山陰合同銀行の住宅ローン　金利、審査、保証料は？　口コミ評判、メリット・デメリットまで掲載中！

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このページでは、山陰合同銀行の住宅ローンの金利、審査、保証料、そして口コミ評判、メリット・デメリットについてまとめてあります。

山陰合同銀行は、島根県松江市に本店を置く地方銀行です。「ごうぎん」と呼ばれ、島根県全域をはじめ、中国エリア(鳥取県、岡山県、広島県)、兵庫県、大阪府、東京都に合計108店舗あります。

『地域の夢、お客様の夢をかなえる　創造的なベストバンク』を経営理念に掲げ、島根県の住宅ローンや預金額のシェアが堂々第1位の銀行です。

山陰合同銀行にて住宅ローンを検討中の方は参考にして下さい。

 

 

山陰合同銀行と他行の住宅ローン金利比較

まずは山陰合同銀行と他行の住宅ローン金利を比較してみたいと思います。

山陰合同銀行の住宅ローン最新金利一覧　

山陰合同銀行の住宅ローン金利をネット申込型住宅ローンと一覧で比較しています。参考にしてみてください。 (確認時現在の最安の優遇金利を掲載しています。※正確な金利は公式HPをご確認ください。)

山陰合同銀行の金利は住信SBIネット銀行の金利に比べ、変動金利で +2.102%、３年固定で -0.088%、１０年固定で -0.198%、の差があります。

これらの金利で、返済額にどれくらいの違いが出るのかを確認してみたいと思います。

山陰合同銀行の住宅ローンシミュレーション　

上記に記載の「変動金利」で「返済期間35年」を選択した場合の、山陰合同銀行の毎月の返済額と総返済額をシミュレーションし、ネット申込型ローンと比較した結果を下の表に示します。
借入額は「1500万円」、「3000万円」、「4500万円」で比較しています。
上段が毎月の返済額、下段が総返済額（緑文字）となっています。

山陰合同銀行と住信SBIネット銀行との比較では、1500万円の借入で約639万円、3000万円の借入で約1,278万円、4500万円の借入で約1,916万円、山陰合同銀行のほうが返済額が多くなるため、住信SBIネット銀行などの低金利な、ネット申込型住宅ローンに比べると損をしてしまう可能性があります。

当サイトでも人気の高いのは、住信SBIネット銀行となっていますので、下記の公式ページを参考にしてみてください。

＞住信SBIネット銀行の公式ページ（実質金利が安い/変動・１０年固定金利が最安水準）

また、島根県で住宅ローンを借りられる金融機関の金利を全て比較したい場合は、下記の「島根県版 金利比較ランキングページ」をご覧ください。

山陰合同銀行の住宅ローンの種類

山陰合同銀行では、利用者のライフスタイル、ライフステージに見合った様々な住宅ローンや保障(保険)を提供しています。

 

基本となる住宅ローン

山陰合同銀行のメインの住宅ローンは、基本を備えた「ごうぎん住宅ローン」です。
主な金利の種類は下記の通りです。

 

万が一に備えた保障

万が一に備えた保障は、以下の7種類です。

 

様々なニーズに対応した住宅ローン

山陰合同銀行では、様々なニーズに対応した住宅ローンがあります。

 

 

 

これら住宅ローンの詳細については、山陰合同銀行公式サイトの「住宅ローン」にて確認できます。

住宅金融支援機構の住宅ローン(フラット35)

「フラット35」は、民間の金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供する全期間固定金利(最長35年)です。通常の固定金利よりも長期的に安定した返済計画を立てやすいのが特長ですが、購入する住宅の技術基準を満たす必要があり、投資用の住宅購入には利用できないといった規定があります。

 

なお、当サイトで人気の高いフラット３５は、住信SBIネット銀行のフラット３５です。
金利が安く、全疾病に対応した無料保障、さらに障害補償まで無料で付帯しています。保証料、一部繰り上げ返済手数料も無料とお得です。

