大光銀行の住宅ローン　金利、審査、保証料は？　新型コロナウイルス対応、口コミ評判、メリット・デメリットまで掲載中！

このページでは、大光銀行の住宅ローンの金利、審査、保証料、そして口コミ評判、メリット・デメリットについてまとめてあります。

大光銀行は、新潟県長岡市に本店を置く第二地方銀行です。「大光(たいこう)」と呼ばれ、新潟県全域に支店(62店)があるのはもちろんのこと、近隣の群馬県(1店)や埼玉県(5店)、東京都(1店)、そして神奈川県(1店)に支店があります。

『more Smile more Happy』というスローガンの下、地域に密着したサービスの提供を行っています。

大光銀行にて住宅ローンを検討中の方は是非一読してみて下さい。

 

 

大光銀行の住宅ローンの種類

大光銀行では、利用者のライフスタイル、ライフステージに見合った様々な住宅ローンが準備されています。主な住宅ローンの種類は次の通りです。

基本となる住宅ローン

大光銀行のメインの住宅ローンは、基本を備えた「たいこう住宅ローン」です。

住宅の新築・購入・増改築、土地の購入だけでなく、他金融機関からの借換えにて利用することが可能です。

金利の種類は、下記の2つから選択することが可能です。

 

保障が充実した住宅ローン

万が一に備えた保障付の住宅ローンは、以下の5種類です。

 

様々なニーズに対応した住宅ローン

大光銀行では、増改築や環境対策設備に関わるリフォーム、借り換えなど様々なニーズに対応した住宅ローンや、保証を含めた住宅ローンが準備されています。

 

住宅金融支援機構の住宅ローン(フラット35)

「フラット35」は、民間の金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供する全期間固定金利(最長35年)です。通常の固定金利よりも長期的に安定した返済計画を立てやすいのが特長ですが、購入する住宅の技術基準を満たす必要があり、投資用の住宅購入には利用できないといった規定があります。

 

これら住宅ローンの詳細については、大光銀行の「住宅ローン」にて確認してみて下さい。

大光銀行の住宅ローンの金利

大光銀行の住宅ローンの金利は、他銀行と同様に「変動金利」、「固定金利(3年、5年、10年)」、「フラット35」の3種類が準備されています。

「変動金利」は、金利が景気によって変動するため、場合によっては固定金利よりもはるかに低い金利となることがあることが魅力です。金利上昇の影響を受けても返済出来る見通しがあり、返済期間が短いもしくは借入額が少ない方に向いています。

一方、「固定金利」や「フラット35」は、金利が固定されることにより、返済計画が立てやすく、金利上昇のリスクを負わないので、決まった返済計画を立てたい方に向いています。

大光銀行の固定金利は3種類で、他銀行と比べると選択肢は少なめです。

変動金利と固定金利には、一長一短があります。それぞれの特徴及びメリット・デメリットについて簡単にまとめましたので、参考にしてみて下さい。

	固定金利	変動金利
特徴	借入時から返済終了まで金利が一定 利息を含めた総返済額は、契約時に確定 変動金利と比較し、金利は高めのケースが多い	金利は、半年ごとに見直し 金利の変動に伴い、返済額も変更 固定特約付変動金利に変更可能
メリット	返済終了まで返済額が固定されているため、返済プランが立てやすい 市場の金利上昇の影響を受けない	固定金利と比較し、低金利のケースが多い 低金利となった場合、返済額が減少
デメリット	変動金利と比較し、金利が高いケースが多いため、総返済額が高くなる傾向 低金利の局面でも契約時の金利にて返済	金利変動により総返済額が不明確であり、返済プランが立てにくい 金利が上昇すると、総返済額が増加

たいこう住宅ローンの金利

大光銀行の基本プラン「たいこう住宅ローン」の金利の種類は、変動金利、固定金利(3年、5年、10年)です。

他の多くの銀行の場合、所定の条件を満たした場合に、店頭金利から優遇され、低金利となりますが、大光銀行の場合は、最初から低金利となっており、さらに下記条件を満たすことにより、通常金利より0.1%優遇されます。

