろうきん会員)は、下記表のとおりです。

ろうきんが提示する金利引下げ条件項目を満たすことにより、基準金利から優遇された金利が適用されます。

 

【中央労働金庫の金利一覧】（2024/04/08更新） （金利情報引用元:一般財団法人 住宅金融普及協会）

金利優遇を受けるための条件

中央労働金庫(中央ろうきん)が提示する条件をすべて満たすことにより、引下げ金利が適用されます。

 

 

金利は毎月見直され、最新金利については公式サイトの「不動産担保ローン金利」にて確認できます。

フラット35の金利

融資率(借入割合)が9割以下で利用するケースが一般的ですが、頭金などの自己資金を準備することが難しい場合には、9割超で利用することも可能です。ただし金利が高くなってしまうので注意が必要です。

フラット35の金利は下記表のとおりです。

 

【中央労働金庫のフラット３５金利一覧】（2024/04/08更新） （金利情報引用元:一般財団法人 住宅金融普及協会）

 

金利は毎月見直されます。

フラット35の金利詳細については、住宅金融支援機構の「フラット35」、中央労働金庫(中央ろうきん)公式サイトの「住宅ローン【フラット35】(不動産担保型)」にて確認できます。

住宅ローンシミュレーション

住宅ローンを利用する際、自身の年収から、いくらくらいの住宅ローンが組めるのか、毎月の返済額はどのくらいになるのかが気になるポイントだと思います。

店頭で返済シミュレーションをしてもらうことも可能ですが、多くの金融機関では、住宅ローンの返済シミュレーションを提供しています。

 

中央労働金庫(中央ろうきん)では、公式サイトの「ローンシミュレーション」にて試算することができます。

 

また、関東エリアにて住宅ローンを扱っている金融機関の「金利比較ランキング」について、別記事にて詳細をまとめていますので、金融機関を選択する参考にして下さい。

中央労働金庫の住宅ローンのメリットとデメリット

中央労働金庫(中央ろうきん)の住宅ローンのメリット、デメリットについてまとめました。

6つのメリット

中央労働金庫(中央ろうきん)の住宅ローンのメリットとしては以下の6つが挙げられます。

メリット1：保証料不要プランがある

住宅ローンの「保証料」とは、銀行が融資したお金をきちんと回収するための保険です。

住宅ローンを貸した人(借用人)がなんらかの理由によって、住宅ローンの返済が出来なくなったとき、借用人に代わり保証会社が住宅ローンを肩代わりし、銀行に返済してもらうための掛け金です。

そのため、保証料は銀行ではなく、保証会社に支払うことになります。銀行によって保証料の設定は異なりますが、一般的には借入額の数%程度となります。

多くの銀行では、保証料が必要なプランのみですが、中央労働金庫(中央ろうきん)の住宅ローンは、保証料不要な「手数料定率型(融資手数料型)」も取り扱っています。

 

住宅ローン利用時、選択肢が多いことはメリットです。

 

各銀行における事務手数料と保証料がどの程度なのかを比較するため、下記表にまとめました。

銀行		融資事務手数料	保証料
楽天銀行		330,000円	0円
住信SBIネット銀行		借入金額 x 2.20%	0円
PayPay銀行		借入金額 x 2.20%	0円
ソニー銀行	定率型	借入金額 x 2.20%	0円
	定額型	44,000円
ARUHI(アルヒ)		借入金額 x 2.20%	0円
イオン銀行	定率型	借入金額 x 2.20%	0円
	定額型	110,000円	0円
三菱ＵＦＪ銀行		借入金額 x 2.20%	0円
中央労働金庫	融資手数料型	借入金額 x 2.20% +11,000円	0円

「融資手数料型」は、低い金利で長く借りて、月々の返済額を抑えたい方におすすめです。

保証料が必要となる「通常型(一括支払、金利上乗せ)」との比較は以下のデメリットにて解説します。

メリット2：一部繰上返済手数料が無料

住宅ローン返済中に余力が出来た場合、「繰り上げ返済」をすることによって、総返済額を減らす効果が期待できます。

しかし、金融機関側の立場からすると、繰り上げ返済をされることによって、得られる利息収入が減ることになってしまうので、繰り上げ返済の手続きの際、手数料をとるケースが一般的です。

手数料は金融機関によってことなりますが、数千円～数万円かかります。

インターネットバンキングサービスを提供している金融機関では、ネットで一部繰上返済手続きができ、しかも手数料を無料としているケースが多いです。

 

中央労働金庫(中央ろうきん)では、インターネットバンキングサービス(ろうきんダイレクト)および窓口にて一部繰上返済の手続きが可能で、しかも手数料は無料です。

 