住信ＳＢＩネット銀行の公式ページはこちら

山陰合同銀行の住宅ローンの金利

山陰合同銀行の住宅ローンの金利は、「変動金利」、「固定金利」、「フラット35」の3種類です。

固定金利の数は4つ(3年、5年、10年、2段階固定)で、他銀行と比べると選択肢は一般的です。

 

「変動金利」は、金利が景気によって変動するため、場合によっては固定金利よりもはるかに低い金利となることがあることが魅力です。金利上昇の影響を受けても返済出来る見通しがあり、返済期間が短いもしくは借入額が少ない方に向いています。

一方、「固定金利」や「フラット35」は、金利が固定されることにより、返済計画が立てやすく、金利上昇のリスクを負わないので、決まった返済計画を立てたい方に向いています。

変動金利と固定金利には、一長一短があります。それぞれの特徴及びメリット・デメリットについて簡単にまとめましたので、参考にして下さい。

	固定金利	変動金利
特徴	借入時から返済終了まで金利が一定 利息を含めた総返済額は、契約時に確定 変動金利と比較し、金利は高めのケースが多い	金利は、半年ごとに見直し 金利の変動に伴い、返済額も変更 固定特約付変動金利に変更可能
メリット	返済終了まで返済額が固定されているため、返済プランが立てやすい 市場の金利上昇の影響を受けない	固定金利と比較し、低金利のケースが多い 低金利となった場合、返済額が減少
デメリット	変動金利と比較し、金利が高いケースが多いため、総返済額が高くなる傾向 低金利の局面でも契約時の金利にて返済	金利変動により総返済額が不明確であり、返済プランが立てにくい 金利が上昇すると、総返済額が増加

住宅ローンの金利

山陰合同銀行の住宅ローンの基準金利は、下記表のとおりです。

銀行の審査結果により、基準金利から優遇された金利が適用されます。

 

【山陰合同銀行の金利一覧】（2024/04/08更新） （金利情報引用元:一般財団法人 住宅金融普及協会）

 

金利は毎月見直され、最新金利については公式サイトの「住宅関連ローン 金利一覧」にて確認できます。

フラット35の金利

融資率(借入割合)が9割以下で利用するケースが一般的ですが、頭金などの自己資金を準備することが難しい場合には、9割超で利用することも可能です。ただし金利が高くなってしまうので注意が必要です。

フラット35の金利は下記表のとおりです。

 

【山陰合同銀行のフラット３５金利一覧】（2024/04/08更新） （金利情報引用元:一般財団法人 住宅金融普及協会）

 

金利は毎月見直されます。

フラット35の金利詳細については、住宅金融支援機構の「フラット35」にて確認できます。

住宅ローンシミュレーション

住宅ローンを利用する際、自身の年収から、いくらくらいの住宅ローンが組めるのか、毎月の返済額はどのくらいになるのかが気になるポイントだと思います。

店頭で返済シミュレーションをしてもらうことも可能ですが、多くの金融機関では、住宅ローンの返済シミュレーションを提供しています。

 

山陰合同銀行では、公式サイトの「ごうぎん住宅ローン 返済シミュレーション」、「スーパー住宅ローン 返済シミュレーション」にて試算することができます。

 

また、島根県にて住宅ローンを扱っている金融機関の「金利比較ランキング」について、別記事にて詳細をまとめていますので、金融機関を選択する参考にして下さい。

山陰合同銀行の住宅ローンのメリットとデメリット

山陰合同銀行の住宅ローンのメリット、デメリットについてまとめました。

7つのメリット

山陰合同銀行の住宅ローンのメリットとしては以下の7つが挙げられます。

メリット1：さらなる金利優遇

山陰合同銀行の住宅ローンの金利は、銀行の審査結果により優遇金利が適用されます。

下記条件を満たすことにより、さらに金利が優遇されます。

No.	項目	金利優遇(年▲)
		新規時	金利再選択時
1	給与振込・年金受取	0.1%	0.9%
2	消費者ローン、カードローン利用	0.1%	0.3%
3	ごうぎんクレジットカード利用 ※Duoカード含	0.1%	0.3%
4	石州瓦使用または 県産材使用住宅	0.1%	0.6%
5	スマート通帳または WEB口座利用	0.1%	0.1%
6	ZEH水準省エネ住宅または NE-ST適合住宅	0.1%	0.1%
引き下げ金利合計		最大 年▲0.2%	最大 年▲1.2%