 

 

「たいこう住宅ローン」の2020年6月の金利は、下記表のとおりです。

※店頭金利は毎月見直されます。

金利種類		住宅ローン金利
		基準金利	通常	優遇時
変動金利型		年2.725%	年0.825%	年0.725%
固定金利選択型	3年	年1.950%	年0.850%	年0.750%
	5年	年2.000%	年0.950%	年0.850%
	10年	年2.200%	年1.000%	年0.900%

 

固定金利選択型の場合、当初の固定金利期間終了後の金利、または変動金利選択型の場合、固定金利への変更時の金利は、銀行が提示する下記条件を満たすことにより、住宅ローン基準金利から最大年1.0%優遇されます。

 

金利引下げ項目一覧

No.	金利引き下げ項目	引下げ率	最大引下げ率
1	一律引き下げ	年▲0.3%	年▲0.3%
2	給与振込指定	年▲0.3%	2～11の組合せで最大年▲0.7%
3	年金振込指定	年▲0.3%
4	たいこうカードのクレジットカード(一体型含)を契約中もしくは契約可能な方	年▲0.3%
5	消費者ローン利用中もしくは利用される方	年▲0.3%
6	未就学児を含む22歳以下の学生を扶養されている方	年▲0.3%
7	環境対策設備を設置する方	年▲0.1%
8	カードローン契約中もしくは契約される方	年▲0.1%
9	「たいこうパーソナルｅ-バンキング」を契約中もしくは契約可能な方	年▲0.1%
10	401Kに加入中もしくは加入予定の方	年▲0.1%
11	他金融機関からの借換、または大光銀行提携業者からの紹介	年▲0.1%

フラット35の金利

融資率が9割以下で利用するケースが一般的ですが、頭金などの自己資金を準備することが難しい場合には、9割超で利用することも可能です。ただし金利が高くなってしまうので注意が必要です。

フラット35の金利(2020年6月)は下記表のとおりです。

※1：店頭金利は毎月見直されます。
※2：手数料定額型は、手数料定率型の金利に対し0.15%上乗せ

タイプ	融資率	年数	金利(※1)
手数料定額型 (手数料：33,000円)	9割以下	21年以上35年以下	1.440%
	9割超	21年以上35年以下	1.700%
手数料定率型 (手数料：融資額×2.2%)	9割以下	21年以上35年以下	1.290%
	9割超	21年以上35年以下	1.550%

 

詳しくは、大光銀行の「住宅ローン金利」、「フラット35」にて確認してみて下さい。

 

また、新潟県にて住宅ローンを扱っている金融機関の「金利比較ランキング」について、別記事にて詳細をまとめていますので、金融機関を選択する参考にしてみて下さい。

大光銀行の住宅ローンのメリットとデメリット

大光銀行の住宅ローンのメリット、デメリットについてまとめました。

4つのメリット

大光銀行の住宅ローンのメリットとしては以下の4つが挙げられます。

メリット1：繰上返済手数料が無料

住宅ローン利用している最中、返済に余力が出来た場合、「繰上返済」をすることによって、総返済額を減らす効果が期待できます。

しかし、金融機関側の立場からすると、繰上返済をされることによって、得られる利息収入が減ることになってしまうので、繰上返済の手続きの際、手数料をとるケースが一般的です。

手数料は金融機関によってことなりますが、数千円～数万円かかります。

大光銀行では、一部繰上返済、全額繰上返済ともに手数料は無料です。

ただし、一部繰上返済及び全額繰上返済ともに、インターネットバンキング(たいこうパーソナルe-バンキング)で手続き出来ず、店頭での受付となります。

メリット2：住宅ローン残高に応じてポイントが貯まる

大光銀行では、オリジナルのポイントを貯めることのできる「たいこうツインスマイルくらぶ」というサービスを提供しています。

給与振込を設定したり、公共料金を自動引き落としに設定したりすることでポイントが貯まり、貯まったポイントに応じ、ATMでの時間外手数料が月々の所定回数まで無料になります。

