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栃木銀行の新型コロナウイルス対応情報栃木銀行住宅ローンの新型コロナウイルス対応状況については、下記リンクをご参照ください。住宅ローンの返済に関する条件の相談などを行うことができます。

収入減少や勤務先の破綻に伴う返済金の減額、返済期間の延長、金利の一時的な引き下げなど、状況に応じて対応してくれます。
>>栃木銀行の新型コロナウイルス対応情報はこちら

このページでは、栃木銀行の住宅ローンの金利、審査、保証料、そして口コミ評判、メリット・デメリットについてまとめてあります。

栃木銀行は、栃木県宇都宮市に本店を置く第二地方銀行です。「とちぎん」と呼ばれ、栃木県全域をはじめ、関東エリア(東京都、埼玉県、群馬県、茨城県)に合計86店舗あります。

地域に密着し、個人や中小企業との取引をメインとした銀行で、住宅ローンも積極的に取り扱っています。

栃木銀行にて住宅ローンを検討中の方は参考にして下さい。

 

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栃木銀行と他行の住宅ローン金利比較

まずは栃木銀行と他行の住宅ローン金利を比較してみたいと思います。

栃木銀行の住宅ローン最新金利一覧 

栃木銀行の住宅ローン金利をネット申込型住宅ローンと一覧で比較しています。参考にしてみてください。
銀行名 変動 固定3年 固定10年 固定35年
栃木銀行 年0.725% 年1.450% 年1.850% 年1.590%
フラット35S
[長期固定金利型住宅ローンとちぎん「フラット35」(機構買取型)]
住信SBIネット銀行 年0.298%
所定の条件を満たした場合
年0.893%
所定の条件を満たした場合
年1.333%
所定の条件を満たした場合
年1.590%
フラット35S
所定の条件を満たした場合
[フラット35(機構買取型)]
(確認時現在の最安の優遇金利を掲載しています。※正確な金利は公式HPをご確認ください。)

栃木銀行の金利は住信SBIネット銀行の金利に比べ、変動金利で +0.427%、3年固定で +0.557%、10年固定で +0.517%、の差があります。

これらの金利で、返済額にどれくらいの違いが出るのかを確認してみたいと思います。

栃木銀行の住宅ローンシミュレーション 

上記に記載の「変動金利」で「返済期間35年」を選択した場合の、栃木銀行の毎月の返済額と総返済額をシミュレーションし、ネット申込型ローンと比較した結果を下の表に示します。
借入額は「1500万円」、「3000万円」、「4500万円」で比較しています。
上段が毎月の返済額、下段が総返済額(緑文字)となっています。

【変動金利/返済期間35年の場合の返済額】
銀行名/支払差額 借入1500万円
毎月返済額
/総返済額
借入3000万円
毎月返済額
/総返済額
借入4500万円
毎月返済額
/総返済額
栃木銀行 40,448
1,699万円
80,895
3,398万円
121,343
5,096万円
住信SBIネット銀行 37,614
1,580万円
75,227
3,160万円
112,841
4,739万円
上記2行の
返済額の差額
2,834
1,190,325
5,668
2,380,651
8,502
3,570,976

栃木銀行と住信SBIネット銀行との比較では、1500万円の借入で約119万円、3000万円の借入で約238万円、4500万円の借入で約357万円栃木銀行のほうが返済額が多くなるため、住信SBIネット銀行などの低金利な、ネット申込型住宅ローンに比べると損をしてしまう可能性があります。

当サイトでも人気の高いのは、住信SBIネット銀行となっていますので、下記の公式ページを参考にしてみてください。

>住信SBIネット銀行の公式ページ(実質金利が安い/変動・10年固定金利が最安水準)

また、栃木県で住宅ローンを借りられる金融機関の金利を全て比較したい場合は、下記の「栃木県版 金利比較ランキングページ」をご覧ください。


栃木県版 金利比較ランキング
新規
借換


栃木銀行の住宅ローンの種類

栃木銀行住宅ローンメリットデメリット02

栃木銀行では、利用者のライフスタイル、ライフステージに見合った様々な住宅ローンや保障(保険)を提供しています。

 

  • 基本となる住宅ローン
  • 万が一に備えた保障
  • 様々なニーズに対応した住宅ローン
  • 住宅金融支援機構の住宅ローン(フラット35)