詳しくは、公式サイトの「住宅ローン適用利率」(PDF)にて確認できます。

メリット2：保証料無料のプラン利用可能

住宅ローンの「保証料」とは、銀行が融資したお金をきちんと回収するための保険です。

住宅ローンを貸した人(借用人)がなんらかの理由によって、住宅ローンの返済が出来なくなったとき、借用人に代わり保証会社が住宅ローンを肩代わりし、銀行に返済してもらうための掛け金です。

そのため、保証料は銀行ではなく、保証会社に支払うことになります。銀行によって保証料の設定は異なりますが、一般的には借入額の数%程度となります。

山陰合同銀行が設定している保証料は、一括で支払う「一括前払方式」と融資金利に上乗せして支払う「利息組込方式」の2種類があり、借入金額の条件や審査結果により変動します。

借入額1,000万円の場合の保証料一例は、下記表の通りです。

支払方法		保証料(1,000万円)
		10年	20年	25年	30年	40年
一括前払	0.2%	101,337円	200,804円	249,805円	298,145円	392,367円
	0.3%	152,009円	301,213円	374,714円	447,226円	585,543円
利息組込		融資金利に年0.2%または0.3%上乗せ

しかし、下記条件を満たす場合、「ごうぎん住宅ローンスペシャル(保証料不要)」で利用することが可能です。

1,000万円借りて40年返済とした場合の保証料(0.2%時)は392,367円ですので、保証料が無料になるのは、大きなメリットです。

 

 

また各銀行における事務手数料と保証料がどの程度なのかを比較するため、下記表にまとめました。

銀行		融資事務手数料	保証料
楽天銀行		330,000円	0円
住信SBIネット銀行		借入金額 x 2.20%	0円
PayPay銀行		借入金額 x 2.20%	0円
ソニー銀行	定率型	借入金額 x 2.20%	0円
	定額型	44,000円
ARUHI(アルヒ)		借入金額 x 2.20%	0円
イオン銀行	定率型	借入金額 x 2.20%	0円
	定額型	110,000円	0円
三菱ＵＦＪ銀行		借入金額 x 2.20%	0円
山陰合同銀行		55,000円	上記の表

ネット銀行では保証料を無料とし、融資事務手数料として借入金額の2.2%としている銀行が多く、借入金額が1,000万円の場合の手数料は、22万円です。

山陰合同銀行の住宅ローン利用時の事務手数料は定額型で、55,000円です。保証料不要となった場合、トータル的にネット銀行よりも諸費用が低くなります。

 

詳しくは、公式サイトの「ごうぎん住宅ローン／ごうぎん住宅ローンスペシャル」にて確認できます。

メリット3：住宅ローン各手数料が割引

住宅ローン返済中に余力が出来た場合、「繰り上げ返済」をすることによって、総返済額を減らす効果が期待できます。

しかし、金融機関側の立場からすると、繰り上げ返済をされることによって、得られる利息収入が減ることになってしまうので、繰り上げ返済の手続きの際、手数料をとるケースが一般的です。

手数料は金融機関によってことなりますが、数千円～数万円かかります。

インターネットバンキングサービスを提供している金融機関では、ネットで一部繰上返済手続きができ、しかも手数料を無料としているケースが多いです。

 

山陰合同銀行では、インターネットバンキングサービスにて、住宅ローン関連の手続き(一部繰上返済、金利種類変更)が可能です。

一部繰上返済、金利種類変更ともにインターネットから手続きした場合、手数料が無料、もしくは割引されます。

 

