肥後銀行の住宅ローン　金利、審査、保証料は？　新型コロナウイルス対応、口コミ評判、メリット・デメリットまで掲載中！

このページでは、肥後銀行の住宅ローンの金利、審査、保証料、そして口コミ評判、メリット・デメリットについてまとめてあります。

肥後銀行は、熊本県熊本市に本店を置く地方銀行です。「ひぎん」と呼ばれ、熊本県全域をはじめ九州エリア(福岡県、大分県、長崎県、宮崎県、鹿児島県)、大阪府、そして東京都に合計124店舗あります。

鹿児島銀行とともに九州フィナンシャルグループ傘下の銀行で、熊本県内にてトップシェアを誇ります。

肥後銀行にて住宅ローンを検討中の方は参考にして下さい。

 

 

肥後銀行と他行の住宅ローン金利比較

まずは肥後銀行と他行の住宅ローン金利を比較してみたいと思います。

肥後銀行の住宅ローン最新金利一覧　

肥後銀行の住宅ローン金利をネット申込型住宅ローンと一覧で比較しています。参考にしてみてください。 (確認時現在の最安の優遇金利を掲載しています。※正確な金利は公式HPをご確認ください。)

肥後銀行の金利は三菱ＵＦＪ銀行の金利に比べ、変動金利で +0.000%、３年固定で +0.500%、１０年固定で +0.620%、３５年固定で +0.040%の差があります。

これらの金利で、返済額にどれくらいの違いが出るのかを確認してみたいと思います。

肥後銀行の住宅ローンシミュレーション　

上記に記載の「変動金利」で「返済期間35年」を選択した場合の、肥後銀行の毎月の返済額と総返済額をシミュレーションし、ネット申込型ローンと比較した結果を下の表に示します。
借入額は「1500万円」、「3000万円」、「4500万円」で比較しています。
上段が毎月の返済額、下段が総返済額（緑文字）となっています。

シミュレーション結果は以上です。なお、当サイトで一番人気の高いのは、三菱ＵＦＪ銀行となっていますので、下記の公式ページを参考にしてみてください。

＞三菱ＵＦＪ銀行の公式ページ（実質金利が安い/変動・１０年固定金利が最安水準）

また、熊本県で住宅ローンを借りられる金融機関の金利を全て比較したい場合は、下記の「熊本県版 金利比較ランキングページ」をご覧ください。

肥後銀行の住宅ローンの種類

肥後銀行では、利用者のライフスタイル、ライフステージに見合った様々な住宅ローンや保障(保険)を提供しています。

 

基本となる住宅ローン

福岡銀行のメインの住宅ローンは、基本を備えた「肥後銀行住宅ローン」です。

主な金利の種類は下記の通りです。

 

万が一に備えた保障

万が一に備えた保障は、以下の7種類です。

 

様々なニーズに対応した住宅ローン

肥後銀行では、様々なニーズに対応した住宅ローンがあります。

 

 

 

これら住宅ローンの詳細については、肥後銀行の「商品から選ぶ　お住まいに関するローン」にて確認できます。

住宅金融支援機構の住宅ローン(フラット35)

「フラット35」は、民間の金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供する全期間固定金利(最長35年)です。通常の固定金利よりも長期的に安定した返済計画を立てやすいのが特長ですが、購入する住宅の技術基準を満たす必要があり、投資用の住宅購入には利用できないといった規定があります。

 

なお、当サイトで人気の高いフラット３５は、住信SBIネット銀行のフラット３５です。
金利が安く、全疾病に対応した無料保障、さらに障害補償まで無料で付帯しています。保証料、一部繰り上げ返済手数料も無料とお得です。

住信ＳＢＩネット銀行の公式ページはこちら

肥後銀行の住宅ローンの金利

肥後銀行の住宅ローンの金利は、、「変動金利」、「固定金利」、「フラット35」の3種類です。

固定金利の数は3つ(3年、5年、10年)で、他銀行と比べると選択肢は少なめです。

 

「変動金利」は、金利が景気によって変動するため、場合によっては固定金利よりもはるかに低い金利となることがあることが魅力です。金利上昇の影響を受けても返済出来る見通しがあり、返済期間が短いもしくは借入額が少ない方に向いています。