基本となる住宅ローン

栃木銀行のメインの住宅ローンは、基本を備えた「とちぎん住宅ローン」です。

主な金利の種類は下記の通りです。

 

  • 変動金利型
  • ⇒金利は半年ごとに見直し

  • 固定金利型
  • ⇒固定3年、固定5年、固定10年、固定20年、全期間固定の5種類で、固定金利指定期間中は、金利及び返済額が一定

万が一に備えた保障

万が一に備えた保障は、以下の6種類です。

 

  • 団体信用生命保険(団信)
  • 住宅ローン返済中に、万が一のこと(死亡・所定の高度障害状態)があった場合、保険により住宅ローン残高が全額返済されます。

  • がん保障特約付リビング・ニーズ特約付団体信用生命保険
  • 通常の団信の保障内容に加え、余命6カ月以内と判断された場合、さらにはがんと診断確定された場合、保険により住宅ローン残高が全額返済されます。

  • 八大疾病保障特約付団体信用生命保険
  • 通常の団信の保障内容に加え、余命6カ月以内と判断された場合、さらには八大疾病(ガン、脳卒中、急性心筋梗塞、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎)により所定の支払事由に該当された場合、住宅ローン残高が全額返済されます。

  • 全疾病保障特約付団体信用生命保険
  • 八大疾病団信の保障内容に加え、さらにその他全て病気やケガにより所定の支払事由に該当された場合、保険により住宅ローン残高が全額返済されます。

  • ワイド団体信用生命保険
  • 健康上の理由(糖尿病、肝機能障害、高血圧症など)で通常の団体信用生命保険に加入できないケースにおいて、加入条件を緩和した団信で、ワイド団信用の所定の事前審査があります。

  • 債務返済支援保険
  • 病気やケガにより就業障害が継続し、所定の支払事由に該当された場合、最長3年間保険金が支払われます。

様々なニーズに対応した住宅ローン

栃木銀行では、様々なニーズに対応した住宅ローンがあります。

 

  • 住まいるいちばんネクストV
  •  ⇒全国保証株式会社を保証会社に利用する住宅ローン(最大1億円、最長35年)

  • 栃木銀行住宅ローン
  •  ⇒保証会社を利用しない住宅ローン(最大5,000万円、最長35年)

  • 借換住宅ローン
  •  ⇒借り換え専用の住宅ローン(最大1億円、最長35年)

  • 住宅ローン(活用口)
  •  ⇒自己所有の不動産を担保に自宅以外の別荘や土地の購入に利用可能な住宅ローン(最大5,000万円、最長35年)

  • とちぎん新型リフォームローン(無担保)
  •  ⇒リフォーム、増改築、借換に利用可能なローン(最大2,000万円、最長20年)

  • とちぎんエコ・リフォームローン(無担保)
  •  ⇒太陽光発電やオール電化住宅など、エコ・リフォームの資金や借換に利用可能なローン(最大2,000万円、最長20年)

  • リバースモーゲージローン
  •  ⇒持ち家を担保にするリバースモーゲージ型のローン(最大1億円、終身)

 

 

これら住宅ローンの詳細については、栃木銀行公式サイトの「ローン」にて確認できます。

住宅金融支援機構の住宅ローン(フラット35)

「フラット35」は、民間の金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供する全期間固定金利(最長35年)です。通常の固定金利よりも長期的に安定した返済計画を立てやすいのが特長ですが、購入する住宅の技術基準を満たす必要があり、投資用の住宅購入には利用できないといった規定があります。

 

なお、当サイトで人気の高いフラット35は、住信SBIネット銀行のフラット35です。
金利が安く、全疾病に対応した無料保障、さらに障害補償まで無料で付帯しています。保証料、一部繰り上げ返済手数料も無料とお得です。

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栃木銀行の住宅ローンの金利

栃木銀行住宅ローンメリットデメリット03

栃木銀行の住宅ローンの金利は、「変動金利」、「固定金利」、「フラット35」の3種類です。

固定金利の数は5つ(3年、5年、10年、20年、全期間)で、他銀行と比べると選択肢は一般的です。

 