住宅ローン(リフォームローン含む)を利用している場合、月3回まで手数料が無料です。

項目	ステージ
	銅	銀	金
ポイント数	50ポイント以上	100ポイント以上	200ポイント以上
ATM時間外手数料 無料回数	月2回まで	月3回まで	月4回まで

メリット3：住宅ローンに家電購入資金や住宅取得諸費用を含むことが可能

通常、住宅ローンは住宅購入資金(建物、土地)に対し融資してもらえるものです。

しかし、大光銀行の「住まいるいちばんネクストV(ファイブ)」の場合、住宅資金以外にも、以下の内容も住宅ローンにまとめて融資が可能です。

 

住宅取得時、諸費用が意外に高く、これら諸費用を現金で準備するのはなかなか大変です。

また家具や家電を新しく一新したいと考える方、フェンスや庭などの外構も同時に工事したい方も多いかと思います。

これらの資金は通常住宅ローンに含むことができません。

しかし、大光銀行では住宅関連資金を住宅ローンの借入金額に含めることが可能です。

外構工事などを別ローンにて利用した場合は、金利が高くなってしまいますが、住宅ローンにまとめてしまえば、低金利で利用することができますので、大きなメリットといえます。

 

詳しくは、大光銀行の「住まいるいちばんネクストV(ファイブ)」にて確認してみて下さい。

メリット4：最大1,000万円までの無担保ローンが利用可

住宅ローンを利用している方限定で、どんな用途にも使用可能な無担保フリーローン「スマイルオーナー」が利用可能です。

最大1,000万円まで、住宅ローンの残存期間もしくは20年のいずれか長い期間以内まででローンが利用できます。

銀行が定める「金利引下げ対象項目」を満たすことにより、金利が引き下げられます。

 

詳しくは、大光銀行の「スマイルオーナー」にて確認してみて下さい。

3つのデメリット

大光銀行の住宅ローンのデメリットとしては以下の3つが挙げられます。

デメリット1：疾病保障は無料ではない

大光銀行では、万が一への備えとして、以下の疾病保障があります。

ネット銀行では、疾病保障を無料としている銀行も多いですが、大光銀行の場合、無料ではありません。

保障	住宅ローン残高が0円になる条件	保険料 (適用金利に上乗)
団体信用生命保険(団信)	死亡もしくは所定の高度障害状態に該当した場合	無料
がん団信	団信の保障内容(死亡・所定の高度障害状態)に加え、初めてがんと診断確定された場合	年0.1% (新潟県内店舗扱い：無料)
8大疾病団信	団信の保障内容(死亡・所定の高度障害状態)に加え、三大疾病(がん、脳卒中、急性心筋梗塞)により所定の支払事由に該当した場合、更には5大生活習慣病(糖尿病、高血圧性疾患、慢性腎不全、肝疾患、慢性腎不全)に罹患し、入院日数が継続して180日以上となる場合	年0.30%
3大疾病保障特約付住宅ローン	従来の保障内容(死亡・所定の高度障害状態)に加え、3大疾病(がん、脳卒中、急性心筋梗塞)により所定の支払事由に該当した場合	年0.30%
8大疾病保障付債務返済支援保険	従来の保障内容(死亡・所定の高度障害状態)に加え、3大疾病(がん、脳卒中、急性心筋梗塞)や5大生活習慣病(糖尿病、高血圧性疾患、慢性腎不全、肝疾患、慢性腎不全)により、就業障害が30日間の支払対象外期間を超え、さらに12か月月額返済補償が継続した場合	年0.20%

デメリット2：保証料が必要

「融資事務手数料」は、銀行に支払う手数料で、『定率型』と『定額型』の2種類があり、ネット銀行の多くは定率型で、一般の銀行は定額型かどちらかを選択することが可能です。

住宅ローンの「保証料」とは、銀行が融資したお金をきちんと回収するための保険です。

住宅ローンを貸した人(借用人)がなんらかの理由によって、住宅ローンの返済が出来なくなったとき、借用人に代わり保証会社が住宅ローンを肩代わりし、銀行に返済してもらうための掛け金です。