中央労働金庫(中央ろうきん)の繰り上げ返済手数料は下記表を参考にして下さい。

手続き		手数料(税込)
		窓口	ネットバンキング
一部繰上返済
変動金利		無料
固定金利
全額繰上返済
変動・全期間固定	借入後3年以内	3,300円	取扱不可
	借入後3年超5年以内	2,200円
	借入後5年超	無料
固定		33,000円
金利方式切換
変動⇒固定		5,500円	取扱不可

詳しくは、公式サイトの「繰上げ返済について」にて確認できます。

メリット3：フラット35の手数料が安い

フラット35を利用する場合、事務手数料が必要です。

事務手数料は、「定額型」と「定率型」の2種類があり、金融機関が独自で設定します。

多くの金融機関の定額型手数料は55,000円ですが、中央労働金庫(中央ろうきん)の手数料は、低く設定されています。

※一般の方が利用する場合の手数料:33,000円

種類	事務手数料(税込)
	一般的な金融機関	中央労働金庫
定額型	55,000円	11,000円
定率型 (融資額×利率)	2.20%	2.20%

詳しくは、公式サイトの「住宅ローン【フラット35】(不動産担保型)」にて確認できます。

メリット4：疾病保障の種類が豊富

住宅ローンの利用する際、万が一の備えとして疾病保障に加入するケースは少なくなりません。

中央労働金庫(中央ろうきん)では、一般団信以外にも7つの保険がラインナップされていますので、ライフプランに合わせて加入できます。

 

 

詳しくは、公式サイトの「団体信用生命保険」にて確認できます。

メリット5：充実した相談体制

住宅ローンをはじめ各種保険などの相談は窓口でも対応していますが、中央労働金庫(中央ろうきん)では土・日曜日も営業を行っているローンセンターがあります。

事前予約で優先的に相談することも可能ですので、最寄りのローンセンターを利用ください。

 

 

詳しくは、公式サイトの「ローンセンターのご案内」にて確認できます。

メリット6：団体会員以外でも利用可

「ろうきん」は、労働組合や生協などのはたらくなかまがお互いを助け合うために資金を出し合ってつくった、協同組織の金融機関です。

そのため、ろうきんを利用できる方は限られています。

 

• 労働組合などの組合員の方
• 生協の組合員の方
• 退職された組合員OBの方

 

しかし、上記に該当しない方でも以下のいずれかの条件を満たすことにより、ろうきんを利用することが可能になります。

ただし、下記の点で組合員の方と比較し、差があります。

 

 

詳しくは、公式サイトの「一般の方」にて確認できます。

2つのデメリット

中央労働金庫(中央ろうきん)の住宅ローンのデメリットとしては以下の2つが挙げられます。

デメリット1：疾病保障が無料ではない

中央労働金庫(中央ろうきん)では、万が一への備えとして、以下の疾病保障があります。

ネット銀行では、疾病保障を無料としている銀行も多いですが、中央労働金庫(中央ろうきん)の場合、疾病保障は無料ではありません。

保障	住宅ローン残高が0円になる条件	保険料 (適用金利に上乗)
団体信用生命保険(団信)	死亡もしくは所定の高度障害状態に該当した場合	無料
がん保障特約付リビング・ニーズ特約付団体信用生命保険	通常の団信の保障内容に加え、余命6カ月以内と判断された場合、さらにはガンと診断確定された場合	年0.10%
3大疾病保障特約・障がい特約付団体信用生命保険	通常の団信の保障内容に加え、3大疾病(ガン、脳卒中、急性心筋梗塞)により所定の支払事由に該当された場合、さらにその他全ての病気・ケガにより所定の支払事由に該当された場合	年0.30%
就業不能保障団体信用生命保険	通常の団信の保障内容に加え、就業不能状態が継続し、所定の支払事由に該当された場合	年0.10%
夫婦連生団体信用生命保険	夫婦どちらかが死亡または所定の高度障害状態になった場合	年0.10%
夫婦連生がん団体信用生命保険	夫婦どちらかががん保障団信の支払事由に該当された場合	年0.30%
夫婦連生就業不能保障団体信用生命保険	夫婦どちらかが就業不能保障団信の支払事由に該当された場合	年0.30%
ワイド団体信用生命保険	死亡もしくは所定の高度障害状態に該当した場合	年0.30%

詳しくは、公式サイトの「団体信用生命保険」にて確認できます。

デメリット2：保証料が必要

「事務取扱手数料」は、住宅ローンを利用する際の手数料で、一般的には『定率型』と『定額型』の2種類があり、ネット銀行の多くは定率型で、一般の銀行は定額型かどちらかを選択することが可能です。