「変動金利」は、金利が景気によって変動するため、場合によっては固定金利よりもはるかに低い金利となることがあることが魅力です。金利上昇の影響を受けても返済出来る見通しがあり、返済期間が短いもしくは借入額が少ない方に向いています。

一方、「固定金利」や「フラット35」は、金利が固定されることにより、返済計画が立てやすく、金利上昇のリスクを負わないので、決まった返済計画を立てたい方に向いています。

変動金利と固定金利には、一長一短があります。それぞれの特徴及びメリット・デメリットについて簡単にまとめましたので、参考にして下さい。

固定金利 変動金利
特徴
  • 借入時から返済終了まで金利が一定
  • 利息を含めた総返済額は、契約時に確定
  • 変動金利と比較し、金利は高めのケースが多い
  • 金利は、半年ごとに見直し
  • 金利の変動に伴い、返済額も変更
  • 固定特約付変動金利に変更可能
メリット
  • 返済終了まで返済額が固定されているため、返済プランが立てやすい
  • 市場の金利上昇の影響を受けない
  • 固定金利と比較し、低金利のケースが多い
  • 低金利となった場合、返済額が減少
デメリット
  • 変動金利と比較し、金利が高いケースが多いため、総返済額が高くなる傾向
  • 低金利の局面でも契約時の金利にて返済
  • 金利変動により総返済額が不明確であり、返済プランが立てにくい
  • 金利が上昇すると、総返済額が増加

住宅ローンの金利

栃木銀行の住宅ローン基準金利は、下記表のとおりです。

銀行が提示する金利引下げ条件項目を満たすことにより、基準金利から優遇された金利が適用されます。

 

【栃木銀行の金利一覧】(2024/07/08更新)
住宅ローン商品名 区分 変動金利型(%) 固定金利期間選択型・固定金利型(%)
03年 05年 10年 15年 20年 25年 30年 35年
金利選択型 店頭表示金利 標準 2.925 3.550 3.800 4.200 - 5.500 - - -
金利選択型 最大引下げ後金利 優遇 0.725 1.450 1.550 1.850 - 5.250 - - -
全期間固定金利型 店頭表示金利 標準 - - - 4.200 4.850 5.500 - - -
全期間固定金利型 最大引下げ後金利 優遇 - - - 4.200 4.850 5.500 - - -
とちぎんリバースモーゲージローン 標準 3.250 - - - - - - - -
(金利情報引用元:一般財団法人 住宅金融普及協会)

金利優遇を受けるための条件

銀行が提示する条件A及び条件Bから1つ、もしくは条件Aのいずれか及び条件Bから2つを満たすことにより、引下げ金利が適用されます。

 

■条件A

  • 給与振込
  • 無担保ローン

 

■条件B

  • 配偶者の給与振込指定
  • 同居家族の年金振込指定
  • 貸金庫利用
  • 公共料金[電気・電話・水道・NHK・ガス]の自動振替(1種類以上)を利用
  • とちぎんダイレクト(インターネットバンキング)の契約
  • 「とちぎんカード(JCBカード・MUFGカード)」または、「とちぎんJCBデビット」の契約

 

金利は毎月見直され、最新金利については公式サイトの「住宅ローン金利一覧」にて確認できます。

フラット35の金利

融資率(借入割合)が9割以下で利用するケースが一般的ですが、頭金などの自己資金を準備することが難しい場合には、9割超で利用することも可能です。ただし金利が高くなってしまうので注意が必要です。

フラット35の金利は下記表のとおりです。

 

【栃木銀行のフラット35金利一覧】(2024/07/08更新)
住宅ローン商品名 区分 固定金利型(%)
15年 20年 25年 30年 35年
フラット20定率新規・借換9割以下 標準 1.450 1.450 - - -
フラット20定率新規・借換9割超 標準 1.560 1.560 - - -
フラット35定率新規・借換9割以下 標準 - - 1.840 1.840 1.840
フラット35定率新規・借換9割超 標準 - - 1.950 1.950 1.950
(金利情報引用元:一般財団法人 住宅金融普及協会)

 

金利は毎月見直されます。

フラット35の金利詳細については、住宅金融支援機構の「フラット35」、栃木銀行公式サイトの「とちぎん フラット35(機構買取型)」にて確認できます。

住宅ローンシミュレーション

住宅ローンを利用する際、自身の年収から、いくらくらいの住宅ローンが組めるのか、毎月の返済額はどのくらいになるのかが気になるポイントだと思います。

店頭で返済シミュレーションをしてもらうことも可能ですが、多くの金融機関では、住宅ローンの返済シミュレーションを提供しています。

 