一方、「固定金利」や「ステップダウン金利」は、金利が固定されることにより、返済計画が立てやすく、金利上昇のリスクを負わないので、決まった返済計画を立てたい方に向いています。

変動金利と固定金利には、一長一短があります。それぞれの特徴及びメリット・デメリットについて簡単にまとめましたので、参考にして下さい。

	固定金利	変動金利
特徴	借入時から返済終了まで金利が一定 利息を含めた総返済額は、契約時に確定 変動金利と比較し、金利は高めのケースが多い	金利は、半年ごとに見直し 金利の変動に伴い、返済額も変更 固定特約付変動金利に変更可能
メリット	返済終了まで返済額が固定されているため、返済プランが立てやすい 市場の金利上昇の影響を受けない	固定金利と比較し、低金利のケースが多い 低金利となった場合、返済額が減少
デメリット	変動金利と比較し、金利が高いケースが多いため、総返済額が高くなる傾向 低金利の局面でも契約時の金利にて返済	金利変動により総返済額が不明確であり、返済プランが立てにくい 金利が上昇すると、総返済額が増加

住宅ローンの金利

肥後銀行の銀行の住宅ローンの基準金利(2022年11月)は、下記表のとおりです。

※基準金利は毎月見直されます。

 

銀行が提示する金利引下げ条件項目を満たすことにより、基準金利から優遇された金利が適用されます。

金利種類			基準金利	優遇金利
				手数料定額型	手数料定率型
変動		Aコース	2.725%	0.900%	0.775%
		Bコース		0.825%	0.700%
固定	3年	Aコース	2.750%	1.000%	–
		Bコース		0.900%
	5年	Aコース	2.825%	1.050%	–
		Bコース		0.950%
	10年	Aコース	3.100%	1.150%	–
		Bコース		1.050%

金利優遇を受けるための条件

銀行が提示する下記条件を満たすこと(◎：必須、〇：2つ以上)により、基準金利から優遇されます。

取引項目	コース
	A	B
給与振込または年金受取	〇	◎
KFGアプリ[HugMeg]ダウンロード	〇	〇
Harmonica(ハモニカ) または肥後銀行ＪＣＢデビット	〇	〇
無担保ローン	〇	〇
投資信託またはiDeCo	〇	〇
ホームセキュリティ契約	〇	〇
ダイレクトバンキング契約	◎	◎
「ひぎん通帳アプリ」のダウンロード	◎	◎

最新金利については、「住宅ローン商品ラインナップ」にて確認できます。

フラット35の金利

融資率(借入割合)が9割以下で利用するケースが一般的ですが、頭金などの自己資金を準備することが難しい場合には、9割超で利用することも可能です。ただし金利が高くなってしまうので注意が必要です。

フラット35の金利(2022年11月)は下記表のとおりです。

※金利は毎月見直されます。

手数料	融資率	年数	金利
定率タイプ (融資額 x 1.65%)	9割以下	15～20年以内	1.38%
		21～35年以内	1.54%
	9割以上	15～20年以内	1.64%
		21～35年以内	1.80%

 

フラット35の金利詳細については、住宅金融支援機構の「フラット35」、肥後銀行の「ひごフラット35」にて確認できます。

住宅ローンシミュレーション

住宅ローンを利用する際、自身の年収から、いくらくらいの住宅ローンが組めるのか、毎月の返済額はどのくらいになるのかが気になるポイントだと思います。

店頭で返済シミュレーションをしてもらうことも可能ですが、多くの金融機関では、住宅ローンの返済シミュレーションを提供しています。

 

肥後銀行では、「ローンシミュレーション」にて試算することができます。

 

また、熊本県にて住宅ローンを扱っている金融機関の「金利比較ランキング」について、別記事にて詳細をまとめていますので、金融機関を選択する参考にして下さい。

肥後銀行の住宅ローンのメリットとデメリット

肥後銀行の住宅ローンのメリット、デメリットについてまとめました。

8つのメリット

肥後銀行の住宅ローンのメリットとしては以下の8つが挙げられます。

メリット1：さらなる金利優遇

ひぎんが提示する金利引下げ条件項目を満たすことにより基準金利から優遇されますが、「SDGs条件」を満たす場合、変動金利は▲0.05%、固定金利は▲0.10%、優遇金利より引き下げられます。