中央労働金庫(中央ろうきん)の住宅ローンは、定額型で11,000円です。

※一般勤労者の方:33,000円

 

中央労働金庫(中央ろうきん)は、先に説明した保証料不要の「手数料定率型」のほか、保証料が必要な「手数料定額型」があります。

保証料は、一括で支払う「保証料一括前払い方式」と融資金利に上乗せして支払う「保証料月次後払い方式」の2種類があり、借入金額の条件や勤続年数、年収などにより変動します。

借入額1,000万円の場合の保証料一例は、下記表の通りです。

支払方法		保証料(1,000万円)
		10年	20年	30年	35年
一括前払	最小	38,090円	72,250円	103,630円	118,450円
	最大	76,180円	144,490円	207,250円	236,890円
月次後払		融資金利に0.10～0.22%上乗せ

 

各銀行における事務手数料と保証料がどの程度なのかを比較するため、下記表にまとめました。

銀行		融資事務手数料	保証料
楽天銀行		330,000円	0円
住信SBIネット銀行		借入金額 x 2.20%	0円
PayPay銀行		借入金額 x 2.20%	0円
ソニー銀行	定率型	借入金額 x 2.20%	0円
	定額型	44,000円
ARUHI(アルヒ)		借入金額 x 2.20%	0円
イオン銀行	定率型	借入金額 x 2.20%	0円
	定額型	110,000円	0円
三菱ＵＦＪ銀行		借入金額 x 2.20%	0円
中央労働金庫	一括前払	11,000円	上記表
	月次後払

ネット銀行では保証料を無料とし、融資事務手数料として借入金額の2.2%としている銀行が多く、借入金額が1,000万円の場合の手数料は、22万円です。

※中央ろうきんの「手数料定率型」も同様で、別途不動産担保取扱手数料(11,000円)が必要

 

中央労働金庫(中央ろうきん)では、借入額：1,000万円、借入期間：10～35年での保証料(一括前払)一例は、38,090円～236,890円、融資事務手数料が11,000円なので、諸費用の合計は、49,090円～247,890円となります。

ネット銀行と諸費用を比較した差額は、-170,910円～+27,890円となる計算です。

借入金額1,000万円の場合は、保証料が209,000円以下であれば、ネット銀行よりも諸費用が安くなります。

また保証料の表の赤字となっている条件(借入年数、保証料)ではネット銀行よりも諸費用が安くなり、それ以外では高くなります。

ネット銀行では融資手数料は必要ですが保証料は無料であり、総合的に安く設定されているため、この点はデメリットと言えます。

住宅ローンの審査にて保証料が提示されますので、合計金額が、借入金額の2.2%以下なのかどうかで、保証料が安いのか高いのかを確認してみることをおすすめします。

 

 

また、関東エリアにて住宅ローンを扱っている金融機関の「金利比較ランキング」について、別記事にて詳細をまとめていますので、金融機関を選択する参考にして下さい。

中央労働金庫の審査はどうなの？

住宅ローンの審査は、一般的に事前(仮)審査と本審査の2段階となっています。

事前審査では、以下の内容について金融機関が重点的にチェックします。

 

本審査では、金融機関だけでなく、保証会社による審査も行われ、「健康状態」や「担保評価」なども細かくチェックされ、融資可能かどうかの判断が行われることになります。

事前(仮)審査及び本審査及びは、住宅ローン専門窓口だけでなく、インターネット上でも申請可能な金融機関が増えていますが、中央労働金庫(中央ろうきん)の場合、仮審査申込はインターネットから行うことができます。

 

相談や審査申し込みについては、公式サイトの「住宅ローンWeb仮審査申込」や「ローンご相談シート」にて確認して下さい。

中央労働金庫の住宅ローンを利用できる条件

中央労働金庫(中央ろうきん)の住宅ローンを利用できる主な条件は以下の通りです。

項目	条件
	一般団信	疾病団信
借入期間	35年以内
借入金額	1億円以内
年齢(※)	満18歳以上満66歳未満、完済時満76歳未満	満18歳以上満51歳未満、完済時満76歳未満
職業(雇用形態)	継続して安定した収入がある方
年収	150万円
勤続年数	1年以上(自営業：3年以上)
健康状態	団体信用生命保険に加入が認められること
保証	保証会社の保証が受けれらること
その他	中央労働金庫所定の融資条件を満たすこと

※疾病団信の種類によって加入年齢や完済時年齢が異なります。

 