そのため、保証料は銀行ではなく、保証会社に支払うことになります。

銀行によって保証料の設定は異なりますが、一般的には借入額の数%程度となります。大光銀行が設定している保証料は下記表の通りです。

融資金額	保証会社	融資期間
		20年
1,000万円	(株)かんそうしん	148,340円

 

しかも、保証会社の審査結果によって保証料が変わりますので、借入金額と借入期間によっては100万円を超えるケースもあり、高いことが分かります。

ネット銀行では保証料を無料としている銀行が多いので、この点はデメリットと言えます。

 

各銀行における事務手数料と保証料がどの程度なのかを比較するため、下記表にまとめました。

銀行		融資事務手数料	保証料
楽天銀行	変動金利	330,000円	0円
	全期間固定金利	借入金額 x 1.10%	0円
住信SBIネット銀行		借入金額 x 2.20%	0円
ARUHI(アルヒ)		借入金額 x 2.20%	0円
イオン銀行	定率型	借入金額 x 2.20%	0円
	定額型	110,000円	0円
三菱UFJ銀行		33,000円	借入金額 x 2.20%
大光銀行		55,000円	上記の表

 

ネット銀行では保証料を無料とし、融資事務手数料として借入金額の2.2%としている銀行が多く、借入金額が1,000万円の場合の手数料は、22万円となります。

大光銀行のたいこう住宅ローン(かんそうしん保証付)にて融資期間20年で利用する場合、標準保証料は、148,340円で、融資事務手数料が55,000円なので、合計203,340円となり、16,660円も諸費用が安くなる計算です。

住宅ローンの審査にて保証料が提示されますので、合計金額が、借入金額の2.2%以下なのかどうかで、保証料が安いのか高いのかを確認してみることをおすすめします。

デメリット3：借入条件が厳しめ

住宅購入資金だけでなく、家電や諸費用なども住宅ローンとして利用できる大光銀行ですが、借入条件が厳しめであり、審査を受ける前の段階で断念するケースも少なくありません。

地銀では、年収条件を設定していない金融機関も多いですが、大光銀行は200万円以上で、勤続年数は2年以上(自営業：2年以上)という条件が設定されています。

サラリーマンの場合、年収の面ではクリアしていても、転職したばかりで勤続年数が2年未満だと審査に落ちる可能性があります。

さらには「継続して安定した収入が見込まれる方」となっていますので、パートやアルバイト、それに契約社員でも審査に通らない可能性が出てきます。

心配な方は早めに大光銀行の相談窓口にて相談することをおすすめします

 

また、新潟県にて住宅ローンを扱っている金融機関の「金利比較ランキング」について、別記事にて詳細をまとめていますので、金融機関を選択する参考にしてみて下さい。

大光銀行の審査はどうなの？

大光銀行の住宅ローンを利用できる条件

大光銀行の住宅ローンを利用できる主な条件は以下の通りです。

項目	条件
借入期間	35年以内 (土地のみ：20年以内)
借入金額	100万円以上1億円以内 (土地のみ：100万円以上5,000万円以内)
年齢	満20歳以上で完済時の年齢が満81歳未満
職業(雇用形態)	継続して安定した収入が見込まれる方
年収	前年度税込200万円以上
勤続年数	2年以上(自営業：2年以上)
健康状態	団体信用生命保険に加入が認められること
その他	保証人及び対象不動産に第一抵当権設定 もしくは(株)かんそうしんの保証を受けられる方

地銀の多くは、勤続年数や年収に決まった条件がないケースが多いですが、大光銀行では、年収200万円以上で勤続年数2年以上(自営業は2年以上)という条件が設定されています。

職業(雇用形態)の条件はありませんが、安定した収入が継続して見込まれる方という条件がありますので、年収や勤続年数の条件を満たしていても、パートや契約社員などの場合、事前審査が通らないか、通ったとしても保証金が高く設定されてしまう可能性が高いので注意が必要です。