 

 

詳しくは、「SDGsプラン」にて確認できます。

 

また、下記条件をすべて満たす場合には、さらに金利が優遇されるプレミアムプランが利用可能です。

 

金利種類	団信種類	優遇金利
		手数料定額型	手数料定率型
変動	通常団信	0.750%	0.475%
	がん保障団信		0.625%
	全疾病保障団信	0.950%	0.775%

詳しくは、「プレミアムプラン」にて確認できます。

メリット2：保証料不要プランがある

住宅ローンの「保証料」とは、銀行が融資したお金をきちんと回収するための保険です。

住宅ローンを貸した人(借用人)がなんらかの理由によって、住宅ローンの返済が出来なくなったとき、借用人に代わり保証会社が住宅ローンを肩代わりし、銀行に返済してもらうための掛け金です。

そのため、保証料は銀行ではなく、保証会社に支払うことになります。銀行によって保証料の設定は異なりますが、一般的には借入額の数%程度となります。

多くの銀行では、保証料が必要なプランのみの扱いとなっていますが、「肥後銀行住宅ローン」では保証料が不要です。

※「ホームローン」では保証料が必要

 

各銀行における事務手数料と保証料がどの程度なのかを比較するため、下記表にまとめました。

銀行		融資事務手数料	保証料
楽天銀行	全期間固定金利	借入金額 x 1.10%	0円
	変動金利	330,000円	0円
住信SBIネット銀行		借入金額 x 2.20%	0円
PayPay銀行		借入金額 x 2.20%	0円
ARUHI(アルヒ)		借入金額 x 2.20%	0円
イオン銀行	定率型	借入金額 x 2.20%	0円
	定額型	110,000円	0円
三菱ＵＦＪ銀行		借入金額 x 2.20%	0円
肥後銀行	定率型	借入金額 x 2.20%	0円
	定額型	55,000円

「事務取扱手数料」は住宅ローンを利用する際の手数料で、一般的には『定率型』と『定額型』の2種類があり、肥後銀行の住宅ローンは、定額型の場合、55,000円、定率型の場合、借入金額 x 2.2%です。

定率型の方が融資取扱手数料が高くなりますが、定額型と比べ金利が低く設定されています。

保証料(有、無)、融資事務手数料(定額型、定率型)などの選択については、金利や借入金額の条件、審査結果を踏まえて検討することをおすすめします。

メリット3：一部繰上返済手数料が無料

住宅ローン返済中に余力が出来た場合、「繰り上げ返済」をすることによって、総返済額を減らす効果が期待できます。

しかし、金融機関側の立場からすると、繰り上げ返済をされることによって、得られる利息収入が減ることになってしまうので、繰り上げ返済の手続きの際、手数料をとるケースが一般的です。

手数料は金融機関によってことなりますが、数千円～数万円かかります。

インターネットバンキングサービスを提供している金融機関では、ネットで一部繰上返済手続きができ、しかも手数料を無料としているケースが多いです。

 

肥後銀行では、インターネットバンキングサービス(肥銀ダイレクトバンキングサービス)にて、住宅ローン関連の手続きが可能で、一部繰上返済の手数料は無料です。

 

肥後銀行の繰り上げ返済手数料は下記表を参考にして下さい。

手続き			手数料(税込)
			窓口	ネットバンキング
一部繰上返済	変動		5,500円	無料
	固定	500万円未満	22,000円	無料
		500万円以上 1,000万円未満	33,000円
		1,000万円以上	44,000円
全額繰上返済	変動		5,500円	取扱不可
	固定	500万円未満	22,000円
		500万円以上 1,000万円未満	33,000円
		1,000万円以上	44,000円
金利変更	固定金利再選択		5,500円	取扱不可