ネット銀行の場合、「年収400万円以上かつ勤続2年以上」といった条件がありますが、中央労働金庫(中央ろうきん)の住宅ローンは「年収150万円以上」、「勤続年数1年以上(自営業：3年以上)」です。

一般の方が利用する場合、職種については特にきまりはありませんが、「継続して安定した収入がある方」となっていますので、アルバイトやパートなどの場合、年収などの条件を満たしていても、事前(仮)審査が通らないか、通ったとしても保証金が高く設定されてしまう可能性が高いので注意が必要です。

審査に落ちた理由と対策について

住宅ローンの審査を申し込み、残念ながら審査に落ちてしまうこともあります。

なぜ落ちてしまったのか、金融機関が教えてくれることはありません。住宅ローンの審査は総合的に評価されるため、『一つの理由だけではなく、複数の理由で審査から落ちてしまった』と考える必要があります。

審査にて落ちる可能性のある理由

審査で落ちてしまう理由は、金融機関によっても異なりますし、どの項目でNGとなってしまったのかは定かではありません。

ただし、審査に落ちる理由として、他の金融機関と同様に、下記のような一般的な項目が中央労働金庫でも当てはまっている可能性が高いです。

審査に落ちたときの対策はどうする？

住宅ローンの審査は、決められた審査基準を元に行われます。そのため、申込者が何も改善せず、再度申し込んだとしても審査に通ることはまずありません。

上記の項目にて心当たりがあるものがあれば、その項目を改善してから再度申し込む必要があります。

 

しかし、何も改善できない場合には、中央労働金庫は諦め、別の条件もしくは、審査基準が緩い金融機関にて住宅ローン審査を申し込むことも一つの対策となります。

中央労働金庫の住宅ローンの評判

中央労働金庫(中央ろうきん)の住宅ローンについて、「価格.com 住宅ローンの評判レビュー」における結果は下記の通りです。

項目	評価	説明
満足度	4.1	総合した満足度
金利	4.0	適用金利に対する満足度
返済	3.9	毎月の返済や繰上返済など、返済関連の利便性
借入手続き	3.6	手続きの進め方や審査スピード、対応など
借入費用	3.8	手数料/保証料/団信保険料などの諸費用
保険オプション	3.7	疾病保険など保険オプションの充実度
サポート	3.7	相談のしやすさ、問い合わせに対しての応対や安心感

(引用元：価格.com　「住宅ローン評判・レビュー」)

 

また、中央労働金庫(中央ろうきん)の住宅ローンを利用された方がどのような点に着目して選んだのか、またどのような感想を持っているのかについて、まとめましたので参考にして下さい。

中央労働金庫を選んだ理由

• 職場が中央ろうきんに入っているため
• 一般的な金融機関と比較しても金利が低め

中央労働金庫を利用しての感想など

• 一部繰上返済手数料が無料なので気軽に返済できる

まとめ

中央労働金庫の住宅ローンのメリットやデメリット、評判、そして審査はどうなのかについてについて紹介しました。

ろうきんは、労働組合や生協などの働く仲間がお互いを助け合うために資金を出し合ってつくった協同組織の金融機関です。

中央労働金庫(中央ろうきん)の住宅ローンは、一般的な金融機関と比較しても金利の種類も充実しており、金利も魅力的です。またフラット35も取り扱っています。

中央労働金庫での住宅ローンのメリットやデメリットなどをしっかりと確認して、中央労働金庫の住宅ローンを検討してみるもの良いでしょう。

 

金利・総支払額が安い住宅ローン　

最後に、金利が安く、保障も充実した住宅ローンの紹介です。

トータルの支払金額を安くしたい場合におすすめとなっています。

審査の結果金利が高くなることもあるので、仮審査は早めに行っておくと安心です。

銀行によって審査条件が違うので、審査を通った中から一番条件の良かった銀行を選ぶのがおすすめとなります。

ネットでお得な変動・１０年・長期固定住宅ローン　

金利面でお得な住宅ローンとして人気があるのが三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンです。

固定期間終了後の金利が他行よりも低いのが特長で、当初金利と返済完了までの実質金利を安くしたい方にオススメとなっています。

保障が充実の変動金利住宅ローン　

保障が充実した住宅ローンとして人気があるのが住信SBIネット銀行の住宅ローンです。
全疾病保障が無料で付帯するのが特長です。

住宅ローンは、当初金利を比較するだけでなく、ローン終了までの総支払額を比較することが重要です。

また、審査基準は低くないため、事前審査は早めに行っておきましょう。

＞＞三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローン詳細

＞＞住信SBIネット銀行の住宅ローン詳細

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