栃木銀行では、公式サイトの「カンタン住宅ローンシミュレーション」「2ステップでカンタン住宅ローン借換シミュレーション」にて試算することができます。

 

また、栃木県にて住宅ローンを扱っている金融機関の「金利比較ランキング」について、別記事にて詳細をまとめていますので、金融機関を選択する参考にして下さい。

栃木銀行の住宅ローンのメリットとデメリット

栃木銀行住宅ローンメリットデメリット04

栃木銀行の住宅ローンのメリット、デメリットについてまとめました。

7つのメリット

栃木銀行の住宅ローンのメリットとしては以下の7つが挙げられます。

  1. 電子契約サービスの利用が可能
  2. さらなる金利優遇
  3. WEB契約による金利優遇
  4. 保証料不要プランがある
  5. 疾病保障の種類が豊富
  6. 充実した相談体制
  7. 火災保険の種類が豊富

メリット1:電子契約サービスの利用が可能

一般的には、住宅ローン契約の際、複数の紙の書類に署名及び捺印が必要です。

栃木銀行では、従来の紙の契約書への署名及び捺印に代わり、PDFファイルなどに電子署名を行う「電子契約サービス」を提供しています。

電子署名により、書面契約書への署名及び捺印といった手続き負担が軽減されることにより契約時間が短縮され、さらに収入印紙代も不要となります。

 

ただし、電子契約の場合、「電子契約手数料」がかかりますが、書面契約時に必要な収入印紙代の差額分、費用負担軽減となります。

借入額 書面契約時の収入印紙代 電子契約手数料
100万円超500万円以下
2,000円
無料
500万円超1,000万円以下
10,000円
5,500円
1,000万円超5,000万円以下
20,000円
11,000円
5,000万円超1億円以下
60,000円

詳しくは、公式サイトの「とちぎん電子契約サービス」にて確認できます。

メリット2:さらなる金利優遇

栃木銀行の住宅ローンは、銀行提示条件を満たすことにより優遇金利が適用されます。

さらに、新規借入の方限定で下記条件を満たす場合、最大年0.2%優遇されます。

 

■地域創生金利割引適用条件

  • 変動金利を選択
  • 以下のいずれかに該当
    1. 新築、中古購入、増改築または建替えをして、栃木県内で親と同居される方
    2. 「とちぎ材の家づくり支援事業」の補助金制度を利用し、栃木県内に栃木県産材を使用して新築居住する方

 

詳しくは、公式サイトの「地域創生金利割引適用条件」にて確認できます。

メリット3:WEB契約による金利優遇

栃木銀行の住宅ローンの「借換」は、WEBから申込できます。

WEBから手続きすることにより通常優遇金利もよりもさらに優遇されます。

 

詳しくは、公式サイトの「借換えをご検討中のお客さま」にて確認できます。

メリット4:保証料不要のプランがある

住宅ローンの「保証料」とは、銀行が融資したお金をきちんと回収するための保険です。

住宅ローンを貸した人(借用人)がなんらかの理由によって、住宅ローンの返済が出来なくなったとき、借用人に代わり保証会社が住宅ローンを肩代わりし、銀行に返済してもらうための掛け金です。

そのため、保証料は銀行ではなく、保証会社に支払うことになります。銀行によって保証料の設定は異なりますが、一般的には借入額の数%程度となります。

多くの銀行では、保証料が必要なプランのみですが、栃木銀行の住宅ローンは、保証料不要な「保証会社なし住宅ローン」も取り扱っています。

 

住宅ローン利用時、選択肢が多いことはメリットです。

 

各銀行における事務手数料と保証料がどの程度なのかを比較するため、下記表にまとめました。

銀行 融資事務手数料 保証料
楽天銀行
330,000円
0円
住信SBIネット銀行
借入金額 x 2.20%
0円
PayPay銀行
借入金額 x 2.20%
0円
ソニー銀行
定率型
借入金額 x 2.20%
0円
定額型
44,000円
ARUHI(アルヒ)
借入金額 x 2.20%
0円
イオン銀行
定率型
借入金額 x 2.20%
0円
定額型
110,000円
0円
三菱UFJ銀行
借入金額 x 2.20%
0円
定率型
借入金額 x 1.10%
0円
定額型
55,000円