山陰合同銀行の繰上返済及び金利種類変更の手数料は下記表を参考にして下さい。

手続き

手数料(税込)

窓口

ネットバンキング

一部繰上返済

22,000円

無料

全部繰上返済

55,000円

取扱不可

金利種類変更

11,000円

2,750円

詳しくは、公式サイトの「住宅ローン関連お手続き」にて確認できます。

メリット4：疾病保障の種類が豊富

住宅ローンの利用する際、万が一の備えとして疾病保障に加入するケースは少なくなりません。

山陰合同銀行では、一般団信以外にも6つの保険がラインナップされていますので、ライフプランに合わせて加入できます。

 

 

詳しくは、公式サイトの「団体信用生命保険」にて確認できます。

メリット5：充実した相談体制

住宅ローンをはじめ各種保険などの相談は窓口でも対応していますが、山陰合同銀行では土、日曜日に営業を行っているローンセンターがあります。

事前予約で優先的に相談することも可能ですので、最寄りのローンセンターを利用ください。

 

 

詳しくは、公式サイトの「お問い合わせはこちら」にて確認できます。

メリット6：住宅ローン利用優待がある

山陰合同銀行では、住宅ローン利用者向けのサービスとして以下2つのサービスを提供しています。

 

 

「ATM利用料キャッシュバックサービス」は、ATMの利用手数料がキャッシュバックされるサービスです。

ただし、コンビニ(ローソン、イーネット)ATM利用時のキャッシュバックは月2回までです。

詳しくは、公式サイトの「ATM利用料キャッシュバックサービス」にて確認できます。

 

また、ホテルやリゾート施設、旅行、グルメ、家事代行、育児・介護などのライフサポートサービスが優待価格で利用できるサービス「ハッピーエブリデー」を利用することが可能(借入から5年間)です。

国内宿泊施設、その他豊富なリゾートメニューや、アミューズメントパーク、スパなどのレジャー施設などが会員優待特別料金で利用したりできるので、とても嬉しいサービスとなっています。

 

詳しくは、公式サイトの「ごうぎん住宅ローン生活応援サービス　ハッピーエブリデー」にて確認できます。

メリット7：各種ローンの金利引下げ

住宅ローンを利用している方の特典として、下記のローンを利用する際、標準金利より金利が引き下げられます。

 

 

詳しくは、公式サイトの「マイカーローン」、「教育ローン」、「リフォームローン」、「多目的ローン」にて確認できます。

3つのデメリット

山陰合同銀行の住宅ローンのデメリットとしては以下の3つが挙げられます。

デメリット1：疾病保障が無料ではない

山陰合同銀行では、万が一への備えとして、以下の疾病保障があります。

ネット銀行では、疾病保障を無料としている銀行も多いですが、山陰合同銀行の場合、無料ではありません。

保障	住宅ローン残高が0円になる条件	保険料 (適用金利に上乗)
団体信用生命保険(団信)	死亡もしくは所定の高度障害状態に該当した場合、さらには余命6カ月以内と判断された場合	無料
がん保障特約付リビング・ニーズ特約付団体信用生命保険	通常の団信の保障内容に加え、がんと診断確定された場合	年0.1%
ライフサポート団体信用生命保険	通常の団信の保障内容に加え、 3大疾病(がん、脳卒中、急性心筋梗塞)に罹患、さらにはその他の病気やケガにより所定の支払事由に該当された場合	年0.30%
7大疾病補償特約付債務返済支援保険	通常の団信の保障内容に加え、3大疾病(がん、脳卒中、急性心筋梗塞)そして4つの生活習慣病(高血圧疾患、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変)により所定の支払事由に該当された場合	年0.30%
夫婦連生団体信用生命保険	夫婦どちらかが死亡または所定の高度障害状態になった場合、さらには余命6カ月以内と判断された場合	年0.25%
夫婦連生がん保障特約付団体信用生命保険	がん保険特約付リビング・ニーズ特約付団信の夫婦連生版で、夫婦どちらかが所定の支払事由に該当された場	年0.45%
引受緩和団体信用生命保険(ワイド団信)	死亡もしくは所定の高度障害状態に該当した場合、さらには余命6カ月以内と判断された場合	年0.50%