詳しくは、「融資関係手数料」及び「住宅ローン一部繰上返済　ご利用条件」にて確認できます。

メリット4：電子契約サービスの利用が可能

一般的には、住宅ローン契約の際、複数の紙の書類に署名及び捺印が必要です。

肥後銀行では、従来の紙の契約書への署名及び捺印に代わり、電子署名を行う電子契約サービスを提供しています。

電子署名により、書面契約書への署名及び捺印といった手続き負担が軽減されることにより契約時間が短縮され、さらに収入印紙代も不要となります。

ただし、電子契約の場合、「電子契約手数料」がかかりますが、書面契約時に必要な収入印紙代の差額分、費用負担軽減につながります。

借入額	書面契約時の収入印紙代	電子契約時の手数料(税込)
100万円超500万円以下	2,000円	5,500円
500万円超1,000万円以下	10,000円
1,000万円超5,000万円以下	20,000円
5,000万円超1億円以下	60,000円

詳しくは、「肥後後銀行住宅ローン 電子契約手数料」にて確認できます。

メリット5：フラット35の定率型手数料が安い

フラット35を利用する場合、事務手数料が必要です。

事務手数料は、「定額型」と「定率型」の2種類があり、金融機関が独自で設定します。

多くの金融機関の定率型手数料の利率は2.20%ですが、肥後銀行の場合、1.65%と低く設定されています。

種類	事務手数料(税込)
	一般的な金融機関	肥後銀行
定額型	55,000円	55,000円
定率型 (融資額×利率)	2.20%	1.65%

詳しくは、「ひごフラット35」にて確認できます。

メリット6：疾病保障の種類が豊富

住宅ローンの利用する際、万が一の備えとして疾病保障に加入するケースは少なくなりません。

肥後銀行では、一般団信以外にも6つの保険がラインナップされていますので、ライフプランに合わせて加入できます。

しかも「がん保障付団体信用生命保険」の保険料は、無料です。

 

 

詳しくは、「団体信用生命保険商品ラインナップ」にて確認できます。

メリット7：充実した相談体制

住宅ローンをはじめ各種保険などの相談は窓口でも対応していますが、肥後銀行では土・日曜日も営業を行っているローンプラザがあります。

事前予約で優先的に相談することも可能ですので、最寄りのローンプラザを利用ください。

 

 

詳しくは、「ローンプラザ」にて確認できます。

メリット8：ポイントサービスによる特典アリ

肥後銀行では、銀行との取引状況に応じてポイントが貯まる 「わくわくクラブ」というポイントサービスを提供しています。

合計ポイント数に応じて、3つのステップに分けられ、ステップ毎に様々な特典が受けられます。

 

■サービス内容

特典			ステップ1	ステップ2	ステップ3
			≧100ポイント	≧150ポイント	≧200ポイント
金利割引	住宅ローン	年▲0.2%	〇	〇	〇
	マイローン	年▲1.0%
手数料割引	肥後銀行ATMでの引出・預入時間外手数料無料		〇	〇	〇
	貸金庫年間利用手数料割引	1,000円割引	－	〇	－
		2,000円割引	－	－	〇

 

■ポイントサービス

取引項目	要件		ポイント
自動受取	給与振込		50
	年金振込		50
自動支払	クレジットカード契約(肥後カード)		10
	JCBデビットカード契約		10
	電気、電話、ガス、水道、NHKのうち1項目		5
	電気、電話、ガス、水道、NHKのうち2項目		10
預入	投資信託定時定額方式１万円以上の購入(九州FG証券での購入を含む)、積立定期預金または財形預金1万円以上の自動振替による積立		20
	定期性預金、国債、 投資信託、外貨定期預金、 九州FG証券の投信・債券・株式	100万円以上300万円未満	50
		300万円以上500万円未満	100
		500万円以上1,000万円未満	150
		1,000万円以上	200
借入	住宅ローン		100
	カードローン		30
	その他のローン		20
	住宅金融支援機構		20
その他のサービス	インターネットバンキング		10
	モバイルバンキング		10
	テレフォンバンキング		10
	貸金庫		10
	マル優 ※マル優の非課税貯蓄申告書提出		25
	マル特 ※マル特の非課税貯蓄申告書提出		25