保証料が必要なプランと比較すると、違いもありますので、総合的に判断して選択することをおすすめします。

項目 保証料有 保証料無
前払
上乗
定率型
定額型
融資金額
最大1億円
最大5,000万円
金利
基準金利
基準金利 + 0.1%
利用条件(年収)
特になし
300万円以上
事務手数料
50,000円
借入金額 x 1.10%
50,000円
保証料
前払
融資金利に上乗

メリット5:疾病保障の種類が豊富

住宅ローンの利用する際、万が一の備えとして疾病保障に加入するケースは少なくなりません。

栃木銀行では、一般団信以外にも5つの保険がラインナップされていますので、ライフプランに合わせて加入できます。

 

  • がん保障特約付リビング・ニーズ特約付団体信用生命保険
  • 八大疾病保障特約付団体信用生命保険
  • 全疾病保障特約付団体信用生命保険
  • ワイド団体信用生命保険
  • 債務返済支援保険

 

詳しくは、公式サイトの「万一のそなえに」にて確認できます。

メリット6:充実した相談体制

住宅ローンをはじめ各種保険などの相談は窓口でも対応していますが、栃木銀行では土・日曜日も営業を行っているローンプラザがあります。

事前予約で優先的に相談することも可能ですので、最寄りのローンプラザを利用ください。

 

■ローンプラザ

  • とちぎんプラザローンセンター(栃木県宇都宮市)
  • 陽東ローンプラザ(栃木県宇都宮市)
  • 大田原ローンプラザ(栃木県大田原市) ※休:土曜日
  • 小山ローンプラザ(栃木県小山市)
  • 佐野ローンプラザ(栃木県佐野市) ※休:日曜日
  • 越谷ローンプラザ(埼玉県越谷市) ※休:土曜日

 

詳しくは、公式サイトの「とちぎんのローンプラザ」にて確認できます。

メリット7:火災保険の種類が豊富

家を購入、新築した場合には、火災保険に加入することが必須です。この火災保険は、火災だけでなく、風水害などの自然災害や、水濡れ、破損等、すまいに関するさまざまな損害を、住宅ローンの返済期間の長期にわたって補償されます。

栃木銀行の場合、4つの保険会社と契約しており、しかも団体割引が適用されるので、個人的に保険会社と契約したり、他の保険会社と契約したりするよりもお得に契約することが可能となります。

栃木銀行で取り扱う火災保険の種類と保険会社は下記表の通りです。

商品名 引受保険会社
タフ・すまいの保険
(すまいの火災保険)
あいおいニッセイ同和損害保険株式会社
THE すまいの保険
(個人用火災総合保険)
損害保険ジャパン日本興亜株式会社
トータルアシスト住まいの保険
東京海上日動火災保険株式会社
GK すまいの保険
三井住友海上火災保険株式会社

詳しくは、公式サイトの「住宅ローン長期火災保険」にて確認できます。

4つのデメリット

栃木銀行の住宅ローンのデメリットとしては以下の4つが挙げられます。

  1. 繰上返済手数料が無料ではない
  2. 疾病保障は無料ではない
  3. 保証料が必要かつ高額になる可能性も
  4. フラット35の事務手数料は定率型のみ

デメリット1:繰上返済手数料が無料ではない

住宅ローン返済中に余力が出来た場合、「繰り上げ返済」をすることによって、総返済額を減らす効果が期待できます。

しかし、金融機関側の立場からすると、繰り上げ返済をされることによって、得られる利息収入が減ることになってしまうので、繰り上げ返済の手続きの際、手数料をとるケースが一般的です。

手数料は金融機関によってことなりますが、数千円~数万円かかります。

インターネットバンキングサービスを提供している金融機関では、ネットで一部繰上返済手続きができ、しかも手数料を無料としているケースが多いです。

 

栃木銀行では、インターネットバンキングサービス(とちぎんダイレクト)がありますが、一部繰上返済の手続きはできず、店頭での手続きとなり、手数料は有料です。

 