詳しくは、公式サイトの「団体信用生命保険」にて確認できます。

デメリット2：借入条件が厳しめ

山陰合同銀行の住宅ローンは、住宅購入資金だけでなく、購入物件の金額にプラス(120%もしくは500万円)まで借入可能となっていますので、家電や諸費用などもまとめて借入できるゆとりがあります。

住宅ローン利用時、年収や勤続年数を条件とする金融機関もありますが、山陰合同銀行の借入条件(年収：250万円以上、勤続年数：1年以上)は若干厳しめです。

サラリーマンの場合、年収の面ではクリアしていても、転職したばかりで勤続年数が2年未満だと審査に落ちる可能性があります。

心配な方は早めに山陰合同銀行の相談窓口にて相談することをおすすめします。

 

そして、保証料を不要とするためには、返済比率を35%以下にする必要があります。

一般的な返済比率(返済負担率)は、35～45%となっていますので、年収が低い場合の35%以下というのはなかなか厳しい条件であると言えます。

住宅ローンの返済比率については、別記事にて詳細を記載していますので、参考にして下さい。

 

デメリット3：フラット35の事務手数料は定額型のみ

フラット35を利用する場合、事務手数料が必要です。

事務手数料は、「定額型」と「定率型」の2種類があり、金融機関が独自で設定します。

多くの金融機関は定率型と定額型を取り扱っていますが、山陰合同銀行では、定額型のみです。

種類	事務手数料(税込)
	一般的な金融機関	山陰合同銀行
定額型	55,000円	55,000円
定率型 (融資額×利率)	2.20%	－

詳しくは、住宅金融支援機構の「フラット35」にて確認できます。

 

 

また、島根県にて住宅ローンを扱っている金融機関の「金利比較ランキング」について、別記事にて詳細をまとめていますので、金融機関を選択する参考にして下さい。

山陰合同銀行の審査はどうなの？

住宅ローンの審査は、一般的に事前(仮)審査と本審査の2段階となっています。

事前審査では、以下の内容について金融機関が重点的にチェックします。

 

本審査では、金融機関だけでなく、保証会社による審査も行われ、「健康状態」や「担保評価」なども細かくチェックされ、融資可能かどうかの判断が行われることになります。

事前(仮)審査及び本審査及びは、住宅ローン専門窓口だけでなく、インターネット上でも申請可能な金融機関が増えていますが、山陰合同銀行の場合、仮審査申込、本審査申込ともにインターネットから行うことはできません。

 

相談や審査申し込みについては、公式サイトの「お問い合わせはこちら」や「店舗・ATM案内」にて確認して下さい。

山陰合同銀行の住宅ローンを利用できる条件

山陰合同銀行の住宅ローンを利用できる主な条件は以下の通りです。

項目	条件
	一般団信	疾病団信
借入期間	40年以内
借入金額	1億円以内
年齢(※)	満18歳以上満71歳未満で、完済時満82歳未満	満18歳以上満51歳未満で、完済時満82歳未満
職業(雇用形態)	継続して安定した収入がある方
年収	250万円以上
勤続年数	1年以上
健康状態	団体信用生命保険に加入が認められること
保証	保証会社の保証が受けれらること
その他	山陰合同銀行所定の融資条件を満たすこと

※疾病団信の種類によって加入年齢や完済時年齢が異なります。

 

ネット銀行の場合、「年収400万円以上かつ勤続2年以上」といった条件がありますが、山陰合同銀行の住宅ローンは「年収250万円以上」、「勤続年数1年以上」です。

職種については特にきまりはありませんが、「継続して安定した収入がある方」となっていますので、アルバイトやパートなどの場合、年収などの条件を満たしていても、事前(仮)審査が通らないか、通ったとしても保証金が高く設定されてしまう可能性が高いので注意が必要です。