詳細については、「わくわくクラブ」及び「ポイントサービス計算」にて確認できます。

2つのデメリット

肥後銀行の住宅ローンのデメリットとしては以下の2つが挙げられます。

デメリット1：疾病保障が無料ではない

肥後銀行では、万が一への備えとして、以下の疾病保障があります。

ネット銀行では、疾病保障を無料としている銀行も多いですが、肥後銀行の場合、「がん保障付」以外の疾病保障は無料ではありません。

保障	住宅ローン残高が0円になる条件	保険料 (適用金利に上乗)
団体信用生命保険(団信)	死亡もしくは所定の高度障害状態に該当した場合	無料
がん保障付団体信用生命保険	通常の団信の保障内容に加え、がんと診断確定された場合、さらには余命6カ月以内と判断された場合	無料
3大疾病保障特約付団体信用生命保険	通常の団信の保障内容に加え、3大疾病(がん、脳卒中、急性心筋梗塞)により所定の支払事由に該当された場合	年0.3%
8大疾病補償付債務返済団体信用生命保険	通常の団信の保障内容に加え、8大疾病(がん、脳卒中、急性心筋梗塞、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎)により所定の支払事由に該当された場合	年0.1%
全疾病保障付団体信用生命保険	通常の団信の保障内容に加え、3大疾病(がん、脳卒中、急性心筋梗塞)と5つの重度慢性疾患保障(高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎)、さらにその他全ての病気・ケガにより所定の支払事由に該当された場合	年0.2%
ワイド団体信用生命保険	死亡もしくは所定の高度障害状態に該当した場合	年0.3%
債務返済支援保険	病気やケガにより就業できなくなった場合	年0.2%

詳しくは、「団体信用生命保険商品ラインナップ」にて確認できます。

デメリット2：保証料が必要

「肥後後銀行住宅ローン」は保証料不要のプランですが、「ホームローン」は保証料が必要となります。

肥後銀行が設定している保証料は、設定している保証料は、一括で支払う「一括前払型」と融資金利に上乗せして支払う「金利上乗せ型」の2種類があり、借入金額の条件や審査結果により0.15～0.35%となります。

 

各銀行における事務手数料と保証料がどの程度なのかを比較するため、下記表にまとめました。

銀行		融資事務手数料	保証料
楽天銀行	全期間固定金利	借入金額 x 1.10%	0円
	変動金利	330,000円	0円
住信SBIネット銀行		借入金額 x 2.20%	0円
PayPay銀行		借入金額 x 2.20%	0円
ARUHI(アルヒ)		借入金額 x 2.20%	0円
イオン銀行	定率型	借入金額 x 2.20%	0円
	定額型	110,000円	0円
三菱ＵＦＪ銀行		借入金額 x 2.20%	0円
肥後銀行 (ホームローン)	定率型	借入金額 x 2.20%	借入金額 x 0.15～0.35%
	定額型	55,000円

ネット銀行では融資手数料は必要ですが保証料は無料であり、総合的に安く設定されているため、この点はデメリットと言えます。

住宅ローンの審査にて保証料が提示されますので、合計金額が、借入金額の2.2%以下なのかどうかで、保証料が安いのか高いのかを確認してみることをおすすめします。

 

また、熊本県にて住宅ローンを扱っている金融機関の「金利比較ランキング」について、別記事にて詳細をまとめていますので、金融機関を選択する参考にして下さい。

肥後銀行の審査はどうなの？

住宅ローンの審査は、一般的に事前(仮)審査と本審査の2段階となっています。

事前審査では、以下の内容について金融機関が重点的にチェックします。

 

本審査では、金融機関だけでなく、保証会社による審査も行われ、「健康状態」や「担保評価」なども細かくチェックされ、融資可能かどうかの判断が行われることになります。

事前(仮)審査及び本審査及びは、住宅ローン専門窓口だけでなく、インターネット上でも申請可能な金融機関が増えていますが、肥後銀行の場合、仮審査申込はインターネットから申請可能です。

 

相談や事前審査申し込みについては、「WEB申込み」や「ローンプラザ」にて確認して下さい。

肥後銀行の住宅ローンを利用できる条件

肥後銀行の住宅ローンを利用できる主な条件は以下の通りです。

項目	条件
	一般団信	疾病団信
借入期間	40年以内
借入金額	2億円以内
年齢(※)	満18歳以上で、完済時満82歳未満	満18歳以上満52歳未満で、完済時満82歳未満
職業(雇用形態)	継続して安定した収入がある方
年収	100万円以上
勤続年数	1年以上
健康状態	団体信用生命保険に加入が認められること
保証	保証会社の保証が受けれらること
その他	肥後銀行所定の融資条件を満たすこと

