高知銀行の住宅ローン　金利、審査、保証料は？　口コミ評判、メリット・デメリットまで掲載中！

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このページでは、高知銀行の住宅ローンの金利、審査、保証料、そして口コミ評判、メリット・デメリットについてまとめてあります。

高知銀行は、高知県高知市に本店を置く第二地方銀行です。「高銀(こうぎん)」と呼ばれ、高知県全域をはじめ、四国エリア(徳島県、香川県、愛媛県)、岡山県、大阪府、東京都に合計72店舗あります。

高知銀行は、「熱意(赤)」、「調和(緑)」、「誠実(青)」の3つを経営理念とし、シンボルマークは、この3色を基本とした「ビビットK」としています。

高知銀行にて住宅ローンを検討中の方は参考にして下さい。

 

 

高知銀行と他行の住宅ローン金利比較

まずは高知銀行と他行の住宅ローン金利を比較してみたいと思います。

高知銀行の住宅ローン最新金利一覧　

高知銀行の住宅ローン金利をネット申込型住宅ローンと一覧で比較しています。参考にしてみてください。 (確認時現在の最安の優遇金利を掲載しています。※正確な金利は公式HPをご確認ください。)

高知銀行の金利は住信SBIネット銀行の金利に比べ、変動金利で +2.277%、３年固定で +0.417%、１０年固定で +2.097%、の差があります。

これらの金利で、返済額にどれくらいの違いが出るのかを確認してみたいと思います。

高知銀行の住宅ローンシミュレーション　

上記に記載の「変動金利」で「返済期間35年」を選択した場合の、高知銀行の毎月の返済額と総返済額をシミュレーションし、ネット申込型ローンと比較した結果を下の表に示します。
借入額は「1500万円」、「3000万円」、「4500万円」で比較しています。
上段が毎月の返済額、下段が総返済額（緑文字）となっています。

高知銀行と住信SBIネット銀行との比較では、1500万円の借入で約708万円、3000万円の借入で約1,416万円、4500万円の借入で約2,124万円、高知銀行のほうが返済額が多くなるため、住信SBIネット銀行などの低金利な、ネット申込型住宅ローンに比べると損をしてしまう可能性があります。

当サイトでも人気の高いのは、住信SBIネット銀行となっていますので、下記の公式ページを参考にしてみてください。

＞住信SBIネット銀行の公式ページ（実質金利が安い/変動・１０年固定金利が最安水準）

また、高知県で住宅ローンを借りられる金融機関の金利を全て比較したい場合は、下記の「高知県版 金利比較ランキングページ」をご覧ください。

高知銀行の住宅ローンの種類

高知銀行では、銀行では、利用者のライフスタイル、ライフステージに見合った様々な住宅ローンや保障(保険)を提供しています。

 

基本となる住宅ローン

高知銀行のメインの住宅ローンは、基本を備えた「こうぎん総合住宅ローン」です。

主な金利の種類は下記の通りです。

 

万が一に備えた保障

万が一に備えた保障は、以下の3種類です。

 

様々なニーズに対応した住宅ローン

様々なニーズに対応した住宅ローンがあります。

 

 

 

これら住宅ローンの詳細については、高知銀行公式サイトの「住宅に関するローン」にて確認できます。

住宅金融支援機構の住宅ローン(フラット35)

「フラット35」は、民間の金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供する全期間固定金利(最長35年)です。通常の固定金利よりも長期的に安定した返済計画を立てやすいのが特長ですが、購入する住宅の技術基準を満たす必要があり、投資用の住宅購入には利用できないといった規定があります。

 

なお、当サイトで人気の高いフラット３５は、ARUHIのフラット３５です。
金利が安く、審査が速いのが特徴です。

ARUHIの公式ページはこちら

高知銀行の住宅ローンの金利

高知銀行の住宅ローンの金利は、「変動金利」、「固定金利」、「フラット35」の3種類です。

固定金利の数は3つ(3年、5年、10年)で、他銀行と比べると選択肢は少なめです。

 

「変動金利」は、金利が景気によって変動するため、場合によっては固定金利よりもはるかに低い金利となることがあることが魅力です。金利上昇の影響を受けても返済出来る見通しがあり、返済期間が短いもしくは借入額が少ない方に向いています。

一方、「固定金利」や「フラット35」は、金利が固定されることにより、返済計画が立てやすく、金利上昇のリスクを負わないので、決まった返済計画を立てたい方に向いています。