審査に落ちた理由と対策について

住宅ローンの審査を申し込み、残念ながら審査に落ちてしまうこともあります。

なぜ落ちてしまったのか、金融機関が教えてくれることはありません。住宅ローンの審査は総合的に評価されるため、『一つの理由だけではなく、複数の理由で審査から落ちてしまった』と考える必要があります。

審査にて落ちる可能性のある理由

審査で落ちてしまう理由は、金融機関によっても異なりますし、どの項目でNGとなってしまったのかは定かではありません。

ただし、審査に落ちる理由として、他の金融機関と同様に、下記のような一般的な項目が大光銀行でも当てはまっている可能性が高いです。

審査に落ちたときの対策はどうする？

住宅ローンの審査は、決められた審査基準を元に行われます。そのため、申込者が何も改善せず、再度申し込んだとしても審査に通ることはまずありません。

上記の項目にて心当たりがあるものがあれば、その項目を改善してから再度申し込む必要があります。

 

しかし、何も改善できない場合には、大光銀行は諦め、別の条件もしくは、審査基準が緩い金融機関にて住宅ローン審査を申し込むことも一つの対策となります。

大光銀行の住宅ローンの評判

大光銀行の住宅ローンを利用された方がどのような点に着目して選んだのか、またどのような感想を持っているのかについて、まとめてみましたので参考にしてみて下さい。

大光銀行を選んだ理由

• 勤務先のメインバンクとなっている
• 新潟県内管轄だとがん保障が無料付帯
• 繰上返済手数料が無料
• 住宅以外にも家具の購入費や外構費などもまとめてローンが組めた

大光銀行を利用しての感想など

• 繰上返済手数料が無料のため、気軽に返済できるのが嬉しい
• 「たいこうツインスマイルくらぶ」にてATM時間外手数料が無料なのが助かる

まとめ

大光銀行の住宅ローンのメリットやデメリット、評判、そして審査はどうなのかについてについて紹介しました。

大光銀行の住宅ローンは、がん保障が無料付帯、繰上返済手数料無料、家具購入費や外構費などをまとめてローン可能いった特徴がある一方、借りる条件として年収200万円以上かつ勤続年数2年以上といった多少厳しい特徴をもっています。

大光銀行での住宅ローンのメリットやデメリットなどをしっかりと確認して、大光銀行の住宅ローンを検討してみるのも良いでしょう。

 

金利・総支払額が安い住宅ローン　

最後に、金利が安く、保障も充実した住宅ローンの紹介です。

トータルの支払金額を安くしたい場合には特におすすめとなっています。

ただし、他行よりも審査が厳しい傾向にありますので、仮審査は早めに行っておく必要があります。

また、審査の結果、金利が高くなることや、希望の金額から減額されることも少なくありません。

そのため、複数の銀行で審査しておくと安心です。

もちろん審査は無料ですし、１行あたり15分程度なので、審査を通った中から一番条件の良い銀行を選ぶのがおすすめです。

ネットでお得な変動・３年・１０年固定住宅ローン　

金利面でお得な住宅ローンとして人気があるのが三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンです。

固定期間終了後の金利が他行よりも低いのが特長で、当初金利と返済完了までの実質金利を安くしたい方にオススメとなっています。

一番人気のフラット３５　安心の最長３５年固定住宅ローン　

フラット３５の中でも一番人気が高いのがARUHIのフラット３５です。

フラット３５の専門金融機関で、金利が最安水準で手数料が無料なのが特徴です。

保障が充実の変動金利住宅ローン　

保障が充実した住宅ローンとして人気があるのが住信SBI銀行の住宅ローンです。

変動金利が最低水準、全疾病保障が無料で付帯するのが特長です。

住宅ローンは、当初金利を比較するだけでなく、ローン終了までの総支払額を比較することが重要です。

また、審査基準は低くないため、事前審査は早めに行っておきましょう。

＞＞三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローン詳細

＞＞ARUHIの住宅ローン詳細

＞＞住信SBIネット銀行の住宅ローン詳細

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