栃木銀行の住宅ローン関連手数料は下記表を参考にして下さい。

手続き 手数料(税込)
一部繰上返済
変動
5,500円
固定
500万円未満
22,000円
500万円以上1,000万円未満
33,000円
1,000万円以上
44,000円
全額繰上返済
変動
5,500円
固定
500万円未満
22,000円
500万円以上1,000万円未満
33,000円
1,000万円以上
44,000円
金利タイプ変更
変動→固定
5,500円

詳しくは、公式サイトの「繰上返済」にて確認できます。

デメリット2:疾病保障が無料ではない

栃木銀行では、万が一への備えとして、以下の疾病保障があります。

ネット銀行では、疾病保障を無料としている銀行も多いですが、栃木銀行の場合、疾病保障は無料ではありません。

保障 住宅ローン残高が0円になる条件 保険料
(適用金利に上乗)
団体信用生命保険(団信)
死亡もしくは所定の高度障害状態に該当した場合
無料
がん保障特約付リビング・ニーズ特約付団体信用生命保険
通常の団信の保障内容に加え、余命6カ月以内と判断された場合、さらにはがんと診断確定された場合
年0.20%
八大疾病保障特約付団体信用生命保険
通常の団信の保障内容に加え、余命6カ月以内と判断された場合、さらには八大疾病(ガン、脳卒中、急性心筋梗塞、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎)により所定の支払事由に該当された場合
窓口確認
全疾病保障特約付団体信用生命保険
八大疾病団信の保障内容に加え、さらにその他全て病気やケガにより所定の支払事由に該当された場合
窓口確認
ワイド団体信用生命保険
死亡もしくは所定の高度障害状態に該当した場合
年0.30%
債務返済支援保険
病気やケガにより就業障害が継続し、所定の支払事由に該当された場合、最長3年間保険金が支払われます。
窓口確認

詳しくは、公式サイトの「万一のそなえに」にて確認できます。

デメリット3:保証料が必要かつ高額になる可能性も

「事務取扱手数料」は、住宅ローンを利用する際の手数料で、一般的には『定率型』と『定額型』の2種類があり、ネット銀行の多くは定率型で、一般の銀行は定額型かどちらかを選択することが可能です。

栃木銀行の手数料は下記表の通りです。

種類 手数料
保証料有
保証料無
定額型
55,000円
55,000円
定率型
借入金額 x 1.10%

 

栃木銀行が設定している保証料は、一括で支払う「前払方式」と融資金利に上乗せして支払う「上乗せ方式」の2種類があり、借入金額の条件や審査結果により変動します。

借入額1,000万円の場合の保証料一例は、下記表の通りです。

支払方法 保証料(1,000万円)
10年
20年
25年
30年
35年
前払
最小
21,430円
37,080円
42,930円
47,610円
51,320円
最大
428,620円
741,560円
858,600円
952,160円
1,026,440円
上乗
融資金利に0.05~1.00%上乗せ

 

各銀行における事務手数料と保証料がどの程度なのかを比較するため、下記表にまとめました。

銀行 融資事務手数料 保証料
楽天銀行
330,000円
0円
住信SBIネット銀行
借入金額 x 2.20%
0円
PayPay銀行
借入金額 x 2.20%
0円
ソニー銀行
定率型
借入金額 x 2.20%
0円
定額型
44,000円
ARUHI(アルヒ)
借入金額 x 2.20%
0円
イオン銀行
定率型
借入金額 x 2.20%
0円
定額型
110,000円
0円
三菱UFJ銀行
借入金額 x 2.20%
0円
前払方式
55,000円
上記表
上乗せ方式

ネット銀行では保証料を無料とし、融資事務手数料として借入金額の2.2%としている銀行が多く、借入金額が1,000万円の場合の手数料は、22万円です。

 

栃木銀行では、借入額:1,000万円、借入期間:10~35年での保証料(前払方式)一例は、21,430円~1,026,440円、融資事務手数料が55,000円なので、諸費用の合計は、76,430円~1,081,440円となります。