変動金利と固定金利には、一長一短があります。それぞれの特徴及びメリット・デメリットについて簡単にまとめましたので、参考にして下さい。

	固定金利	変動金利
特徴	借入時から返済終了まで金利が一定 利息を含めた総返済額は、契約時に確定 変動金利と比較し、金利は高めのケースが多い	金利は、半年ごとに見直し 金利の変動に伴い、返済額も変更 固定特約付変動金利に変更可能
メリット	返済終了まで返済額が固定されているため、返済プランが立てやすい 市場の金利上昇の影響を受けない	固定金利と比較し、低金利のケースが多い 低金利となった場合、返済額が減少
デメリット	変動金利と比較し、金利が高いケースが多いため、総返済額が高くなる傾向 低金利の局面でも契約時の金利にて返済	金利変動により総返済額が不明確であり、返済プランが立てにくい 金利が上昇すると、総返済額が増加

住宅ローンの金利

高知銀行の住宅ローン基準金利は、下記表のとおりです。

銀行が提示する金利引下げ条件項目を満たすことにより、基準金利から優遇された金利が適用されます。

 

【高知銀行の金利一覧】（2024/11/11更新） （金利情報引用元:一般財団法人 住宅金融普及協会）

金利優遇を受けるための条件

銀行が提示する下記条件のうち2項目以上を満たすことにより、基準金利から優遇されます。

 

 

金利は毎月見直され、最新金利については公式サイトの「ローン金利」にて確認できます。

フラット35の金利

融資率(借入割合)が9割以下で利用するケースが一般的ですが、頭金などの自己資金を準備することが難しい場合には、9割超で利用することも可能です。ただし金利が高くなってしまうので注意が必要です。

フラット35の金利は下記表のとおりです。

 

【高知銀行のフラット３５金利一覧】（2024/11/11更新） （金利情報引用元:一般財団法人 住宅金融普及協会）

 

金利は毎月見直されます。

フラット35の金利詳細については、住宅金融支援機構の「フラット35」、高知銀行公式サイトの「こうぎん長期固定金利住宅ローン」にて確認できます。

住宅ローンシミュレーション

住宅ローンを利用する際、自身の年収から、いくらくらいの住宅ローンが組めるのか、毎月の返済額はどのくらいになるのかが気になるポイントだと思います。

店頭で返済シミュレーションをしてもらうことも可能ですが、多くの金融機関では、住宅ローンの返済シミュレーションを提供しています。

 

高知銀行では、「住宅ローンシミュレーション」にて試算することができます。

 

また、高知県にて住宅ローンを扱っている金融機関の「金利比較ランキング」について、別記事にて詳細をまとめていますので、金融機関を選択する参考にして下さい。

高知銀行の住宅ローンのメリットとデメリット

高知銀行の住宅ローンのメリット、デメリットについてまとめました。

6つのメリット

高知銀行の住宅ローンのメリットとしては以下の6つが挙げられます。

メリット1：さらなる金利優遇

高知銀行の住宅ローンの金利(固定金利)は、銀行提示条件を満たすことにより優遇金利が適用されます。

下記エコ住宅の該当する場合、さらに金利が引き下げられます。(変動金利：年0.2%、固定金利：年0.1%)

 

 

詳しくは、公式サイトの「こうぎん総合住宅ローン」にて確認できます。

メリット2：フラット35の手数料が安い

フラット35を利用する場合、事務手数料が必要です。

事務手数料は、「定額型」と「定率型」の2種類があり、金融機関が独自で設定します。

多くの金融機関の定率型手数料の利率は2.20%ですが、高知銀行の手数料は、低く設定されています。

種類	事務手数料(税込)
	一般的な金融機関	高知銀行
定額型	55,000円	55,000円
定率型 (融資額×利率)	2.20%	1.54%

詳しくは、公式サイトの「手数料」にて確認できます。

メリット3：高知県移住者ローン優遇制度

高知銀行では、高知県へ移住される方を応援していて、「高知県移住者ローン優遇制度」という特典があります。

通常の住宅ローンの場合、金利割引条件項目を満たすことによって、金利が引き下げられますが、高知県移住者ローン優遇制度においては、金利割引条件項目を満たすことなく、新規実行サービス金利が適用されます。

 

 

詳しくは、公式サイトの「高知県移住者ローン優遇制度」にて確認できます。

メリット4：疾病保障の種類が豊富

住宅ローンの利用する際、万が一の備えとして疾病保障に加入するケースは少なくなりません。

高知銀行では、一般団信以外にも3つの保険がラインナップされていますので、ライフプランに合わせて加入できます。

 