※疾病団信の種類によって加入年齢や完済時年齢が異なります。

 

ネット銀行の場合、「年収400万円以上かつ勤続2年以上」といった条件がありますが、肥後銀行の住宅ローンは「年収100万円以上」、「勤続年数1年以上」という条件があります。

職種については特にきまりはありませんが、「継続して安定した収入がある方」となっていますので、アルバイトやパートなどの場合、年収などの条件を満たしていても、事前(仮)審査が通らないか、通ったとしても保証金が高く設定されてしまう可能性が高いので注意が必要です。

審査に落ちた理由と対策について

住宅ローンの審査を申し込み、残念ながら審査に落ちてしまうこともあります。

なぜ落ちてしまったのか、金融機関が教えてくれることはありません。住宅ローンの審査は総合的に評価されるため、『一つの理由だけではなく、複数の理由で審査から落ちてしまった』と考える必要があります。

審査にて落ちる可能性のある理由

審査で落ちてしまう理由は、金融機関によっても異なりますし、どの項目でNGとなってしまったのかは定かではありません。

ただし、審査に落ちる理由として、他の金融機関と同様に、下記のような一般的な項目が肥後銀行でも当てはまっている可能性が高いです。

審査に落ちたときの対策はどうする？

住宅ローンの審査は、決められた審査基準を元に行われます。そのため、申込者が何も改善せず、再度申し込んだとしても審査に通ることはまずありません。

上記の項目にて心当たりがあるものがあれば、その項目を改善してから再度申し込む必要があります。

 

しかし、何も改善できない場合には、肥後銀行は諦め、別の条件もしくは、審査基準が緩い金融機関にて住宅ローン審査を申し込むことも一つの対策となります。

肥後銀行の住宅ローンの評判

肥後銀行の住宅ローンを利用された方がどのような点に着目して選んだのか、またどのような感想を持っているのかについて、まとめましたので参考にして下さい。

肥後銀行を選んだ理由

• 勤務先のメインバンクとなっている
• 金利の種類は多くないが、条件を満たすことにより金利が安くなる
• 担当者が親切で、審査も早く、手続きまでスムーズ

肥後銀行を利用しての感想など

• ネットバンキングで繰上返済手続きが出来、無料となるのが便利でお得
• 土曜日、日曜日に営業しているローンプラザがあるので会社を休む必要がなかった
• ポイントサービスにより、ATM手数料が無料となる特典があるのが嬉しい

 

『オリコン顧客満足度』が提供する「住宅ローンの比較・口コミ」には、実際の利用者からの評判や口コミが掲載されています。

まとめ

肥後銀行の住宅ローンのメリットやデメリット、評判、そして審査はどうなのかについてについて紹介しました。

肥後銀行は、変動金利、固定金利ともに銀行提示条件を満たすことにより優遇金利にて利用でき、またがん保障付団信が無料です。

肥後銀行での住宅ローンのメリットやデメリットなどをしっかりと確認して、肥後銀行の住宅ローンを検討してみるのも良いでしょう。

 

金利・総支払額が安い住宅ローン　

最後に、金利が安く、保障も充実した住宅ローンの紹介です。

トータルの支払金額を安くしたい場合におすすめとなっています。

審査の結果金利が高くなることもあるので、仮審査は早めに行っておくと安心です。

銀行によって審査条件が違うので、審査を通った中から一番条件の良かった銀行を選ぶのがおすすめとなります。

ネットでお得な変動・１０年・長期固定住宅ローン　

金利面でお得な住宅ローンとして人気があるのが三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンです。

固定期間終了後の金利が他行よりも低いのが特長で、当初金利と返済完了までの実質金利を安くしたい方にオススメとなっています。

保障が充実の変動金利住宅ローン　

保障が充実した住宅ローンとして人気があるのがauじぶん銀行の住宅ローンです。
全疾病保障やガン保障が無料で付帯するのが特長です。

住宅ローンは、当初金利を比較するだけでなく、ローン終了までの総支払額を比較することが重要です。

また、審査基準は低くないため、事前審査は早めに行っておきましょう。

＞＞三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローン詳細

＞＞auじぶん銀行の住宅ローン詳細

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