審査に落ちた理由と対策について

住宅ローンの審査を申し込み、残念ながら審査に落ちてしまうこともあります。

なぜ落ちてしまったのか、金融機関が教えてくれることはありません。住宅ローンの審査は総合的に評価されるため、『一つの理由だけではなく、複数の理由で審査から落ちてしまった』と考える必要があります。

審査にて落ちる可能性のある理由

審査で落ちてしまう理由は、金融機関によっても異なりますし、どの項目でNGとなってしまったのかは定かではありません。

ただし、審査に落ちる理由として、他の金融機関と同様に、下記のような一般的な項目が山陰合同銀行でも当てはまっている可能性が高いです。

審査に落ちたときの対策はどうする？

住宅ローンの審査は、決められた審査基準を元に行われます。そのため、申込者が何も改善せず、再度申し込んだとしても審査に通ることはまずありません。

上記の項目にて心当たりがあるものがあれば、その項目を改善してから再度申し込む必要があります。

 

しかし、何も改善できない場合には、山陰合同銀行は諦め、別の条件もしくは、審査基準が緩い金融機関にて住宅ローン審査を申し込むことも一つの対策となります。

山陰合同銀行の住宅ローンの評判

山陰合同銀行の住宅ローンを利用された方がどのような点に着目して選んだのか、またどのような感想を持っているのかについて、まとめましたので参考にして下さい。

山陰合同銀行を選んだ理由

• 勤務先のメインバンクとなっている
• ネット銀行よりは金利が変わらず、保証料無料や他のサービスなど総合的な満足度が高い

山陰合同銀行を利用しての感想など

• 住宅ローン取引にて、ATM時間外手数料が無料は助かる
• ネット銀行と違い、最寄りの窓口で対応できるのが安心
• 特典のClubOffを利用して格安でお出かけできるのがうれしい

 

『オリコン顧客満足度』が提供する「住宅ローンの比較・口コミ」には、実際の利用者からの評判や口コミが掲載されています。

まとめ

山陰合同銀行の住宅ローンのメリットやデメリット、評判、そして審査はどうなのかについてについて紹介しました。

ネット銀行同様、保証料がかからず、ATM時間外手数料無料やClubOffの無料付帯など、多くのメリットがある住宅ローンです。

山陰合同銀行での住宅ローンのメリットやデメリットなどをしっかりと確認して、山陰合同銀行の住宅ローンを検討してみるのも良いでしょう。

 

金利・総支払額が安い住宅ローン　

最後に、金利が安く、保障も充実した住宅ローンの紹介です。

トータルの支払金額を安くしたい場合におすすめとなっています。

審査の結果金利が高くなることもあるので、仮審査は早めに行っておくと安心です。

銀行によって審査条件が違うので、審査を通った中から一番条件の良かった銀行を選ぶのがおすすめとなります。

ネットでお得な変動・１０年・長期固定住宅ローン　

金利面でお得な住宅ローンとして人気があるのが三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンです。

固定期間終了後の金利が他行よりも低いのが特長で、当初金利と返済完了までの実質金利を安くしたい方にオススメとなっています。

保障が充実の変動金利住宅ローン　

保障が充実した住宅ローンとして人気があるのが住信SBIネット銀行の住宅ローンです。
全疾病保障が無料で付帯するのが特長です。

住宅ローンは、当初金利を比較するだけでなく、ローン終了までの総支払額を比較することが重要です。

また、審査基準は低くないため、事前審査は早めに行っておきましょう。

＞＞三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローン詳細

＞＞住信SBIネット銀行の住宅ローン詳細

地域別 金利比較ランキング　

お住まいの地域で利用可能な住宅ローンの金利をランキングにしています。
一番お得な住宅ローンを見つけるのにご利用ください。

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