ネット銀行と諸費用を比較した差額は、-143,570円~+861,440円となる計算です。

借入金額1,000万円の場合は、保証料が165,000円以下であれば、ネット銀行よりも諸費用が安くなります。

また、保証料の表の赤字となっている条件(借入年数、保証料)ではネット銀行よりも諸費用が安くなり、それ以外では高くなります。

ネット銀行では融資手数料は必要ですが保証料は無料であり、総合的に安く設定されているため、この点はデメリットと言えます。

住宅ローンの審査にて保証料が提示されますので、合計金額が、借入金額の2.2%以下なのかどうかで、保証料が安いのか高いのかを確認してみることをおすすめします。

デメリット4:フラット35の事務手数料は定率型のみ

フラット35を利用する場合、事務手数料が必要です。

事務手数料は、「定額型」と「定率型」の2種類があり、金融機関が独自で設定します。

多くの金融機関は定率型と定額型を取り扱っていますが、栃木銀行では、定率型のみです。

種類 事務手数料(税込)
一般的な金融機関
栃木銀行
定額型
55,000円
定率型
(融資額×利率)
2.20%
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詳しくは、公式サイトの「とちぎん フラット35(機構買取型)」にて確認できます。

 

 

また、栃木県にて住宅ローンを扱っている金融機関の「金利比較ランキング」について、別記事にて詳細をまとめていますので、金融機関を選択する参考にして下さい。

栃木銀行の審査はどうなの?

栃木銀行住宅ローンメリットデメリット05

住宅ローンの審査は、一般的に事前(仮)審査本審査の2段階となっています。

事前審査では、以下の内容について金融機関が重点的にチェックします。

  • 本人の収入状況に関するもの
  •  ⇒年齢、年収、雇用形態、勤続年数など

  • 借入金額に関するもの
  •  ⇒借入金額(融資可能額)、返済負担率など

  • 信用情報に関するもの
  •  ⇒他の債務状況や返済履歴など

 

本審査では、金融機関だけでなく、保証会社による審査も行われ、「健康状態」や「担保評価」なども細かくチェックされ、融資可能かどうかの判断が行われることになります。

事前(仮)審査及び本審査及びは、住宅ローン専門窓口だけでなく、インターネット上でも申請可能な金融機関が増えていますが、栃木銀行の場合、仮審査申込はインターネットから行うことが可能です。

 

相談や事前審査申し込みについては、公式サイトの「WEB受付住宅ローン」「とちぎんのローンプラザ」にて確認して下さい。

栃木銀行の住宅ローンを利用できる条件

栃木銀行の住宅ローンを利用できる主な条件は以下の通りです。

項目 条件
保証料有
保証料無
借入期間
35年以内
借入金額
1億円以内
5,000万円以内
年齢(※)
満18歳以上満65歳以下で、完済時満80歳以下
職業(雇用形態)
継続して安定した収入がある方
年収
特になし
300万円以上
勤続年数
特になし
1年以上(自営業:3年以上)
健康状態
団体信用生命保険に加入が認められること
保証
保証会社の保証が受けれらること
その他
栃木銀行所定の融資条件を満たすこと

※疾病団信の種類によって加入年齢や完済時年齢が異なります。

 

ネット銀行の場合、「年収400万円以上かつ勤続2年以上」といった条件がありますが、大分銀行の住宅ローンは「年収特になし(保証無:300万円以上)」、「勤続年数特になし(保証無:3年以上)」です。

職種については特にきまりはありませんが、「継続して安定した収入がある方」となっていますので、アルバイトやパートなどの場合、年収などの条件を満たしていても、事前(仮)審査が通らないか、通ったとしても保証金が高く設定されてしまう可能性が高いので注意が必要です。

審査に落ちた理由と対策について

住宅ローンの審査を申し込み、残念ながら審査に落ちてしまうこともあります。

なぜ落ちてしまったのか、金融機関が教えてくれることはありません。住宅ローンの審査は総合的に評価されるため、『一つの理由だけではなく、複数の理由で審査から落ちてしまった』と考える必要があります。

審査にて落ちる可能性のある理由

審査で落ちてしまう理由は、金融機関によっても異なりますし、どの項目でNGとなってしまったのかは定かではありません。

ただし、審査に落ちる理由として、他の金融機関と同様に、下記のような一般的な項目が栃木銀行でも当てはまっている可能性が高いです。

  • 勤続年数が少ない
  • 収入が安定していない
  • 健康状態が良くない
  • 住宅ローン以外の借入が多数ある、もしくは返済事故を起こしたことがある

審査に落ちたときの対策はどうする?