 

詳しくは、公式サイトの「保障特約」にて確認できます。

メリット5：充実した相談体制

住宅ローンをはじめ各種保険などの相談は窓口でも対応していますが、高知銀行では土、日曜日に営業を行っているローンセンター、プラザがあります。

事前予約で優先的に相談することも可能ですので、最寄りのローンセンターやプラザを利用ください。

 

 

詳しくは、公式サイトの「こうぎんローンセンター」、「ご相談窓口・プラザ」にて確認できます。

メリット6：各種ローンの金利引下げ

住宅ローンを利用している方の特典として、下記のローンを利用する際、標準金利より金利が引き下げられます。

 

 

詳しくは、公式サイトの「住宅ローン利用者専用フリーローン」、「給与所得者専用フリーローン」、「こうぎんカードローン」にて確認できます。

4つのデメリット

高知銀行の住宅ローンのデメリットとしては以下の4つが挙げられます。

デメリット1：変動金利が高い

金利引下げ条件によって、固定金利は優遇金利が適用されます。

しかし、変動金利には金利引下げ条件は適用されず、金利は高いです。

 

【高知銀行の金利一覧】（2024/11/11更新） （金利情報引用元:一般財団法人 住宅金融普及協会）

デメリット2：一部繰上返済手数料がかかる

住宅ローン利用している最中、返済に余力が出来た場合、「繰り上げ返済」をすることによって、総返済額を減らす効果が期待できます。

しかし、金融機関側の立場からすると、繰り上げ返済をされることによって、得られる利息収入が減ることになってしまうので、繰り上げ返済の手続きの際、手数料をとるケースが一般的です。

手数料は金融機関によってことなりますが、数千円～数万円かかります。

インターネットバンキングサービスを提供している金融機関では、ネットで一部繰上返済手続きができ、しかも手数料を無料としているケースが多いです。

 

高知銀行では、インターネットバンキングサービスがありますが、一部繰上返済の手続きはできず、店頭での手続きとなり、手数料は有料です。

 

高知銀行の繰上返済の手数料は下記表を参考にして下さい。

繰上返済		手数料(税込)
金利種類	返済額
変動		5,500円
固定	500万円未満	22,000円
	500万円以上1,000万円未満	33,000円
	1,000万円以上	55,000円

詳しくは、公式サイトの「個人ローン関係手数料等」にて確認できます。

デメリット3：疾病保障が無料ではない

高知銀行では、万が一への備えとして、以下の疾病保障があります。

ネット銀行では、疾病保障を無料としている銀行も多いですが、高知銀行の場合、無料ではありません。

保障	住宅ローン残高が0円になる条件	保険料 (適用金利に上乗)
団体信用生命保険(団信)	死亡もしくは所定の高度障害状態に該当した場合	無料
3大疾病特約付団体信用生命保険	通常の団信の保障内容に加え、三大疾病(がん、脳卒中、急性心筋梗塞)により所定の支払事由に該当された場合	年0.35%
8大疾病補償付債務返済支援保険	通常の団信の保障内容に加え、3大疾病(がん、脳卒中、急性心筋梗塞)と5つの重度慢性疾患(糖尿病、高血圧性、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎)により所定の支払事由に該当した場合	年0.20%
債務返済支援保険	病気やケガにより就業不能状態になり、所定の支払事由に該当した場合、保険金により、住宅ローン返済金額相当額が最長3年間支払われます。	窓口確認

詳しくは、公式サイトの保障特約にて確認できます。

デメリット4：保証料が必要

「事務取扱手数料」は住宅ローンを利用する際の手数料で、一般的には『定率型』と『定額型』の2種類があり、ネット銀行の多くは定率型で、一般の銀行は定額型かどちらかを選択することが可能です。

高知銀行の手数料は下記表の通りです。

種類	手数料
定額型	55,000円
定率型	－

 

住宅ローンの「保証料」とは、銀行が融資したお金をきちんと回収するための保険です。

住宅ローンを貸した人(借用人)がなんらかの理由によって、住宅ローンの返済が出来なくなったとき、借用人に代わり保証会社が住宅ローンを肩代わりし、銀行に返済してもらうための掛け金です。

そのため、保証料は銀行ではなく、保証会社に支払うことになります。銀行によって保証料の設定は異なりますが、一般的には借入額の数%程度となります。

高知銀行が設定している保証料は、一括で支払う「一括型」と融資金利に上乗せして支払う「分割型」の2種類があり、職種や年収により変動します。

借入額1,000万円の場合の保証料一例は、下記表の通りです。

選別グループ	保証料(1,000万円)
	10年	20年	30年	35年	40年
一括型
S型	窓口確認
A型
B型①	77,880円	138,900円	190,920円	213,680円	234,430円
B型m	窓口確認
B型②
C型
D型
分割型(融資金利に上乗せ)
S型	年0.08%
A型	年0.15%
B型①	年0.20%
B型m	年0.25%
B型②	年0.30%
C型	年0.40%
D型	年0.80%

 

各銀行における事務手数料と保証料がどの程度なのかを比較するため、下記表にまとめました。

銀行		融資事務手数料	保証料
楽天銀行		330,000円	0円
住信SBIネット銀行		借入金額 x 2.20%	0円
PayPay銀行		借入金額 x 2.20%	0円
ソニー銀行	定率型	借入金額 x 2.20%	0円
	定額型	44,000円
ARUHI(アルヒ)		借入金額 x 2.20%	0円
イオン銀行	定率型	借入金額 x 2.20%	0円
	定額型	110,000円	0円
三菱ＵＦＪ銀行		借入金額 x 2.20%	0円
高知銀行		55,000円	上記の表

ネット銀行では保証料を無料とし、融資事務手数料として借入金額の2.2%としている銀行が多く、借入金額が1,000万円の場合の手数料は、22万円です。

 

高知銀行では、借入額：1,000万円、借入期間：10～40年での保証料(B型①、一括型)一例は、77,880円～234,430円、融資事務手数料が55,000円なので、諸費用の合計は、132,880円～289,430円となります。

ネット銀行と諸費用を比較した差額は、-87,120円～+69,430円となる計算です。

借入金額1,000万円の場合は、保証料が165,000円以下であれば、ネット銀行よりも諸費用が安くなります。

また、保証料の表の赤字となっている条件(借入年数、保証料)ではネット銀行よりも諸費用が安くなり、それ以外では高くなります。

ネット銀行では融資手数料は必要ですが保証料は無料であり、総合的に安く設定されているため、この点はデメリットと言えます。

住宅ローンの審査にて保証料が提示されますので、合計金額が、借入金額の2.2%以下なのかどうかで、保証料が安いのか高いのかを確認してみることをおすすめします。

 

 

また、高知県にて住宅ローンを扱っている金融機関の「金利比較ランキング」について、別記事にて詳細をまとめていますので、金融機関を選択する参考にして下さい。

高知銀行の審査はどうなの？

住宅ローンの審査は、一般的に事前(仮)審査と本審査の2段階となっています。

事前審査では、以下の内容について金融機関が重点的にチェックします。

 

本審査では、金融機関だけでなく、保証会社による審査も行われ、「健康状態」や「担保評価」なども細かくチェックされ、融資可能かどうかの判断が行われることになります。

事前(仮)審査は、住宅ローン専門窓口だけでなく、インターネット上でも申請ができるようになっている銀行もありますが、高知銀行の住宅ローンの事前審査はインターネットではできません。

 

相談や事前審査については、公式サイトの「ご相談窓口・プラザ」や「こうぎんローンセンター」、最寄りの店舗にて確認して下さい。

高知銀行の住宅ローンを利用できる条件

高知銀行の住宅ローンを利用できる主な条件は以下の通りです。

職種・年収 グループ	条件
職業(雇用形態)
医師、薬剤師、士業(弁護士、公認会計士、税理士など)、給与所得者、会社役員、個人事業主 ※年収や勤続年数によってグループ選別
借入期間
全ての型	40年以内
借入金額
S型、A型	1億円以内かつ前年度年収の7倍
上記以外	1億円以内かつ前年度年収の6倍
年齢(疾病団信種類により加入年齢や完済時年齢が異なる)
S型(※)	満18歳以上満70歳以下、完済時満81歳以下
S型(上記以外)	満25歳以上満50歳以下、完済時満75歳以下
A型	満18歳以上満65歳以下、完済時満81歳以下
上記以外	満18歳以上満70歳以下、完済時満81歳以下
年収
※、税理士	不問
S型	700万円(個人事業主は含まず)
A型	500万円(個人事業主は含まず)
B型①	300万円
	700万円(個人事業主)
B型m	500万円(個人事業主)
B型②	300万円(個人事業主)
C型	200万円
D型	100万円
勤続年数
※、税理士など他士業、 上場企業勤務者	不問
S型	10年以上(個人事業主は含まず)
A型	5年以上(個人事業主は含まず)
B型①	2年以上
	10年以上(個人事業主)
B型m	5年以上(個人事業主)
B型②	3年以上(個人事業主)
C型	1年以上
	2年以上(個人事業主)
D型	条件なし
健康状態
全ての型	団体信用生命保険に加入が認められること
保証
全ての型	保証会社の保証が受けられること
その他
全ての型	高知銀行所定の融資条件を満たすこと