住宅ローンの審査は、決められた審査基準を元に行われます。そのため、申込者が何も改善せず、再度申し込んだとしても審査に通ることはまずありません。

上記の項目にて心当たりがあるものがあれば、その項目を改善してから再度申し込む必要があります。

  • 勤続年数が少ないことが原因と考えられる場合
  • ⇒勤続年数が条件をギリギリ満たしていても、収入が不安定である場合には落ちてしまう可能性が大きいです。勤続年数を増やすか、収入を安定させることが挙げられます。

    また、正規雇用(正社員)でない場合も、勤続年数を満たしていても落ちてしまう可能性があります。それは安定した収入が継続して得られる職業・職種でないと判断されるためですので、正社員になるか、正社員になれる会社に転職することを検討する必要があります。

  • 返済能力が低いことが原因と考えられる場合
  • ⇒共働きにも関わらず、夫の収入のみで申し込んだ場合は、妻側の収入も加え、夫婦合算収入として世帯収入をアップさせることが挙げられます。

  • 健康状態が良くないことが原因と考えられる場合
  • ⇒健康状態が良くない状態で審査を申し込んでも、完済できる見込みがないと判断されてしまう可能性が高いので、やはり症状を改善することが最善策となります。

  • 住宅ローン以外の借入がある、返済事故経歴があることが原因と考えられる場合
  • ⇒住宅ローン以外の借入がある場合は、まずそちらの借入を完済させる必要があります。
    ⇒返済事故経歴がある場合には、信用を回復させる必要があります。事故内容もよりますが、5~10年程度は事故歴アリとしてブラックリストに載ってしまっていますので、その期間は審査に通りません。
    ブラックリストに載っているかどうかは、個人信用情報機関に問い合わせることで確認することが出来ます。

 

しかし、何も改善できない場合には、栃木銀行は諦め、別の条件もしくは、審査基準が緩い金融機関にて住宅ローン審査を申し込むことも一つの対策となります。

栃木銀行の住宅ローンの評判と口コミ

栃木銀行住宅ローンメリットデメリット06

栃木銀行の住宅ローンを利用された方がどのような点に着目して選んだのか、またどのような感想を持っているのかについて、まとめましたので参考にして下さい。

栃木銀行を選んだ理由

  • 勤務先のメインバンクとなっている
  • 栃木県在住割引がある
  • 団信が比較的充実している
  • 借換えでの金利が安かった

栃木銀行を利用しての感想・評判など

  • 繰上返済が有料のため、気軽に繰上返済できない
  • 手数料は同等か低め

まとめ

栃木銀行の住宅ローンの金利、審査、保証料、そして口コミ評判、メリット・デメリットについて紹介しました。

栃木銀行は栃木県の第一地銀であり、「お客さまから信頼され選ばれ続ける銀行」をスローガンに掲げ、地域に密着した経営を行っています。

栃木銀行での住宅ローンのメリットやデメリットなどをしっかりと確認して、栃木銀行の住宅ローンを検討してみるもの良いでしょう。

 

金利・総支払額が安い住宅ローン 

最後に、金利が安く保障も充実した住宅ローンの紹介です。

トータルの支払金額を安くしたい場合におすすめとなっています。

審査の結果金利が高くなることもあるので、仮審査は早めに行っておくと安心です。

銀行によって審査条件が違うので、審査を通った中から一番条件の良かった銀行を選ぶのがおすすめとなります。

ネットでお得な変動・10年・長期固定住宅ローン 

低金利と充実保障でお得な住宅ローンとして人気があるのが住信SBIネット銀行銀行の住宅ローンです。

住信SBIネット銀行(対応) 

住信SBIネット銀行



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地方銀行やメガバンクなどに比べて金利が安く、支払い総額が数百万円安くなることもあります。

もちろん、保証料、一部繰り上げ返済手数料も無料とお得になっています。(での利用に対応しています。)

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全疾病保障が無料で付帯するのが特長です。


住宅ローンは、当初金利を比較するだけでなく、ローン終了までの総支払額を比較することが重要です。

また、審査基準は低くないため、事前審査は早めに行っておきましょう。

>>住信SBIネット銀行の住宅ローン詳細

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