※：医師、弁護士、公認会計士、公務員

 

ネット銀行の場合、「年収400万円以上かつ勤続2年以上」といった条件がありますが、高知銀行の住宅ローンは「職種」、「年収」、「勤続年数」という条件が事細かく決まっていて、7つの型(S型、A型、B型①、B型m、B型②、C型、D型)に分類されます。

型によって、借りられる金額や年齢も細かく制限され、さらには保証金にもかなりの幅があり、D型ともなると高く設定されるので注意が必要です。

審査に落ちた理由と対策について

住宅ローンの審査を申し込み、残念ながら審査に落ちてしまうこともあります。

なぜ落ちてしまったのか、金融機関が教えてくれることはありません。住宅ローンの審査は総合的に評価されるため、『一つの理由だけではなく、複数の理由で審査から落ちてしまった』と考える必要があります。

審査にて落ちる可能性のある理由

審査で落ちてしまう理由は、金融機関によっても異なりますし、どの項目でNGとなってしまったのかは定かではありません。

ただし、審査に落ちる理由として、他の金融機関と同様に、下記のような一般的な項目が高知銀行でも当てはまっている可能性が高いです。

審査に落ちたときの対策はどうする？

住宅ローンの審査は、決められた審査基準を元に行われます。そのため、申込者が何も改善せず、再度申し込んだとしても審査に通ることはまずありません。

上記の項目にて心当たりがあるものがあれば、その項目を改善してから再度申し込む必要があります。

 

しかし、何も改善できない場合には、高知銀行は諦め、別の条件もしくは、審査基準が緩い金融機関にて住宅ローン審査を申し込むことも一つの対策となります。

高知銀行の住宅ローンの評判

高知銀行の住宅ローンを利用された方がどのような点に着目して選んだのか、またどのような感想を持っているのかについて、まとめてみましたので参考にしてみて下さい。

高知銀行を選んだ理由

• 勤務先のメインバンクとなっている
• 移住者向け優遇制度を利用するため

高知銀行を利用しての感想など

• 変動金利が高くて利用できない。
• 繰上返済手数料がかかるので、頻繁に繰り上げ返済できない
• 高知銀行のサービスに魅力を感じない

まとめ

高知銀行の住宅ローンのメリットやデメリット、評判、そして審査はどうなのかについてについて紹介しました。

高知にUターンやIターンする方は、「移住者向けの優遇制度」が魅力的ですが、変動金利は高いため選択しにくいといったデメリットがあります。

高知銀行での住宅ローンのメリットやデメリットなどをしっかりと確認して、高知銀行の住宅ローンを検討してみるのも良いでしょう。

 

金利・総支払額が安い住宅ローン　

最後に、金利が安く、保障も充実した住宅ローンの紹介です。

トータルの支払金額を安くしたい場合におすすめとなっています。

審査の結果金利が高くなることもあるので、仮審査は早めに行っておくと安心です。

銀行によって審査条件が違うので、審査を通った中から一番条件の良かった銀行を選ぶのがおすすめとなります。

ネットでお得な変動・１０年・長期固定住宅ローン　

低金利と充実保障でお得な住宅ローンとして人気があるのが住信SBIネット銀行銀行の住宅ローンです。

業界トップクラスの低金利でお得な住宅ローンとして人気があるのがPayPay銀行の住宅ローンです。

全疾病保障、自然災害・失業保障が特長で、万が一の事態にも安心な住宅ローンです。

住宅ローンは、当初金利を比較するだけでなく、ローン終了までの総支払額を比較することが重要です。

また、審査基準は低くないため、事前審査は早めに行っておきましょう。

＞＞住信SBIネット銀行の住宅ローン詳細

＞＞PayPay銀行の住宅ローン詳細

地域別 金利比較ランキング　

お住まいの地域で利用可能な住宅ローンの金利をランキングにしています。
一番お得な住宅ローンを見つけるのにご利用ください。

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